常见误区之六: “养老的钱完全可以通过存款、炒股、定投基金、出租房产来解决，干吗要买养老保险，让别人管理我的养老钱呢？”

        随着生活水平和医疗水平的不断提高，人们的寿命越来越长，老人的退休生活越来越长，而且越来越多的空巢老人身边无子女照顾，社保发的工资又不能完全支付养老开销，所以养老金的管理，对我们每个人来说，都是一个重要而迫切的问题。

不要用不确定的投资准备确定的养老

        养老的钱，是确定要花的大笔金额，是一定要提前准备的，关键是如何准备。如果只依赖股票、基金这些高风险性投资，收益不能够清楚确定，把确定的养老支出寄托于不确定的投资上，是非常不理性的。

        而且，我们大多数人都不是炒股高手，95%的普通人很难成为成功的投资人，因为投资需要很强的专业知识，不是谁都能像巴非特那样稳赚不赔的。过度的自信也许能够一夜暴富，但更有可能输掉本金血本难归，这样孤注一掷的理财心态对于准备养老金而言是十分危险的。

       理财应该多元化，应该只用一部分资金进行股票、基金等投资，在投资过程中最重要的是要控制人性的弱点，贪婪恐惧都是投资中的大忌。盈利之后切忌贪婪，要及时锁定收益、落袋为安。通常年龄越大，越应该将投资回报不确定的方式转入未来有确定回报的理财方式，才能保证自己有个安全、稳定、舒适的晚年。

老了以后，自己管理养老金风险大

        人老了，对于养老金的管理就变得重要起来了。今后随着生活水平和医疗水平的不断提高，人们的寿命越来越长，老人的退休生活越来越长，需要用钱的地方很多。而且未来空巢老人越来越多，身边无人监护，更多地需要用钱购买社会服务。

        很多人都说，我自己挣的钱，退休后自己完全可以管理。但是进入老年后，我们的体力、精力、智力都会大幅下降，管理自己钱的能力也会随之不断下降。

股票、基金

如果只通过炒股和投资基金来解决养老金问题，股市跌宕起伏、大起大落，恐怕到了老年我们已经没有足够的判断力和心态再去追涨杀跌。万一投资失败（这还是有相当风险的），辛辛苦苦积累一辈子的财富大幅缩水，我们老了还要再去拼老命挣钱谋生吗？

买房、租房

如果只通过现在买房、以后出租房产来解决养老金问题，一是目前的房屋调控已经不允许再买第三套房了，即使是买了两套房，除去自住的一套，另外一套房的租金可能很难支撑自己的退休生活。房产税已经试点，大面积实施已经成为必然。以后租金减去房产税和房屋、家电维修费用，剩下的也不会太多，也就是说，由于我国房地产政策已经开始转向，等我们老的时候，从房地产中取得暴利已经不太可能了。另外，退休后还继续操心租房、维修房屋等事务，让老年生活退而不休。

银行存款

如果通过将钱全部存银行或是先投资挣钱后再全存银行的方式解决养老金问题。由于银行是随存随取，人性的弱点会导致总会有人觊觎老人的钱财，而人老后判断力、意志力的衰退，也会导致老人难以防范这些觊觎者。我们经常听见不孝子女拿走老人财产却不尽赡养义务的事例，也常听见老人轻信他人导致钱财被骗的故事。

据不完全统计，仅2008年，北京、上海、广东、福建四省市发生电话诈骗案总额6个多亿，被骗的大部分是老年人。2009年3月8日，江苏省无锡市的沈女士一天内就被骗走614万元。骗子们把作案对象锁定老年人，就是看准了老年人一般手里都有积攒了一辈子的养老钱。而且到了七八十岁之后体弱多病、记忆和思维能力大幅下降，去银行可能都不方便了，也有很多老人忘了银行密码，甚至连银行卡和存折都忘了放在哪里。 

理财养老保险护驾老年生活

        “天灾不可防，人祸能规避”。理财保险是预防人祸破财最好的工具，养老年金保险具有长期性、计划性、确定性和强制性的特点，能够给退休后的生活以安全感。

        购买养老金保险，退休之后固定按月领取养老金，就等于为自己请了一个永远恪尽职守的财务管家，用严格的制度性克服自己和他人有可能犯的“错误”，保证老年生活经济无忧。银行取钱、转账快速便捷，但管理重要钱财不如保险安全和严谨，保险制度规定理赔和临时领取都需要核对客户签字笔迹，需要经过代理人、公司核准、公司理赔等严格程序，钱从保险公司的账户转到个人账户需要好几个工作日，能有效控制诈骗风险。

        保险公司是机构投资者，管理几百亿甚至几千亿资金，由于资金规模大，比起散户运作资金更有优势。比如，有很多回报率很好的项目，普通投资者是没有办法参与的，而保险公司做为机构投资者则有资格参与；而且同样的投资项目，机构投资者会比普通投资者拿到更优惠的条件。另外，机构投资者在市场信息方面也有优势。保险公司拥有专业化的研究和投资队伍，可以帮助客户更稳健、更持续地实现财务增值。

        所以，对于一般的老年人来说，让保险公司运用机构优势帮自己打理退休金是一个不错的选择。今年国家监管部门修订了保险资金运用的条例，保险资金开放程度越高，保险机构的资金动作优势、长期复利的优势，也使理财保险的收益一定会比普通散户银行存款收益高。

退休后的经济安排要早做准备

        一般我们将养老退休后的开销分为维持基本生活的花费和享受型生活花费。基本需求的退休金管理更要强调安全性和计划必。

        比如，假设退休后基本养老需求是5000元/月，建议由商业养老保险每月发的退休金不低于50%，即2500元，其余养老金缺口由社保、银行存款、房租收入、基金收益等理财投资工具组合来填补。如果未来财富增加、收入增加，以及离退休年龄越来越近，增加养老保险更有必要。这样多层次、立体的养老金体系让老年退休生活幸福指数更高。

        购买保险时间越早保费越便宜，财务压力也越小。

        比如希望自己60岁退休后有100万退休金，假定年利率是3%，那么从30岁就开始准备，每月只要存1701元就能实现；而从40岁开始准备，每月就要存3011元；50岁才开始准备，每月要7057元，压力就大多了。保险是低收益的理财品种，越年轻开始储蓄，细水长流，收益才越明显，累积的过程也变得越轻松。