养老金，我们以后能拿多少？

近来，有观点认为“养老保险多缴长缴，未必划算”。有些年轻人觉得，养老这件事，对自己来说很遥远，有钱不如干别的，不用那么早参保缴费。有些已经参保的中年人觉得，已经缴满15年了，再缴下去并不划算。　　　　

那么这样的想法和做法是否真的“划算”呢？

退休之后所能领取的养老金到底是如何计算的？

人社部近日对此作了回应。

人社部解释称，人们持这些想法的心情可以理解，但其实这种做法并不“划算”。我国正在健全多缴多得激励机制，退休人员退休时领的养老金，与其工作时的缴费年限长短、缴费水平高低直接相关。缴得多、缴得长，领的养老金水平自然高。15年只是判断参保人员达到退休年龄后能否按月领取养老金的条件。

01缴15年只是判断能否领取的条件

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来看企业职工养老保险。参保人员的基本养老金，由基础养老金和个人账户养老金组成。缴费年限累计满15年的人员，退休时的基础养老金月标准以当地上年度在岗职工月平均工资和本人指数化月平均缴费工资的平均值为基数，缴费每满1年发给1％。个人账户养老金月标准为个人账户储存额除以相应的计发月数。由此可见，参保人员的基础养老金和个人账户养老金，与个人缴费年限和缴费额息息相关。个人缴费时间越长、缴费越多，养老金水平就越高。一个人每月缴纳300元、连续缴费15年，与每月缴纳600元、连续缴费25年，两种情况下退休后领取的养老金数额差距很大。　　

具体来说，以一位月薪保持在5000元的企业男职员为例，如果该职员工作35年并且在工作期间持续按应缴比例缴纳养老保险的话，35年后，企业及职员本人共缴纳养老保险为58.8万元，如果只缴纳15年，缴纳总额为25.2万元。根据公式计算，缴纳15年，该职员月领养老金为1268元，连续缴纳35年，月领养老金为2959元。

02算一算，多缴少缴差距很大

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来看城乡居民养老保险。城乡居民养老保险参保人员达到退休年龄后领取的养老保险待遇，包括基础养老金和个人账户养老金。　　

首先是基础养老金。政府对符合领取待遇条件的参保人员，全额支付基础养老金，对长期缴费的，适当加发基础养老金。　　其次是个人账户养老金。个人缴费和政府对参保人员的缴费补贴全部计入个人账户。参保人员自主选择档次缴费，个人缴费越多，享受的政府补贴越多。个人账户养老金的月计发标准，目前为个人账户全部储存额除以139。因此，个人账户积累额越多，参保人员达到退休年龄后领取的个人账户养老金也就越多。　　

再看机关事业单位人员养老保险。自2014年10月1日起，机关事业单位工作人员与企业职工一样，统一参加统账结合的基本养老保险制度，养老金多少与缴费多少挂钩。对机关事业单位人员来说，同样是缴费越多，养老保险待遇水平越高。　　综上所述，不管对哪类参保人员，只有多缴养老保险费才是最好的办法。

03无论哪类参保人员，多缴都划算

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04退休后能领多少钱？

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积小宝很想以后的养老钱更多一点，可是现在让我每次存那么我还是蛮有压力的！能不能有一种新的模式，在减轻传统储蓄养老压力的基础上，还让我的养老金积攒更多！通过互联网+消费养老模式，我的想法不再是梦。

互联网消费养老模式将消费与养老直接挂钩，其核心是消费者通过消费，商家给予消费者一定的养老金回馈，而回馈的这部分现金由专业的机构进行投资增值，仿照现行的养老模式，等到消费者年满60岁时作为养老金返还给客户。 “养老”是涉及国计民生和社会稳定的大事，随着老龄化社会的快速到来，创新和完善我国养老保险体系，制定更加公平有效的保险制度，是国家一项重要的课题，“消费养老保险模式”将消费资本参与企业利润分配后的收益转化为养老金，从而将消费与养老进行有机结合，构建出“全民养老、终生养老”的新型养老模式，为解决全社会养老难题带来新的希望。