其实，想写这样一篇文章已经很久，并非卖弄文采亦或哗众取宠赚取眼球，真真正正就想写这么一些东西，帮助大家客观理性看待社保。文中观点仅代表个人看法，与其他人或者机构无关。

我们经常说的五险一金，包括了：基本养老 基本医疗 工伤 失业 生育以及住房公积金，近些年，又增加了大病补充医疗，有些福利好的公司，单位也为员工补充一些商业保险。今天主要来谈基本养老保险，其它不做讨论。

大家知道，这个养老保险的缴费金额几乎每年都有调整，有单位职工缴纳的，也有个人缴纳的。凑巧前两天一位25岁的男性朋友 小王 去了成都市社保局，以个人名义参保了社会养老保险，本文主要以这一案例来做剖析。

这个25岁的小伙子，按照现有政策的要求，注定是65岁才能退休的，这点没有问题，不能说他悲催，我大他10多岁，也是这个结局。

这是一张四川省以及成都市最近8年的社平工资，我们先抛开四川省的数据不看，仅仅看看成都市的数据：2015年度的社平工资 全年57480元，月均4790元。

下面再看一下退休后社保养老金领取的公式，社保养老金=基础养老金+基本调节金+个人账户养老金+过渡性养老金。（过渡性养老金主要针对1995年12月31日前退休的人员，对小王同志是不适用的，所以忽略掉它。）

小王是怎么交的？看下面的图：

小王是按照100%这个档次来交养老保险的，每月交1008.6元，每年交12103.2元，在小王交的这12103.2元当中，只有40%，也就是：4841.28元计入了他的个人账户的，其余的60%，也就是7261.92元是作为社会统筹基金，进入了国家的财政国库中，做养老金统一调配。按照现有政策，小王至少需要缴纳15年的社会养老保险，在65岁他退休的时候才能领到社保，对吧？我们假定这么多年，这个缴费金额一直不变（大家肯定知道，这个缴费每年都在涨，为了便于计算和对比，我们把它恒定一下）。那么小王在25岁到40岁这15年，一共需要缴纳基本养老保险：12103.2元*15年=181548元。其中，个人账户余额为：4841.28元*15年=72619.2元。

如果现有政策不变，那么在65岁的时候，小王每月可以领多少钱呢？

基础养老金+基本调节金=20%*成都市上一年社平工资=12790元*20%=2558元（关于社平工资，我们假定按照每年增长5%的速度，每年增长200元的养老金，小王从25岁到65岁这40年，社平工资从4790元上涨到了12790元。大家也知道，现在养老金的平均增长速度每年大约就是在100-200元之间。）

个人账户养老金=个人账户余额/120个月=72619.2/120=605.16元。

也就是说：在小王65岁退休的时候，每月最多可以拿到：

2558元+605元=3163元！！！！！！！

看看替代率：25%！人家上班拿12790元，小王退休了拿3163元！

按照我国平均男性寿命来算的话，我又抛一下，到75岁，中间平均可以领10年！如果小王运气背，在65岁的前一天走了，那么社会养老保险会退他多少呢？72619.2元！！

本着打破砂锅问到底的职业精神，我忍不住要把社会养老保险拿来和商业养老保险做一下对比！！！！！我拿了一款市面上现阶段非常好的一款养老理财产品来做个对比。我尽量做得和社保一个样，这种情况下，到底会出现什么结果呢？大家往下看就知道了！！！！还是先上图看一下。。。。

小王和交社保一样，总共交了15年，每年交12103元，2毛我直接省了？

现在好多好的养老产品都是设计的10年缴费，所以：

我做了一个小王从25岁开始，10年交，每年交12103元和小王35岁开始，5年交，每年还是交12103元。这样设计，和社保的缴费期、缴费金额是一模一样的，没有任何偏差。那么到了65岁的时候，是什么样的呢？

交10年这个，金账户余额为：276582元（保底的最少值） 347878（中档收益） 500511（高档收益），65岁主险现金价值是144292元（超过了缴费金额12万）。

交5年这个，金账户余额为：86793元（保底的最少值）101723（中档收益） 130627（高档收益），65岁主险现金价值是70882元（超过了缴费金额6万）。

我们把这两项加起来：

生存总利益为：578549元（保底的最少值）664775（中档收益） 846312（高档收益），我们按照十年领取来测算：

低档收益：每月可以领取4821元

中档收益：每月可以领取5540元

高档收益：每月可以领取7053元

比较一下社保可以领的金额，是不是瞬间泪奔，有没有？？

万一小王真心跪了，最低也能为父母、子女留下几十万，而不是7万草草了事！

通过社保和商业养老保险的比较，大家可以从中明白一些什么？

所以，请不要再用偏执的观念看待商业养老保险，通过分析大家可以一目了然看懂很多事情！当然，前提是选对了专业的人，选对了产品组合。这样的效果才是事半功倍的！

这里并不是全盘否定社会基本养老保险，叫大家不买社保了，要知道，国家的力量是强大的，手里有大幅度增长的权利，也有大幅度降低的权利。如果你买了，建议你买满15年就好了！！

今天只是剖析了社会养老保险和商业养老保险的一些区别。医疗方面，后面也会专门开贴做比较。。

还是那句话：没有比较就没有伤害！！

如果觉得徐哥说的对，请广为传播，关注一下他的微信，也欢迎提出你的宝贵意见！