头条

每个人都会慢慢变老，但没有人希望今天的收入比昨天还要少；每个人都希望长寿，但没有人愿意老了还要晚景凄凉。一个人晚年幸福才是真正的幸福。重阳节，养老不仅仅是父母的话题，更是每个人都不能逃避的问题。

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1养老：老龄化、空巢

全国老龄委数据显示，从2015到2035年，我国正在进入急速老龄化阶段，老年人口将从2.12亿增加到4.18亿，占比提升到29%。目前，我国老年空巢家庭率已达半数，大中城市达70%。而随着人均寿命的延长，老龄化社会加剧。养老已经成为每个人不能避开的话题。

2社保：1万亿养老空账

中国社科院发布的《中国养老金发展报告2015》显示：截至2014年底，城镇职工基本养老保险的个人账户累计记账额达到40974亿元，而城镇职工基本养老保险基金累计结余额为31800亿元。也就是说，即使把城镇职工基本养老保险基金的所有结余资金都用于填补个人账户，也仍然会有接近1万亿的空账。

3银发危机到底危在哪里

●低收入劳动人口，年轻时负债累累。房地产按揭贷款，很难积累起商业性的养老资产，导致他们的养老贫困问题更加严峻。

●机关公务员、国有企业员工、事业单位员工、私营企业员工、中小企业员工享受的养老政策不同，进一步加大了老龄人口的养老贫富差距。

●养老金的投资管理统筹层次低、管理碎片化，闲置资金不能集中资金进行再投资，也无法实现保值增值，白白在通货膨胀中慢慢缩水。

按最低生存需要，夫妻两人从55岁到85岁，一日三餐每顿都吃10元的盒饭，如按每年物价上涨5%算，不做理财情况下，现在需储备153万元才够未来30年花！事实上，最低生活标准也远远不够。

●您是否计算过未来20-30年，作为家长的您需要为了子女准备多少教育金、结婚资金？您是否计算过退休之后，要维持现有的生活水平，您需要多少资金？

●再加上老年人无法躲避的病痛，未来医疗开支几乎无法预估。这些都可能让我们的养老金需求变成数百万，甚至更高。

如你现在已有100万元养老金储备，不做理财情况下，按每年5%的通胀率算，30年后这笔钱的实际购买力只有23万元！每个人都会慢慢变老，但没有人希望今天的收入比昨天还要少；每个人都希望长寿，但没有人愿意老了还要晚景凄凉。

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35岁之前挣钱主要解决买房、结婚、生子的问题，35岁以后就要开始启动养老规划，开始学会用钱赚钱。如果迟迟不启动养老规划，结果如何呢？

●若35岁时开始每月定期投资，月投1282元，55岁时就可积累约97万元养老金；

●若45岁才开始投资，每月需投资4753元，才能做到55岁时积累近百万元养老金。

人人其实都可以在晚年成为亿万富翁的。然而现实是，很多人不愿做投资，主要的原因有两个：

●以为理财收益少，都想赚大钱，不愿聚沙成塔；

●害怕投资风险，不愿意采取行动，让钱躺在银行贬值。

前者过分追求高收益，当然也会取得一些成功，但成功了往往归结为自己的聪明才智，沉湎其中；但高收益必然高风险，一次触礁往往如铁达尼号，前功尽弃；后者过分谨小慎微，对理财风险的恐惧让他们宁愿把钱存银行贬值。这里的三个关键点：时间、本金、收益率。而养老类保险产品在形态上最为符合要求！

“挣钱”和“赚钱”的差别：前者是用手去争，就是依靠我们的时间、精力、智力、体力去争取，即依靠自身的勤奋与汗水去挣钱；赚钱的意思是“贝”做“兼职”，即钱自己去工作。

●财富自由，你需要一手挣钱一手投资

●财富安全，你需要一边理财一边保险

一般来讲，养老保障由社会基本养老保险、企业年金和个人养老储备（资金、包括商业保险、基金等）三部分构成。以美国为例，整个养老保险体系分为4∶4∶2结构，40%是国家出，40%靠企业年金等，20%靠个人商业保险。

目前企业年金在中国只是少数人的福利。因此自筹养老金便成为我们养老重要的途径。当我们用钱赚到的钱已经足够我们的各种生活支出，实现财富自由的同时更应该注重财务安全，学会用保险等产品给财富加把锁！

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