大家好，我是Jayden，灯哥，第一次和大家见面，请多多关照。这一期Jayden要说的是我们的养老金，这是一个我们讨论了很久的问题，但始终没有达成一个有效解决的办法。而且很多文章众说纷纭，没有一个明确理性客观的概括。所以呢，Jayden在研究了很多真实案例之后，在这里给出一篇比较中肯客观的关于中国养老金问题的文章，
在这篇文章里，Jayden会“义正言辞”地指出我们大中国的精明的养老金制度和我们的悲惨世界究竟在哪里。其实以前一直觉得养老金是中低收入人群最需要考虑的问题，因为越是生活拮据的人，才越需要保障，但是后来发现原来我们大天朝的中产阶级也在忧虑这个问题，这个认识源自于Jayden最近读到的一篇文章。不同阶层的人都会有不同的烦恼，但是土豪除外，哈哈。下面Jayden会从劳苦大众讲起，毕竟解决劳苦大众的难题才是我们实现共同富裕的最终目标。
先来看看我们一直非常信赖的理财产品，就是我们的养老金：交费三十年，年年交费上涨，身故不退本金，不给保额，只给丧葬费和两个月的工资，生存金必须从退休后开始领取，中途不能领取，不能退保，不能贷款，不给合同，还准备延长退休时间到65岁！最重要的是:你不知道以后它还会怎么变！！！
我们最先听到的是养老金空账了，说直白点，就是钱不够用了。为什么会不够用呢? 我们交的那些钱都哪里去了？其实是因为老龄化问题越来越严重了，对于中国这样一个非移民国家来讲，解决的唯一办法就是鼓励多生小孩。而这，谈何容易。一旦人们习惯少生小孩，就很难转变为多生。再加上自身生活成本、小孩抚养成本高企，即便愿意多生，经济能力却不足。以前知道但不用急，因为还没到时候，所以那些个明白事理的不说话，但是现在不行了，因为我们必须要面对这么多人退休的问题了。所以，怎么办? 咱们得想办法，然后就是一系列缓兵之计，先是延迟退休，然后是以房养老，现在是国家号召商业保险养老。所有的这一切都在提醒大家，我们要做好准备了，准备好接受我们将来无处安放的老年以及那些年一定会错过的养老金!
首先: 延迟退休。这是我们最不希望看到的，辛辛苦苦干了一辈子，然后有个人告诉你，哎，那个谁你再做多个7、8年再退休吧。听到这句话的瞬间，你一定会和Jayden老爹的感受一样，内心是崩溃的！ 那究竟能不能以房养老呢，Jayden也有几个中产朋友家里有三四套房子，感觉听起来似乎可行，但是Jayden还有一大片朋友家里只有一套房，更多的是像瑞小哥自己一样的，一个人在外奋斗到现在一套房都没有的！ 你让我们怎么办，我们还在考虑怎么买房，你们却要以房养老了，Jayden的内心真的是崩溃的。
然后，Jayden从房地产这个角度科学地给大家解释为什么以房养老真的不行。因为80后在青壮年时期用30年时间还清了房屋按揭贷款，终于有了完全自我产权的房子，之后因为养老却还要再次抵押给银行，获取反按揭贷款？如果那时房产泡沫破灭，再加上房龄已经接近合格抵押品35年的资产年限，银行不认可怎么办？根据前述预测，由于年轻人越来越少，对房子的需求只会越来越低，而存量房随着前一代老人的去世，变成名副其实的空房，大量空置房被释放出来，房子将会变得供远大于求，房产泡沫破灭可以说是板上钉钉的事。而且房子产权还只有70年，所以把养老的事情寄托在房子上，Jayden总是有一种不详的预感。
总结起来就是，80后在退休前经历了高生活成本、承担了最繁重的赡养任务，但到了退休时却无人赡养，反观90后，倒是与80后有着太多的相同：都是独生子女、都要面对高房价、都处在物价高通胀年代、都有着4-2-1家庭结构、退休后社会整体赡养比都是极低的2.0。可以说，90后简直复制了80后的一切。然后90后依然会跟80后一样，不，将会比80后更痛苦地默默承受这一切，到那时我们要是没有钱养老，那将会是个多么美丽动人的故事啊！
那有朋友就问，能不能让财政出钱来给我们养老呢？ 不可能啦，因为财政自己知道我真的没钱了，我现在钱就不多，未来就真的要靠你们自己了，所以财政才会不断地让国家想各种办法去解决这个问题。财政收入的钱哪里来，归根结底，还是由工作人口创造贡献的，可是在未来，劳动人口的绝对数目和相对数目都在下降，因此让政府给我们养老想都别想，不是他不愿意，实在是他不能啊。
然后我们要回到这篇文章的问题: 我们的养老金究竟被谁拿走了?其实这个问题很好回答，第一，是比你岁数大的先拿了你的钱，然后你要从现在年轻人交的钱那里拿回来，第二，你要保证你一定要活的够久，不然的话你交的钱就全当为建设社会主义做贡献了。然后有人就会问了，那我不交养老金怎么办，这个钱现在放在哪里都不安全，2015年整整一年告诉我们投资理财要谨慎: 银行四次降息，e租宝，泛亚，P2P跑路，股市崩盘，人民币贬值，2016年还来了个英国脱欧。钱放哪里都不安全！那怎么办，办法总会有的，不要急。一直以来就是因为大家太心急了，盲目跟风去炒股，去投资，希望用能钱生更多的钱，但是股票的风险太大了，若是赔本会对家庭造成极大冲击。像要老金那样的投资一定要非常稳健，所以大家一定要理性，不能着急，也不能盲目。首先第一条基本原则，就是分散风险，不要把所有鸡蛋放在一个篮子里，一定切记! 要把钱分散开来，才能抵抗风险。
以现在大的经济格局来看，国内整体经济形势下滑，没有好的投资渠道和理财产品，因为三十多年经济飞速发展，已经进入了一个平稳期，经济不可能永远飞速发展，现在我们应该把主要精力花在如何保值我们三十多年来积累的资本，而不是一味地追求升值。美国，英国，日本，香港这些发达地区都经历过一个飞速发展期然后进入平稳期，所以Jayden要告诉大家，以史为镜，才可以知兴替，从历史的经验中我们要知道我们现在处于一个什么样的位置，然后再是我们再去学习别人是怎么做的。
一般一个国家的经济发展进入瓶颈期，国内的投资方式不能奏效的情况下，有眼光的人群都会选择进行海外资产配置: 一是看重海外发达地区的投资手法和投资经验成熟，投资手段全球化，投资货币是最保值的美金，因此投资回报和收益都会相对国内高很多。二是为了保值自己原始积累的资本，因为行业监管严格，操作规范化，基本不会出现离谱的资金断裂或者干脆卷钱跑路的荒唐现象。 三是为了减少单一货币种类带来的潜在风险，持有多种货币可以非常有效地抵御汇率波动带来的影响。四是离岸资产的投资选择广，以后更加有利于业务发展走向国际化。香港作为三大国际金融中心之一，不论是从投资安全性，还是收益回报率上面来看都是最佳的选择，而且就在我们自己国家，身在国内，却在国际金融中心做海外资产配置，真的是占尽天时地利。假如没有香港，我们就要去到美国，新加坡或是英国做投资，会带来各种各样的限制和麻烦。
