养老金要准备多少才够用？

“

你觉得人会永生吗？你想永生吗？

”

谷歌首席未来学家雷·库兹韦尔最近在接受《花花公子》专访时（是的你没有看错），表达了他的看法。在他看来，到2029年，医疗技术将使人均寿命每过一年就能延长一岁，这就意味着我们有可能会长生不死。是不是突然觉得这个世界很美好？

可是再回头一想，不对啊，“人活着，钱没了……”肿么破？

未来会不会实现永生，京东金融菌不知道，至于怎么预防“人活着，钱没了”的问题，倒是每个小伙伴都应该早考虑的问题。

我们应该准备多少钱才够养老？这个问题不同的家庭会有不同的答案，毕竟不同的家庭对旅游、教育、兴趣投资、遗产、恩泽社会等不同的生活目标都有各自的追求。不过，总有一些基本的养老需求是对多数人都适用的，我们可以大概算出来。

在正式开始计算之前，京东金融菌先来明确一些概念：

关于养老金替代率

养老金替代率＝退休当年的养老金/退休前一年的工资，是衡量退休后生活保障水平的指标，替代率越高，越能保证退休生活的品质。一般认为，如果退休后的养老金替代率大于70%，即可维持退休前现有的生活水平，也就是如果你退休前年薪10万，退休后应保证每年有相当于7万的养老金收入水平，如果替代率达到60%~70%，也可以维持基本生活水平；但如果低于50%，情况就有点不妙了，你的生活水平可能会比退休前有较大幅度的下降。

凄惨的退休生活当然不是我们想要的，所以下面的计算是按照70%的替代率来算的。另外，为了避免通货膨胀对购买力的侵蚀，每年养老金额按照过去20年CPI平均增长率2%来增长。

关于退休年龄

人力资源与社会保障部已确认将延迟退休年龄，并将于2017年推出具体方案，根据网传的渐进延退时间表，65岁退休几乎已成定局。本文假设退休年龄为65岁，预期寿命为85岁。

关于工资增长

以帝都为例，根据北京市人力资源和社会保障局发布的数据，从1995-2014年这20年间北京市年平均工资从8144元增长至77560元，平均每年增长11.93%，2015年北京市企业工资增长指导线为3.5%。我们取一个中间较低的数值，按工资每年增长5%来计算。

根据上面这些条件计算——以帝都目前的平均工资为基础，每年增长5%，每年通货膨胀水平2%，65岁退休，70%的养老金替代率目标（也就是退休后保持退休前收入的70%）——我们就得出了下面这张图表，不同年龄阶段到65岁退休时的养老金需求总额：

也就是说，如果你今年30岁，到65岁退休时需要有787万养老金储备，才能够正好保持生活水平不降低，一直持续到85岁。如果你今年45岁，那么你需要的数字差不多是380万。

什么？我现在30岁，退休时需要有将近800万的养老金？这还是平均的基础水平？

小伙伴们稍安勿躁。金融菌这里算出来的是一个总额，这800万并不是全部都要靠小伙伴们自己来攒。在国家“广覆盖、保基本”的养老保险制度下，每年还可以领取一部分基本养老金，虽然替代率逐年降低，但国家已经意识到这一危机，延迟退休年龄了不是么？相信国家会保住40%的替代率，也就是说你只需要准备另外的30%，如果按照30岁需要的787万计算，大概也就是337万。

还是觉得任务艰巨？金融菌再教你一招，如果你退休后能保证每年3%的投资收益率水平（只需要投资在京东小金库就差不多能达到这个水平），这个数字又可以进一步下降。

如果我们刨开国家层面的基本养老保险，在退休后投资或不投资的两种情况下，需要自备的养老金水平是这样的：

也就是说，如果你现在30岁，只要在65岁退休前攒够242万，再保证退休后继续投资，每年获得3%的收益，就能够保持退休后的生活水平不下降，直到85岁。

好吧，金融菌承认，这可能仍然不是一个能够轻松达到的数字。但正因为如此，我们才要早做打算啊！

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