今年开始，杭州房市就没冷过！很多人买房的心又骚动起来啦~

全款or贷款？商贷or公积金贷款or组合贷款?选择困难症者表示纠结ing~

小编只能说，每月白花花的银子不是白交的！到了公积金派用场的时候就不要浪费了！但是怎么提取，如何贷款，很多人都一知半解呢。除了买房，公积金的作用还大大滴：租房、造房甚至重大疾病都能用到！

【杭州住房公积金使用全攻略】闪亮登场~

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每个缴纳公积金的小伙伴都有固定的公积金账户，里面有多少钱取决于四个要素：缴存基数、缴存比例、缴存时间和公积金存款利率。没错，公积金存着可以产生利息~

贷款条件

用公积金贷款买房，贷款利率低，还能直接用来偿还本息。

氮素，小编提醒小伙伴们：不是缴了公积金就能用公积金买房哦，需要满足的条件记住咯~

● 在申请贷款时已连续缴存6个月(含)以上。

● 购买住房为杭州市自住普通住房，有符合法律规定的购房合同等材料，并同意以所购住房作为贷款担保。

● 购买住房为杭州市自住普通住房，有符合法律规定的购房合同等材料，并同意以所购住房作为贷款担保。

● 符合贷款基本条件，且职工家庭(借款人、配偶)未使用公积金贷款或公积金贷款已还清。

● 职工家庭(借款人、配偶、未成年子女)现有人均住房建筑面积低于杭州市统计部门公布的上年度平均水平。

注：职工家庭已有2套及以上住房的，或公积金贷款未结清的，不予发放公积金贷款。

贷款额度

如果以上条件满足，恭喜你，能用公积金贷款买房啦！

但能贷多少款呢？

自2015年11月1日起申请住房公积金贷款，个人可贷额度按住房公积金账户月均余额的15倍计算确定。

职工个人最高可贷50万元人民币，职工家庭最高可贷100万元。

职工申请贷款时近12个月（不含申请当月）的住房公积金账户月末余额（不含近12个月的一次性补缴）的平均数。

个人可贷额度=账户月均余额*15

住房公积金账户月均余额＝近12个月的住房公积金账户月末余额合计数/月数

注：个人住房公积金账户月均余额不超过15万的按15万计算

对这些计算方法一头雾水？没关系。

例1

假如小万2016年8月份申请公积金贷款买房，申请时往前追溯12个月的月末公积金账户余额如下：

小万现在的账户月均余额

=（27,600+26,000+24,400+22,800+21,200+19,600+18,000+16,400+14,800+13,200+11,600+10,000）/12=18,800。

小万可以申请到的公积金贷款上限为18,800*15=282,000。

例2

如果小万在申请贷款时没有缴满12个月，怎么计算？

假设小万从2016年2月开始在杭州公积金中心缴存，那他8月份来申请贷款时已经缴纳了6个月，那么小万的月均余额为：申请贷款时的公积金账户月末余额除以实际月份，即2-7月份6个月的月均余额。

例3

如果小万数年前曾在中心缴存过，后来辞职停缴了，今年又重新缴存公积金了，这样该怎样计算月均余额呢？

假设小万2016年8月申请公积金贷款，数年前曾在杭州中心缴存过公积金，2015年1月因辞职停交，留有账户余额16400元，2016年1月找到新工作后重新开始缴存公积金，申请时前溯12个月账户月末余额分别为：

则小万现在的账户月均余额

=（27,600+26,000+24,400+22,800+21,200+19,600+18,000+16,400+16,400+16,400+16,400+16,400）/12=20,133.33。

小万可以申请到的公积金贷款上限为20,133.33*15=302,000。

例4

小万在前溯12个月的账户月末余额时，有异地中心缴存余额的，能否相加计算账户月末余额？

答：可相加计算月末余额，但仅限于在杭州中心非正常缴存的月份。

所以，一旦开始在杭州中心正常缴存了，要尽早把异地中心公积金账户余额转入杭州中心，否则会影响可贷额度。

异地中心指杭州市本级中心、萧山分中心、余杭分中心、铁路分中心以外的住房公积金管理中心和尚未一体化管理的杭州其他区、县（市）分中心。

如果在申请公积金贷款时的近12个月内有在异地中心缴存（在异地公积金中心账户留有余额）的情况，另需提供近12个月在异地中心含有账户余额的账户缴存明细，以便中心根据情况将异地账户余额进行相加计算。

贷款首付比例

使用公积金买房，对首付比例也是有要求的哦。

已拥有一套住房并已结清购房贷款的职工家庭如果再次申请住房公积金贷款购买二手房，按照首套房贷款首付比例执行哦~

贷款利率

现行住房公积金贷款利率为五年以上年利率为3.25%，五年及以下为年利率2.75%。

贷款年限 

个人住房公积金贷款期限为1—30年，并不得长于借款人距法定退休年龄的时间。

临近退休年龄的职工，在考虑其贷款偿还能力的基础上，可适当放宽贷款年限1—3年。

购买二手住房贷款期限与房龄之和不得超过50年。

异地贷款

在杭州市域外正常缴存住房公积金的职工，在杭州市购买自住住房的，可向杭州住房公积金管理中心及其分中心申请办理住房公积金个人异地贷款，其贷款条件、贷款额度、办理程序等执行杭州市住房公积金贷款相关政策规定。

其中，浙江省内异地缴存职工申请公积金贷款，不受户籍限制，但需提供户籍所在地的职工家庭（含未成年子女）房产查档证明。

浙江省外异地缴存职工，需杭州户籍才可申请公积金贷款。

如果夫妻有一方在杭州政策缴存住房公积金，则可以在杭州申请夫妻合并贷款。

在杭州市缴存住房公积的职工在杭州市域外购买自有住房的，可依据购房当地住房公积金管理中心政策执行，如需要提供缴存证明的，可到杭州住房公积金管理中心及其分中心开具。

如果公积金是用来偿还购房贷款本息的，可以办理按月转账业务。

在杭州住房公积金管理中心正常缴存住房公积金的购房人及其直系亲属（指配偶、父母、子女）向指定银行网点提出申请，经审核同意后，由中心按月核定提取金额并转账支付到申请人银行账户。

申请登记

还贷转账可以申请人本人办理，也可以委托他人代办哦~

办理流程及提供材料按贷款类型分别如下：

组合贷款需授权登记。授权登记由借款人本人凭身份证、借款合同到银行办理，办妥后银行出具授权登记书，并按月向中心提供还款明细。

申请登记办理流程同纯公积金贷款。

相关材料中身份证件同纯公积金贷款，证明材料除借款合同外还需银行授权登记书的原件。

在杭州市范围内工商银行、建设银行、农业银行、中国银行、交通银行、杭州银行、中信银行、浦发银行、华夏银行、招商银行、光大银行、兴业银行、浙商银行、北京银行、邮储银行、民生银行、杭州联合银行办理商业住房按揭贷款的客户可办理按月转账业务。

商业贷款同样也需要授权登记，步骤同组合贷款。

申请登记办理流程同纯公积金贷款。

相关材料中身份证件同纯公积金贷款，证明材料除借款合同外还需购房合同、银行授权登记书的原件。

填报《杭州市住房公积金还贷提取按月转账业务申请表》（免盖公章）。

身份证件：本人身份证件原件及复印件；申请人为购房人直系亲属的，另需提供关系证明（如结婚证、同一住址的户口簿或派出所出具的关系证明）原件及复印件。

证明材料：购房合同、借款合同的原件及复印件。其中省直中心组合贷款客户另需提供银行授权登记书原件。

业务规则

● 转账金额不超过借款人上月实际还本付息额，且转账后账户余额至少为1元。

● 申请人同时办理住房公积金补贴还贷转账的，按先住房公积金、后住房公积金补贴的顺序核定转账金额。

● 购房人及其直系亲属均办妥还贷转账的，转账金额按登记先后顺序生成。

● 申请人需变更转账银行账户或提前终止转账的，须到指定银行网点办理变更登记。

银行网点

按月转账业务可在以下贷款银行指定网点办理↓

可提取情况

除了使用公积金贷款，公积金在以下情况也可以被提取出来：

提取流程

公积金服务网点

说了这么多，大家对公积金如何使用有了大致了解吗~有想说的想问的都可以留言哦~

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