环境污染、精神压力等诸多因素，使很多人的健康状况堪忧。对此，我们一要预防疾病；二要有所准备，使自己能够病有所医。然而，面对“看病难，看病贵”的医疗现状，人们发现即使有社保，每次大病小情，不少医疗费用依然要自己掏腰包，所以，补充商业医疗险十分必要。但最好先了解清楚医保和商业医疗险的区别，这样对买到合适的商业医疗险有一定的帮助哦。

　　社会医保和商业医疗险的主要区别在于：社会医保是属于消费型的，商业医疗险虽也有消费型的，但更多的是给付型的。目前社会医保覆盖面广，报销比例大，小孩可以补充消费型的商业医疗险。大人在有医保的前提下，消费型的商业医疗险就显得不那么重要了，重要的是给付型的商业大病险，当然，搭配得当是最好的。

　　解疑

　　疑惑一：很多人认为有了社保，可以完全不用购买商业医疗保险。

　　这是一种比较普遍的现象，究其原因是对社保所能覆盖的范围与医疗药物常识的认知有限。

　　我们国家的医药科技并不发达，目前市场上纳入医保范围的处方药与OTC药物基本都是仿制药。而很多疗效显著、副作用小的原研药与未过专利保护期的进口药物，不在医保目录内，需要自行承担。那么社保作为广覆盖、低额度的全民基础保障，相当长的一段时期内，是不太可能将那些昂贵的原研药与进口药收纳进目录中的，除非是这些药物的定价机制已相当规范。

　　由于健康风险的不确定性，假如患上较为严重的疾病，需要住院、手术治疗，患者与家属均希望早日康复、减少痛苦，因而多半会听从医生的建议选择部分自费药。往往在整个治疗过程中，一两种自费药的价格会占相当大的比例，或远远超出医保内药物费用的总和。此时社保的不足之处就会凸显，形成一个保障的缺口。

　　因此另行购买一份商业医疗保险来作为社保的补充，还是相当有必要的。

      疑惑二：想要与社保有机结合，形成比较完善的医疗保障，如何选择商业医疗保险？

　　合理的选择计划尤为重要，这里分为低、中、高三档来简单说明。

　　● 低档商保，报销额度万元之内，仅限医保内药物，且有免赔额，可报销比例低。这种类型的保险，由于价格低廉，比较适合无社保人群。

　　● 中档商保，报销额度数万元或十几万元，还可报销一定比例的医保范围外自费药（20%~60%不等），部分产品还能保证续保。无疑这类产品的价格会有大幅度提升，但仍属于可接受程度内。

　　● 高档商业医疗保险，就与前面两种完全不同：几十万乃至上千万的超高额度，无医院与用药的限制，豪华病房与免现金就医等一系列尊贵待遇。当然高档医疗的保费也是相当高昂，只适合经济宽裕且欲提升医疗品质的小众客户群体。

　　提示

　　先完善社会医疗险（含城镇职工医保/城镇居民医保以及新农村合作医保），这个是基础，最关键的，一是没有核保门槛，可以带病参保；二是保证续保。

　　商业医疗险是医保的补充，尤其是商业重疾险！当一个人发生重大疾病后，他的支出会急剧加大，收入会降低，特别是后期长时间的健康维护更是需要大笔的费用。商业重大疾病保险凭诊断证明按保额赔付的，所以，商业重大疾病保险在某种意义上又是收入损失保险。从国际经验看，健康保险发展的总体趋势是从费用保险到疾病保险，再上升到健康管理，完善的健康管理光有医保是远远不够的！

『作者：伊帆

   伊水江边，尽过千叶帆

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