导读：“五险一金”中，养老保险8%的个人缴纳比例占据榜首，而由于其回报的不确定性——多地养老金入不敷出、延迟退休推迟养老金领取时间，这些都一次次冲击着参保人对养老金的信心。 

前段时间，人社部公布2015年企业养老保险个人月平均缴费基数为3319元，不足当年城镇就业人员实际月工资收入的七成。有专家表示，造成这一现象的重要原因是缴费与权益脱节导致参保人缺乏积极性。 

【哪些人在乎养老保险？】 

总体来看，50年代、60年代出生的长辈对于养老保险非常重视，缴纳中断或不足年限的人都已经或打算补缴满15年；70年代、80年代出生的在职员工对养老保险情感复杂，他们密切关注延退细则和养老金入市，虽然对自己退休后能够从养老金处获取的实际利益并不乐观，但也在坚持缴纳；“

90后”多认为养老金乃至整个五险一金都不符合个人的利益最大化，他们更倾向于自己管理每一分钱；“00后”均为在校学生，对此并不关心。 

【对养老金有哪些疑问？】 

缴纳养老金的积极性，与每个人的自身利益密切相关。一直以来，关于养老金的主流解释一般是“多缴多得，鼓励缴纳”，这样看来养老金与个人利益并不冲突，但现实中的确存在一些疑问，比如： 

“看新闻说人口老龄化，养老金不够发，我和单位每个月加起来28%的养老保险都交到谁的口袋里去了？” 

“我记得养老保险从92年就开始交了，这么多年下来，难道一点积蓄也没有？养老金怎么说不够用就不够用？” 

这些疑问都涉及一个关键概念：现收现付制。甚至可以说，不了解现收现付制，恐怕你永远不懂你的养老保险是怎么交上去的，也不懂你的养老金是怎么发不下来的。 

【何为现收现付？】 

这是一种以横向平衡原则为依据，以同一时期正在工作的所有人的缴费，来支付现在保险收益人的开支的制度。养老保险和养老金采取的正是现收现付制，也就是说，在同一个时间段内，用缴费人交的养老保险，给已经退休并领取养老金的人发钱。 

【如何保证收支平衡？】 

你想过你和你的公司每月缴纳的养老保险为什么分别是8%和20%吗？社保费率为什么每年都有所调整？这都是为了根据每年养老金的实际需要，从工资中提取相应比例的养老保险。 

现收现付制的一项重要规则就是：本期征收，本期使用，不为以后使用提供储备。这意味着，诸如“我交的养老保险为什么不能存着等以后给我自己发养老金”、“养老金交了这么多年难道一点都没存下来”这些问题均不成立，因为在养老保险和养老金之间，只有“收”和“支”，没有“存”。今天交上去，明天就发出去了，即便不在某些人的凭空想象中被挪用和贪污，也不会积攒下来。 

“根据每年养老金的实际需要，从工资中提取相应比例的养老保险”是非常理想的状态，但具体操作难度不言而喻，这也是养老金问题频发、饱受争议的原因所在。 

【怎么解决空缺困境？】 

面对企业养老保险个人月平均缴费基数偏低的问题时，仍有专家建议健全多缴多得的激励机制，同时改变目前缴费基数确定办法。 

这种方法说白了就是把企业交得不够的钱收上来，把个人不情愿多交的钱收上来，总之，无论是企业的还是个人的钱，一律想方设法收上来。可是，在列入统计的173个国家地区中，我国企业职工社保总费率排在13位，“五险一金”费率长期居高不下，也让我国的制造业面临巨大挑战。 

近期人社部等相关部门正在借力第三方进行调研，有意向将住房公积金等补充养老保险。其实，解决养老金的窘境，关键在于人口比例的协调和社会经济的健康发展。只有先使“多缴多得”不只在宣传语中成立，才可能达成“积极缴纳”的理想场景。

图文来源：网络整理

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