扩大试点地区大幅增加时间延长至2018年6月30日作为一个新兴事物，2014年7月起，北京、上海、广州、武汉正式开展老年人住房反向抵押养老保险试点，这意味着保险版“以房养老”正式开闸。试点至2016年6月30日止。
本次，保险版“以房养老”试点范围扩大至各直辖市、省会城市、计划单列市，以及江苏、浙江、山东和广东的部分地级市，这四个省中，每省开展试点的地级市原则上不超过3个。同时，延长试点时间至2018年6月30日。
数据：两年仅57位老人尝试保监会：不能以数据论成效据了解，自“以房养老”试点以来，仅幸福人寿一家保险公司开展了该业务，该公司在售的“幸福房来宝”A款是市面上唯一一款住房反向抵押养老保险产品。根据前期试点情况，共有42户家庭57位老人参与试点并完成了承保手续；参保老人平均年龄为71.6岁，平均每户月领养老金约9071元，最高一户月领养老金2万余元。
保监会人身险监管部主任袁序成表示，这种创新型小众业务，主要针对特定老年群体，不能简单地以数量论成败，只要它满足了一部分老人的需求，为老年人增加了养老选择，哪怕只有一单业务，也是成功。从国际来看，“以房养老”也是一个小众业务，即使是在“以房养老”开展得比较早、比较成功的美国，在有条件参与的老年家庭中，也只有约3％的参与比例。
特点：适合中低收入及失独家庭可满足“居家养老”需求那么，这一保险形式究竟怎么操作？
从幸福人寿此前产品来看，其针对的是60周岁以上拥有房屋完全独立产权的老年人，主要特点是：一是将反向抵押业务与终身年金相结合，保险公司承担长寿风险，依照合同约定按月向老年人支付养老年金直至身故。
二是可以满足“居家养老”需求，老年人不需要搬离，可以继续居住在自己的房子里直至身故。
三是老年人过世后，其房产处置所得在偿还养老保险相关费用后，剩余部分依然归法定继承人所有；如果房产处置所得不足以偿付，保险公司将承担相应风险，不再向老年人的家属追偿。
从试点参保老人情况看，这项业务尤其适合中低收入家庭、失独家庭、“空巢”家庭和单身高龄老人，特别是无子女老人不存在将房产留给子女的问题，因而对这项业务很感兴趣。该产品的参保老人中，有四成为无子女老人。
为何保险版“以房养老”试点规模如此小众？专家：传统观念是最大障碍 保险公司担忧房价风险1保险公司不够卖力，是因为对房价风险的不确定老人把房屋抵押给保险公司，如果房屋增值了，增值部分在扣除必要的费用后仍将归老年人的继承人，如果房价下跌 ，出售房屋不足以偿付养老费用时，不足部分由保险公司承担。虽然近两年试点城市的房价都是保值和升值的，但是保险公司之前对房价明显是比较担心的，所以在推产品方面动力不足。”南京审计大学金融学院保险系主任唐汇龙告诉记者。
2养儿防老是中国人固有的观念唐汇龙也指出，相比保险公司的不够积极，投保方的冷淡才是关键。“一般有子女的老人不愿意把房屋拿出来抵押给保险公司，所以‘以房养老’的主要目标人群还是无子女家庭和‘失独家庭’，这部分人群本身就不多，再加上房价近两年的上涨，抵押给保险公司并不是他们认为的首选。”那么试点城市增加后，能够改变这一现状吗？
唐汇龙主任表示并不乐观。“根本原因没解决的话，情况不会立马转好。完全靠市场化来操作的话短期比较难，还是要看政府接下来是否有鼓励性措施。”此外，“以房养老”还面临法律环境的挑战。这一保险业务环节复杂，存续期长，涉及房地产管理、金融、财税等多个领域，需要多部门协作推进相关配套政策。
但不可否认的是，长期来看，反向抵押养老保险仍有市场。我国面临着严峻的人口老龄化形势，反向抵押养老保险，为有房产的老年人提出了一个新的养老解决方案。
来源：现代快报
本期编辑：上好佳
本期审核：赵花花
