下面让我们再来看一张图你就彻底明白为什么必须要买商业保险了

2016年最新社保报销比例

2015年8月起，下调10—15%。医保有重大变化，大病报销最高提至  30万，起付标准1.2万。
1.2万-10万报销50%
10万-20万报销60%
20万-30万报销65%
大病最高能报（30万-1.2万）×65%=18.72万
这是最高，其他部分不管花费多高只能自付。这回你看懂了吗？重大疾病保险人人都需要。
社保＋商保＝生活更美好

   社保七不管，九没有 

社保七不管
 

异地就医，不能通用
 住院最高赔付15天
 意外不管，包括交通意外
 第三者责任不管
 丙类药不管
 住院费1500元以内不管
 60岁前身故只给四千丧葬费

社保九没有
没有生命保额（身故无保额理）
没有投资功能（无预定利率和分红）
没有贷款功能（急需要钱不能抵押贷款）
没有灵活领取功能（按法定，不能提前）
没有豁免保费功能（遭遇意外仍需缴费）
没有确定领取功能（无法确定退休时的领取额度）
没有灵活缴费功能（按法定）
没有提前给付功能（重大疾病不能提前领取）
没有住院补贴功能（获得额外补贴）
 

商业保险可以弥补社保的哪些不足？
1)医保有严格的限制
社保对新药、进口药、贵药是不报销的，对交通事故造成的医疗费也不报销，住院费用和大病自付比例和金额都很高。而商业保险的大病保险一旦确诊，定额赔付。
 
2)难以实现保值增值
目前国内的养老保险普遍处于亏损状态，社保基金不是购买国债就是银行定期存款，物价上涨指数高于银行存款利率，导致基金贬值，给今后基金支付造成较大压力和风险。
 
3)利益不确定
社保养老保险活得越久领得越多，要是退休还没多久人就去了，连本都要不回来，而商业保险金与保费成正比，多投多保，少投少保，不投不保；社保的保费是逐年增加的，你今年交XX，明年交？后年交？退休后每个月领多少也是不确定的。
 
4)双轨制
机关事业单位保费由财政统一交，由财政统一发放，比企业职工多3-5倍；企业职工保费由单位和个人缴纳，从统筹基金和个人账户领取，养老金很少。
 

买了社保还有没有必要买商保？
拿着社保卡可去医院看病，将来老了还能按月领取退休金，这是大多数人对社保的认知。那么，买了社保有没有必要买商业保险？
很多人觉得没必要买商业保险，最大的原因在于已有社保。我们知道社保的交费，一般由单位交纳20%（或12%）左右，个人交8%，月交方式。专家认为，我国的社会医疗保险体系是国家对个人医疗和养老的一种福利体现，其实是一种较低水平的基础保障。
 “首先从医疗上来讲，社保医疗报销有数额上的限制，‘下有门槛，上有封顶’，即基本医疗保险统筹基金支付个人住院医疗费用设定有起付线和封顶线。社保只对起付标准以上、最高限额以下且符合报销范围的费用按比例支付。其次是对报销范围的限制，绝大多数的新药、进口药、昂贵药物以及部分诊疗项目、医疗服务设施亦不在社会医疗保险所保障的范围之内。除此之外，在疾病期间发生的部分经常性费用，如营养费、护工费等同样无法计入。”
除此之外，社保还存在一些局限性，比如社保的养老，必须连续交费15年后，到了法定的退休年龄才可领取。另外，社保的保险是对个人，功能随个人的去世而消失，家人或后人无法继承和继续受益。
但是社保也有社保的优势，社保的费用，会随着通胀的变化水涨船高而增加；领取养老金按照退休时候平均工资计算。
 
其实，商业保险最主要的作用，在于可以分担因意外和疾病带来的经济压力。
在当前的保险市场上，健康医疗保险种类丰富，每一类产品皆有其独特功能。比如，借助重疾险，可以转嫁恶性肿瘤等大病威胁对家庭财务造成的毁灭性打击；而女性健康险则能为女性独有的妇科重症、生育分娩等特定风险提供保障等。
由于意外和疾病的不可控、社保的局限等，购买商业保险就显得十分有必要了。专家建议，对于市民来说，商业保险和社保双管齐下、齐头并进才是最全面的保障；可以在有社保的基础上，根据自己的财力状况考虑购买津贴型医疗保险和意外医疗保险。
 

   社保与商业保险的区别

区别1：金额可控
社保构成中，养老个人缴纳8%，医保个人缴纳2%，失业个人缴纳1%，随工资增加，缴纳金额也相应提高。
商业保险根据性别、年龄等条件进行核准，同类型的保险产品金额有所差，可根据自己实际情况选择缴费金额与保额，多缴多得，少缴少得。

区别2：时长可调
社保保障时间为终身制，活得越长越受益。
商业保险保障时长可选择，短期如1年、中长期如20-30年、长期如终身。

区别3：意外涵盖广
社保对于意外保障部分的项目对应为工伤保险与医疗保险。工伤保险只针对单位内、上下班途中，除此外的外出如旅游或是在家中发生意外具不负责。
商业保险涵盖多种意外类型，社保保与不保的项目在商业保险保险责任中均有体现。

区别4：医疗针对性
社保可凭发票报销，但设有上下限。剔除掉自费部分后，在可报销额度内按一定比例报销，社保内用药费用价格比自费与商业保险划算。
商业保险医疗保障具有针对性，轻症的住院报销与社保形成互补，可报销社保报销后剩余部分；重疾则在确诊后，可报销诊断书按照保单规定比例提前给付，可减少大部分医疗费用负担。

区别5：住院有补贴
社保未设住院补贴，商业保险中含有住院补贴，金额50-200元一天不等，视具体投保产品而定。

区别6：特俗豁免权
社保不具备豁免功能，商业保险中有特俗规定的缴费豁免功能，如在缴费期间被保人发生重疾，按照保单合同进行赔付后，可免交剩余保费，但其享受的保单利益不变。

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