每个人都想安享晚年，但有多少人为自己和家人做好了准备？退休生活是人生必经阶段，大约消耗一生收入的三分之一。因此，只有做出合理规划，才能保证退休生活。

制定养老规划需要注意两点：第一，明确养老定位。自己属于哪类收入阶层？是否需要补充商业养老？第二，合理规划保额。应当考虑物价上涨因素规划领取金额。

按国家统计局最新公布的中等收入群体标准，可将养老人群分类：工薪阶层和部分中产阶层主要依靠社保解决养老；另一部分中产阶层需要少量或适当补充商业养老；富裕收入阶层主要依靠商业保险解决养老问题。因为社保已无法满足他们的生活需要。

但现实情况却是，富裕阶层很少买商业养老，他们认为养老不成问题，不必考虑。其实，参加养老保险，是调解财富分配的理财行为，是保证晚年生活和尊严的战略储备。

人生的不幸不在年轻时的贫困，壮年时的辛劳，而在晚年时的拮据和失尊，一定要早做准备，留好后路。另外，从保险费率上看，年龄越大交费越高，对自己越不利。具体应当如何规划养老保险呢？让我们举个例子来说吧。

北京赵先生，36岁，现在家庭生活开支为1万/月，假设物价年均上涨4%，到其60岁时需要多少生活费用？他应补充多少商业养老保险？

赵先生60岁时每年需要30.8万，才能达到现在每年12万的生活水平。如果投保某个养老保险，连续20年交费，每年交费约在20万。赵先生于2002年参加了社保，因此需追加领取金额为19万的商业养老保险，每年交费约12万。有人认为，与其每年花一，二十万买养老保险，还不如买房或投资理财产品，一样能养老，关键是谁也无法预知房产或投资的未来收益。只有商业保险，才能锁定终身利益。

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