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现在人们买房越来越倾向于使用贷款了，一方面因为房价太贵，难以一次性付清；另一方面利率下行，贷款的成本越来越低，人们可以把自己另外的钱拿去投资。通常上讲，个人住房贷款有两种方式：一种是个人住房公积金贷款，另一种是个人住房商业贷款。这两种贷款有什么区别呢？对于钱不多的人们来说选哪种会更划算？

从直观上看，人们会觉得个人公积金贷款会更好，因为它的贷款利率低，首套房贷款成数更高。然而贷款的要素很多，不能这么简单的一一而论，比如说还要考虑可获得性，贷款金额和期限等诸多因素。 在选择哪种贷款途径的时候，一定要知道这它们有什么区别。

1.申请条件

个人公积金贷款：职工所在单位必须在县人民政府确定的委托银行开设住房公积金帐户,并按时缴交住房公积金一年以上。

个人商业贷款：有关银行规定，凡符合下列两种情况之一的，即可申请贷款品种：一是参加住房储蓄的居民；二是住房出售商和贷款银行有约定，由房地产担保企业为居民购房贷款向银行提供提保。

在申请条件上，个人公积金贷款要求会更多，而且地方性差异较大，而个人商业贷款要求较少，偏向于收入较高和工作稳定的人群。在可申请贷款房屋方面，个人商业贷款选择面更广，一般来讲可申请个人公积金贷款的房屋都能申请个人商业贷款，反过来就不行了。

2.利息和费用

个人公积金贷款利息和费用：利息+（保险费、抵押登记费和印花税、公证费）

个人商业贷款利息和费用：利息+（保险费、抵押登记费和印花税、代办费、公证费 ）

在利息和费用上，个人公积金贷款非常的实惠。首先个人公积金贷款利率较低，长期贷款利率为3.25%，而个人住房商业贷款长期利率为4.90%,实际执行利率也在4.20%左右，两者相差非常明显。其次个人商业贷款多了一个代办费，其中包括律师费、评估费、阶段性担保费等费用，虽然不是所有收费种类都需要，但律师费必不可少，而公积金贷款则通常不需要律师费。

3.贷款的比例和贷款金额

公积金贷款比商业贷款贷款成数大，公积金首套能贷款8成，而商业贷款首套能贷款7成。

在贷款的额度上，公积金贷款地域差异较明显，比如说北京、上海每户最高可贷120万，深圳每户购房最高为90万，哈尔滨市购房最高不超过50万。一般情况下公积金可贷额度为申请人公积金余额的15倍左右。个人商业贷款虽然在贷款成数不及公积金贷款，但是在贷款额度上占有优势，例如月收入1万，贷款20年的，利率按基准4.9%，可贷金额在130万左右。

4.贷款期限

公积金贷款和商业贷款在期限上最长都为30年，一般来说，商业贷款可选择的还贷期更长。公积金贷款期限由城市公积金管理中心规定，地方性差异也较明显。

5.审批时间和流程

公积金贷款流程较复杂办理期限也较长，通常需要40个工作日，而商业贷款流程简单，20个工作日就能搞定。  

6.总结

整体上讲公积金贷款的优势在于费率上更低，贷款成数高；而商业贷款在贷款金额和贷款期限上较为灵活，审批时间短。两者各有优劣，选择时要视具体情况而定，通常上讲，能用公积金贷款的，优先用公积金贷款，毕竟能省下不小的费用。

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