医疗保险越早买越好，在美国结果没有医疗保险，在紧急状况下医院的账单数字会让你大吃一惊。今天和大家聊聊在美国居住的首要大事－购买医疗保险。
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美国医疗保险
★知识贴一、为什么要买保险（Why）
由于平价医疗法案（Affordable Care Act，ACA），即 Obamacare 的规定，美国合法居民，包括美国公民、合法移民（绿卡）、以及其他合法的长期居民，都需要参加符合ACA法标准的医疗保险 。如果没有参加医疗保险或者医疗保险不符合ACA法的标准，政府将通过 IRS 国税局给予罚款。2016年的罚款标准为成年人每人$695美元、儿童每人$347.50美元，每个家庭罚款最多不超过$2,085美元。或者是家庭收入的2.5%，两者取其高。
二、购买保险的人群（Who）
留学生／访学者：学校会强制学生买保险，提供保险证明之后才能完成注册。一般来说直接和学校合作的保险公司购买学生医疗保险，手续最简单省事。
低收入户：依据个人家庭收入情况，年收入在贫穷线以下的话可以申请各州主持的免费医疗补助计画Medicaid（白卡），每州的资格限制都不同。加州的 Medicaid 叫 Medi-Cal，如果不符 Medi-Cal 资格，可以试试从医疗计划场 平台选购，然后申请政府补助。
65岁以上老人：具公民/绿卡身分的65岁以上老人可以申请联邦医疗保险 Medicare（红蓝卡），如果收入低的话还可以申请白卡，让白卡来负担红蓝卡需要自付的部分。
有工作的人群：雇主有提供保险就直接向公司注册（group health insurance），不然就得自己去购买个人医保（individual health insurance）。
三，保险计划种类
HMO（Health Maintenance Organization）：最常见的保险计划之一，必须选择一位primary care physician（就是家庭医师），要看专科的话，必须先到家庭医师那边拿referral转诊（急诊与妇产科可以直接就诊，不需要referral），而这些专科医师都必须是网内的医生。保费通常较便宜。
PPO（Preferred Provider Organization）：最常见的计划之一，不用选家庭医师，可以直接找专科医生看诊。医疗网内外的医师都可以看，但网外的医生可能自行负担的金额较高。保费较高。
POS （Point-of-service）：介于HMO和PPO之间，必须选择家庭医师，看专科也得拿referral，但可以看网外的医师。
EPO（Exclusive Provider Organization）：可以选择也只能选择网内任何医生，不过不需要referral。
FFS （Fee for Service）：按服务收付费。好处是弹性大，不会限制选择医院或医生等，但是必须先自行付清费用，再跟保险公司claim按比例拿refund。这种保费相对较贵。
HSA（Health Saving Account）：健康储蓄帐户（跟人不跟公司）的概念，从收入里面拨出一定金额存放在这个帐户里做为医疗支出，而且这笔金额是不上税的。要开HSA必须选一个高自付额的保险计划。
COBRA（Consolidated Omnibus Budget Reconciliation Act）：全名很复杂，但总之就是如果因为突然失业或换工作等突然有一段时期没有保险cover时，COBRA还会继续提供保险，但保费会稍高一些。
四、何时买（When）
所以如果你在美国居住，打算购买奥巴马医疗保险，那么购买时间是：每年11月1日~下一年1月31日是医疗保险市场的开放申请期（Open Enrollment Period）。不同时间购买，保险生效时间不同，具体到保险公司官网看。例如2015年12月15日前购买，可以2016年1月1日保险生效。如果错过了购买时间呢？还有一个特殊申请期。在2016年1月31日之后，2016年长期医疗保险的开放申请期结束。在此之后如果出现政府特批的生活变迁事件，可以作为特殊情况申请长期医疗保险，称为特殊申请期（Special Enrollment Period））
五、在哪买（Where）
1. 政府的Health Insurance Marketplace：若要透过 ObamaCare 的医保市场平台购买并申请补助，必须提交报税资料与收入证明来评估是否合格。
2. 找保险经纪公司：好处是保险经纪会帮你评估最适合你的保险计划，而且现在有不少国语保险经纪，所以不用太担心英文不够好、看不懂保险条例。
3. 找医疗保险公司直接买保险：不找agency，直接跟provider买。现在各大保险公司的网站做得还不错，可以在线上清楚地比较购买，也有线上online客服可以及时帮忙。
六，具体保险解释（ WHAT)
Visitor health insurance(访学者保险）通常报销在美期间发生急病时看医生门诊，住院，处方药，化验检查，牙科急诊等费用。这种保险通常也包含在病情需要时紧急转移病人，或在投保人死亡时将遗体运送回其祖国的费用。各个保险公司设计的每个保险品种的具体承保内容都不一样。绝大多数的访问者医疗保险都不包括投保前已存在的疾病（Pre-existing conditions）以及与其相关的并发症，比如高血压、糖尿病等，也不包括怀孕生育相关的医疗费用。
访问者保险（visitor health insurance）分类市场上的访问者医疗保险一般分两种：固定承保金额的保险计划（Fixed Coverage）和综合承保计划（Comprehensive Coverage）。固定保额保险计划（Fixed Coverage）是指对每一项医疗服务，保险公司只承担固定的金额，例如看一次医生50美元，去一次急诊500美元，手术一次3000美元等。剩余的医疗费用无论多少都由受保人自己支付。综合保险计划（Comprehensive Coverage）则是按照保险合同规定的报销比例由保险公司和个人共同承担风险。病人需要支付自付款和按比例分担部分医疗费用，其余由保险公司报销。
留学工作的医疗保险
如果是去美国留学或做访问学者必须提供医疗保险证明，才能给予注册。许多学校和保险公司达成协议，为本校学生提供学生医疗保险（Student Health Insurance）。投保人可以在学校为自己和家属购买此类保险，也可以在校外的保险公司购买达到学校最低标准要求的医疗保险。通常大学会要求学生在注册时缴纳保健费，就可以免费使用学校诊所的基本医疗服务。有些学校诊所会要求学生在使用部分医疗项目时付费，但一般收费比校外的普通诊所便宜许多。当结束学习参加工作实习（Optional Practical Training，OPT）后，有些学校允许毕业的学生继续参加学校的学生医疗保险计划（一年左右）。有些实习单位可能会提供医疗保险。如果不能获得学校或实习单位的保险，可以通过商业保险公司购买相关的医疗保险。
在美国工作后，可以通过以下几种渠道获得医疗保险：参加公司的集体医疗保险（Group Health Insurance），自己购买个人医疗保险（Individual Health Insurance），参加行业协会为会员提供的集体医疗保险等。缴纳的集体保险费也可用于减税。多数美国人将公司是否提供医疗保险作为其工作选择的重要考虑。如果工作单位不提供医疗保险，可以自己在医疗保险市场购买私人医疗保险。
Medicare and Medicaid 医疗保险(公费医疗保险）主要针对退休老人和残疾人的“医疗照顾”保险（Medicare，红兰卡)，和州政府经营的，为低收入居民的“医疗救济”保险（Medicaid，加州又叫白卡)，另外退伍军人可以申请退伍军人医疗保险(VA)。联邦政府的Medicare保险卡，Medicare包含两部分，承保医生费用的Part B和承保医院费用的Part A。申请Medicare的最基本条件是年满65岁的美国公民和在美国住满5年的绿卡持有人(还有其他一些条件)。Medicare照顾的对象是退休老人、伤残人士和需要长期洗肾的肾病病人。申请Medicare没有家庭收入的限制，但要付月费，接受医疗服务后，有预付额(Deductible)和共付保险(Coinsurance)。
Medicaid保险卡，由于是白色的，又被称为白卡。Medicaid在美国各州大同小异，主要照顾的对象是低收入的孕妇、未满19岁的儿童和青少年、65岁及以上的退休人士、盲人和需要住老人院的老人。Medicaid受益人享受免费医疗服务，但他们的身分、年龄、居住期、收入和资产需要符合规定的条件，由于美国现在经济不好，申请这类保险越来越困难。美国很多由子女担保从中国来的退休老人拿到了Medicaid。
部分老人或残疾人有可能同时符合上面Medicare和Medicaid的条件，这些病人可以享有Medicare和Medicaid的双保险。上面提到Medicare的病人，需要支付月费、预付额等，但病人如果同时有Medicaid，病人所在的州政府会支付这类费用。 在目前的情况下，这部分人看医生、住院或住老人院不需花自己一分钱(大部分病人实际上也没有钱)。从医生的角度来讲，由于他们有双保险，病人不用付费，病人来看医生的积极性高，医生看的多，收入就高。很多医生喜欢Medicare和Medicaid的病人。Medicare和Medicaid简称为Medi-Medi，被很多医生和病人称为“金卡”。
PPO的全名是 Preferred Provider Organization，它的好处是可以自由选择医生。不用家庭医生(primary-care physician, PCP)转诊，可以直接看专科医生。PPO的主要问题是保险费较贵，病人在看病时需自己负担部分挂号费( $15 to $30 co-payment)。每年在保险公司支付医疗费之前，病人要先付 $250 ~ $1,500，也就是说PPO有预付额(Deductible)和共付保险 (Co-insurance)。
PPO虽然可以自由选医生，但最好还应该有自己的家庭医生。PPO可以更容易的帮助你找到好的家庭医生，如果需要，他/她会帮助你找到高水平的专科医生，毕竟医生之间的了解会比外人多的多。另外，无论你看了什么专科医生，都应该要求他/她把病例给你的家庭医生一份。
HMO(Health Maintenance Organizations)主要的特点是保费便宜，病人自己负担挂号费较低，没有共付保险。HMO较不方便的地方是不能随便看专科医生，在做很多检查之前或转诊到专科医生之前，需要家庭医生向保险公司申请，批准后才可以进行。上面是PPO和HMO的一些基本特点，如果搞不清楚你的保险是PPO还是HMO，可以查看一下你的保险卡。一般来讲，HMO的保险卡上有你家庭医生的名字或电话，这一般是你自己选的或保险公司指定的医生(见下面HMO保险卡)。PPO保险卡上一般没有家庭医生的名字。
从医生的角度来讲一般更喜欢看PPO的病人，这和保险公司的付费方式有关。PPO和Medicare、Medicaid一样，是“Fee For Service”，医生看一次PPO的病人，就可以拿一次诊费，看的越多挣的越多，医生的积极性高。HMO正好相反，保险公司以“Capitation"的方式付医生诊费。只要病人选了家庭医生，保险公司不管这位医生是否看了病人，都定期付给他/她一定的诊费。举个例子，HMO保险卡的病人John选了Dr. Smith 做他的家庭医生，不管Dr. Smith看了John没有，保险公司每个月都付给Dr. Smith $15, 每年就是 $15 X 12 = $ 180。如果John一年都不去看病，Dr. Smith 白拿 $180；如果John一年看两次病，医生每次的诊费是$ 90 (180/2)；如果John每个月都去看医生，每次的诊费只有$15 (180/12)。也就是说，医生看病人次数越多，每次的诊费就越少。这是为什么HMO的病人有时有急事，但却不能马上看到医生的原因。保险公司怎么做显然是有目的，因为病人看医生的次数越多，做检查，转诊到专科医生的机会就越多，保险公司花的钱就越多，HMO实际上是在变相的鼓励医生少看病人。当然了，如果病人真有急病，医生必须马上看病人。因为如果出了问题，病人保险卡上的医生是逃脱不了干系的，另外病人真的去了急诊室，花了保险公司的银子，医生也无法向保险公司交代。
在你退休到你不能自理的这段时间内，如果你花掉了所有的积蓄，在你进老人院的时候，你就满足Medi-Medi“金卡”的条件了。
如果你来自中国，由子女担保来美的退休老人，想办法申请Medicaid。
如果你是PPO，很幸运，一定要好好利用它。虽然你可以随便看医生，找个好的家庭医生同样很重要。
如果你是HMO，有急事想看医生，那么在打电话预约的时候，把你的病情说的严重些，这样会帮助你早日看到医生。不过见到医生后，最好还是说实话，以免被过度医疗
EPO/HMO 的保费较高，只能看网络内医生；自付最少。
ppo/POS 的保费最高，可看任何医生，自付较高。
MSP/VHP 的保费最低；可看任何医生，自付最高
美国的医疗保险并不包含牙齿保险(dental)和眼睛保险(vision)，有需要的话必须另外购买。
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