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私人保险公司太多，把几个主流保险公司险种拿出来比较下。保险公司一直在变化政策的，这篇短文有时效性，投保前要选投保种类和policy，必须上每个保险公司的网站看最新的内容。公费医疗Medicare也是这样，MBS(Medicare Benifit Schedule)的内容每年都在变！！

首先，澳洲有以下XX个私人保险公司可以到这个上面看：http://privatehealth.gov.au/

家庭可征税收入（taxable income）超过14万澳元，或者没有配偶的个人可征税收入超过7万元，在没有买私人医保的情况下，在财年末报税的时候除了每个应纳税人都缴的可征税收入的1.5%作为Medicare levy之外，还要另外再多缴可征税收入（taxable income）的百分之一，称之为Medicare levy surcharge，作为对Medicare（也就是公费医疗保障体系）的进一步贡献,说得通俗点就是赚得多贡献得也多。

但是买了澳洲任何私人医疗保险公司的hospital cover，而且要求是自付部分不超过1000刀的险种，那就不用缴这surcharge给政府了，（另注：有一个以上孩子的家庭，多一个孩子缴纳 surcharge的门槛就提高1500。）

Hospital cover ：住院保险（包含了救护车险），就是要住进医院以后产生的费用保险公司才管。不是指上医院看病的钱都cover。比如骨折，你去私立医院看病，在急诊室的费用不cover的，当天立刻你安排进手术室做手术（Same Day Admission）或者住在院内几天，手术住院等相关治疗就cover了。再比如生孩子，从进了医院产房开始生，这笔费用cover的，产前的检查不归保险公司管。

Extra cover：又叫General treatment cover，用于普通治疗的辅助/附加保险，就是院外的常规的一些治疗。而通常extra保险涵盖的内容是比较实际的。

每个保险公司的险种不同，此类保险可能包括：以下的非常重要，利用得好可以每年节省很多钱！！！

1.牙科：众所周知，在国外看牙非常昂贵，区区十几分钟的拔牙手术，牙医收费70澳元，而且拔牙还要根据部位，最里面的难拔的牙齿要收费高达100多澳元！参加私人医疗保险后，常规牙医服务项目完全可以报销，例如拔牙、补牙、洗牙等等，但装牙属于另外的项目，保险公司只承担400澳元，一颗烤瓷牙费用在900-1200澳元，剩下的金额就需要受保人自己承担了。

2.买药：政府的医疗保险制度虽然包含免费看病和住院，但除非是住院治疗，平时的处方药费是不免费的，身体不好的人，每年在药费上是一笔不小的开销。有了私人医疗保险后，保险公司将承担一部分药费，例如，其中一种保险计划，可承担被保人31澳元的药费，被保人只需要负担31澳元以外的开销，如果药费是32澳元，被保人付1澳元，如果是50澳元，被保人付18澳元，但如果低于31澳元，例如29澳元，保险公司不承担一分钱的药费。

3.脊椎指压针灸理疗类：受保人每人每年可报销400澳元（如果是保家庭计划，两个成人+一个孩子，就是三个人受保，不仅保费相对便宜而且受保人为三人，金额也乘3），用来接受中医治疗、针灸、推拿等服务。

4.家庭护理

5.足病治疗

6.理疗，复健，发声或者视力治疗

7.光学配镜眼镜光学类：每年，每个受保人可报销250元金额的费用，这笔费用你可以用来配眼镜或者隐型眼镜，其中镜架占总金额的1/3或1/2（根据每种保险计划不同金额有差别）。保险投保和使用按照一个日历年来计算（1/1-12/31），所以每年的年末，眼镜店都在报纸上大打广告，标题无外乎是'年底了，快来配一副眼镜吧，别浪费了今年的份额……

8.外科修复移植用的假体

Extra cover可以单独买，也可以和hospital cover一起买。但是请注意，单买extra cover，而没有购买hospital cover的，不能免除高收入家庭/个人的可纳税收入1%的Medicare levy surcharge。另外，extra cover中也包含了救护车险。还有一些保险公司受理单独的救护车险。

Excess：超额部分的上限，其实就是自付的部分。比方说，假如有一个人买的险种规定保单中每年每人的excess为1000，他在等待期后住院，费用中要给医院手术室费深切治疗室费1500，那么病人自己出1000，剩下的500由保险公司报销。

Co-payment：也是自付的部分，比如说，住院费收500/晚，如果你的险种列明你的co-payment是50，那也就是保险公司报销450/晚，你自付给医院50/晚。

Waiting period ，等待期。新购保险，更换保险公司，或者在同一保险公司升级险种，都是有一定等待期的。每个可受益项目的等待期不同，有的保险公司搞促销会免掉受保人的部分项目的等待期。

Rebate，政府鼓励大家买私人医疗保险（hospital cover& general treatment cover），于1999年开始实行Federal Government 30% Rebate计划，就是说，买私人保险，政府补贴30%的保费（Premium），65-69岁的政府贴35%，70岁以上的政府贴40%。因为有这项政策，大部分保险公司都会在你选择险种时给你报上一个打了折的价格，因为保险公司会直接问政府要补贴，向受保人收的保费是已经打了折的。享受政府这笔保费补贴的是所有澳大利亚的公费医疗卡Medicare持有者。访客购买私人保险不享受联邦政府这笔补贴。

loading，超龄参保者需要多付的保费，政府倡导大家早点买私人保险，终身买，年年缴。买得晚了就要多缴保费，叫做loading。受保人在第31个生日后的第一个7月1日之前购买不用多付loading，参加保险时的年龄每超过30岁1年那就得付 2% loading，上限是多付70%保费。需要多付loading的受保人，在连续缴了10年保费后，loading就不用缴了。比如，40岁的时候才买私人保险，比政府要求的30岁参保晚了10年，此人如果买政府补贴打7折后2000刀/年的险种，那他每年要付的保费就是2000+2000*20%。如果他险种不变，连着这样付10年，从参保的第11年开始，保费就降回2000刀/年。

注解：从海外来这里的移民，有些人到澳洲就已经是超过30周岁的，也就是过了第31个生日的，对新移民是有特殊政策。在购买私人医疗保险的时候，受保人可以出具一封Medicare Eligibility Letter，在任何一个Medicare 的分支都可以开具，信上说明了Medicare的持卡人何时开始享有Medicare资格。那么，已经超过30足岁的新移民，凭着这封Medicare Eligibility Letter，在信上标注的Medicare卡颁发日期后的12个月之内购买私人保险，就不用付超龄的loading了。

政策详见http://www.privatehealth.gov.au/information/surcharges/lifetime.htm

long stay patient,长期住院的病人.如果连续住院超过35天，那么就被认为是长期住院病人或者有疗养院护理性质的病人，这意味着病人要继续住院必须自付更多的住院费，The Health Insurance Act 1973规定，超过此天数期限后的住院费，保险公司不得报销。

nursing home，由于不属于Medicare的可报销范围，因此要提到医疗保险的重要一块，Extra cover。因为Medicare其实是有很多项目不报销的。“澳洲看病不要钱”这个神话是一击即破的。Medicare 卡给了你免费的但没有选择权的保障，hospital cover给予了生大病的住院或开刀病患更及时的治疗以及更多的就医选择，而Extra cover才是提供了受保人更多从无到有的利益，这些受益项目是从年轻到年老都可能会用到。

Hospital cover 住院/开刀费用的构成

Access Gap Cover / gap cover

私人医保中的住院保险(hospital cover) 受理住院的治疗（in-hospital treatment）费用，其中付给医生的费用（doctor’s fee）是医疗保险中报销项目中最tricky的部分。每个医生(或者专科医生)收取的治疗费都是不一样的。Medicare给住院的自费病人报销(Medicare Benefit Schedule )MBS中项目的75%的医生费用，剩下的25%由保险公司付，但是因为有的医生收取的费用是超过MBS的项目费用的，那么保险公司提供了一个叫做 Access Gap Cover的概念。比方说，一个阑尾炎病人，医生总共收3000刀手术开刀费及术后在院内的治疗费，其中2000刀属于MBS费用，1000刀是超过MBS的费用，那么 Medicare先给报销2000*75%，然后保险公司报销2000*25%，如果保险公司提供Access Gap Cover,而且这个医生也接受Access Gap Cover协议，那么保险公司会另外再报销一笔gap cover（有上限额度），假如说是400刀， 那么该病人最终自己掏腰包付给医生的费用就是3000-2000-400=600刀。

私人保险是可以暂停的，也可以换保险公司，也可以转换险种。参保的时候不到30周岁，停交保费长达1094天再续保不用付loading（从首次参保起所有停交保费的空挡期合计1094天，不是每次都停交这么长时间，别以为澳州政府是傻子，精着呢！）。在暂停前要和保险公司联系。

比如从一个保险公司转到另外一个保险公司，无论怎么转来转去，其间可以1094天没有私人医疗保险，如果合计达到1095天，那再买保险的时候就要多付2%，空挡期每多超过365天，就要再多付一个2%。

受保人要到海外或者因为其他事由需要暂停保险。比如要回国探亲，要出境旅游几个月，或者到别的国家工作一两年，根据每个保险公司的不同政策，可以在离境前提前申请相应的暂停缴纳保险费，回到澳洲后再续保。空挡期总计同样不超过1094天，否则续保时照样要交超龄loading，但是不同保险公司暂停交保费可能有罚款政策哦。

第一：买不买保险和缴多少税有什么关系？

答：如果您说的是那1.5%的，对不起，按照ATO定的标准，基本每个有份工作的人都逃不过这笔钱，因为起征点太低了。

但如果您年收入超过5万，或者全家收入超过10万，而且又没有购买私人医疗保险，那就得在那1.5%的基础上，再加收1%的Medical Levy Surcharge，换句话讲，加在一起您得交出年薪的2.5%。

政府这样做的原因，就是想鼓励有经济能力的人走私人保险系统，从而减轻公立医疗系统的压力。

第二：PHI是如何定价的？老年人的保金比年轻人高很多吗？

答案是：No！澳洲的私人医疗保险系统采用的是Community Rating(而GI用的是普通的Risk Rating).20岁和100岁价格一样

第三：我可以等到年龄大的时候再购买吗？

答：根据Lifetime Health Cover，如果您在30岁时还不购买私人医疗保险，那您每过一年，以后的保金就得多叫2%。

举个例子，您和您室友都是35岁，他在30岁之前就购买私人医疗保险了，而您则是决定今年才开始购买。那样的话，如果你们购买了同样的产品，那你就得比他多交2%*5年，也就是10%的保金！以次类推，如果您40岁才开始买，就得多交20%，50岁才开始买就多交30%……等您连续多交10年这加收的保金后，它才会被取消。

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