来源：知乎     作者：费寒冬  

这问题分三个阶段讲。
1，什么叫保险

2，什么叫社保
3，怎么评价社保

为了让更多人能理解，举例使用社保中最简单的一种【医保】，

因为医保的保障程度是所有人一律相同，最方便解释。

1，从前有一小区，大家各自做着自己的工作，有的人在顶级投资银行工作，

收入高的离谱。有的人当小区清洁工，收入很低。

小王是一名清洁工，一年工资，税后2000块，小张是一名金领，一年工资税后100万。

2，小王有一次发烧了，去医院，看病花了1000块，用最便宜的药，也不住院。

小王抱怨“看病怎么那么贵！我半年工资都没了”。

小张有一次生病了，跟小王一样的发烧，去医院，看病花了10万块，

用最好的药，住院住最好的病房。

于是小王去小区物业门口大喊：“凭什么医院看病那么贵！不公平！”

3，有一天，老李找到小王，对小王说，小王听说你经常生病啊，不如这样，

你每年年头给我1000块，我找了很多个跟你一样清洁工，我算了一下，

你们平均一人一年看病花1000块，如果你生病了，我就把医药费报销给你，

如果别的清洁工生病了，我就帮他们报销。不过说好，你看病，只要能看好就行，

不能买好药，能不住院就不住院，如果用进口药不报，大病也不报销，你看行不行。

小王一想，诶，算了，万一生个病就倾家荡产了，

不如每年花点钱买个平安吧，于是就给了1000块钱给了老李。

老李找了100个小王这样的清洁工，每年年头可以收到10万块，

老王去把这些钱拿去买基金，一年5%利息，年底，老王赚了5000利息，

这100个清洁工各自生病报销，加一起正好10万。所以大家看病都没花钱，

就每年年头交给老李1000块就可以了。

清洁工们很开心。

老李就是保险公司，这就是基本医疗保险。

4，老李又找到小张，说，小张听说你经常生病啊，我找了很多跟你一样的金领，

不如这样，你们年头一人给我10万块，如果你们生病了，可以去最好的医院，

看最好的医生，住院随便住，好药随便用，你看行不行。

小张说，也好，10万对我来说也不多，以后万一有个大病小灾，

花钱也不心疼了，反正老李给报销。

于是老李找了100个小张这样的金领，

老李算了一下这些金领们平均每年每个人要花10万块看病，

于是收了一个人10万，总共收了1000万，老李还是把这些钱去买基金，

一年5%利息，到了年末，老李赚了50万利息，而各位金领们各自看病都不花钱了。

这就是高端医疗保险。

这些都是商业保险。

和基本医疗同理，都是为了解决参加者的医疗需求，

只是有钱人的医疗需求是好医院，好医疗，好药。

而穷人的医疗需求是只要看好病就行了，不追求什么好医疗。

5，小王听说了小张的事情，跑去物业门口大喊：

“凭什么小张花每年10%工资就能吃最好的药，去最好的医院！

看最好的医生！为什么我们花每年工资的十分之一就可以看最一般的医生，

不能住院，用最基本的药？？”

于是小王纠集了一批跟他一样的清洁工，堵在小区门口，要求物业解决，

不解决就扬言要把小张杀了，分了他的钱。

这就是社会贫富差距导致的不满，会造成社会不稳定。

6，小区物业想想不行啊，要想办法。想了个好办法，小区物业商量找了专家，

商量了一下，认为：“如果我们让他们交一样的钱，让他们看病报销，不是就可以解决这个问题了吗？”

老李听到了这个事情，跑来找小区物业，说：“你们不能这样！你们要是这样搞了，我怎么做生意？”

物业觉得也有道理，于是跟老李说：“那我们就专门给他们报销最基本的医疗保障，

你以后基本医疗保险别卖了，专门卖高端的好不好？不然小王他们想着造反，我们不是办法啊。”

老李说：“好吧，就这么定了。”

7，小区物业找人算了一下，小区里所有人平均收入10000一年，

他们看病最基本的医疗保障需要1000块一个人。

于是小区物业规定：从今天起，以后每年收入的10%交上来当作医疗基金，谁生病了，

都可以来我们这里报销，但是，只要能看好就行，不能买好药，能不住院就不住院，

如果用进口药不报，大病也不报销。

于是小王每年交收入10%，200块，获得了跟以前买商业保险同样的保障。
小张每年交收入10%，10万块，但是保障程度比以前同样10万块买商业保险低了太多。

小王很满意，小张很怨念。

这就是社会保险，和商业保险不同。

8，小张纠集了很多跟他一样的金领去了小区物业，说：“凭什么我们以前把钱给老李，

大病，进口药，好医院随便报销，为什么到你这里交一样的钱只能报销最低级的医疗？”

小区物业说：“你们不交，小王要是看不起病就会来抢你的钱，找你们谋财害命。

到时候我管不住，你交不交？”

小张一想，万一小王他们真的看不起病闹起来谋财害命我们吃不住，不如花钱消灾了。
小张：“好吧我交！”

但是小张一想，我能不能不交？于是小张退出了。

物业一看，小张这种高收入的退出了好几个，小区平均工资变成了 8500，

但是每人看病还是1000一年，收10%不够给他们报销了呀……

于是物业规定：所有人必须交钱！

所有人只能乖乖交钱，这样小区物业每年收上来的钱和发出去的钱正好相等。

这就是社保强制的基础，不强制则无法维持这个制度。

老李听说了这件事情，找到小张：“小张，听说你不满足于小区搞的那个医疗基金啊，

以前天天住最好的医院，用最好的药，找最好的医生，不习惯吧。”

小张说：“是啊。”

老李说：“这样吧，小区不是给你们保一部分吗？多余的部分，你一年给我99000，

以后你去看最好的医院，用最好的药，我还给你报销。”

小张想了想，小区那钱肯定是拿不回来了，而且如果我退出，小王要杀我！
于是只能再交钱给老李，享受以前的保障。


虽然小区搞了医疗基金，但是老李还是有钱赚。
因此可以回答另一个问题：即使有了社保，商业保险对于很多人仍然是需要的。





怎么评价社保：小区稳定了，小王压力不大了，不闹事了，不惦记着抢小张钱了，也不去物业闹事了。
小张虽然亏了点钱，但是买了个平安，不会整天被小王惦记着了，老李也有钱继续赚。


医保是这样，养老保险、各种其他社保都是同理。


这就是这个问题的答案，所以社保如果你收入高，弃交是合理的。当然，社保是强制的，弃不了。
如果是收入低还弃交社保，那么我只能说给你好处你都不要吗？




这也是当今各国社会保障的核心问题，比如奥巴马医保改革，就属于这类。

民主党想要穷人的选票，于是搞社保。共和党想要富人的选票，所以反对社保。

各有各的道理，这个就看各位自己评价了。
当然社保本身肯定是没问题的，他有三个作用：

• 保障国民最低医疗需求

• 降低贫富差距

• 维持社会稳定

另外社保通常是公司和个人一起负担，不像故事中那样是个人负担，

我只是为了说明道理，可能并不准确，现实中，个人负担的社保对于总比例来说算是比较低的，

大多数社保，甚至公积金，都是企业个人共同负担。因此对于普通人来说，社保是难得的福利。