本市部分银行商业贷款有哪些政策及产品?

提前还贷是否合适?

据交通银行天津分行工作人员介绍，早在1995年，本市第一笔个人住房按揭贷款就是在这里诞生。二十年来，交行一直将个人住房贷款业务放在重中之重，致力于以专业、优质的服务实现客户的安居梦想。

交通银行提供“一站式”服务，本市全部60余家网点均可受理个人住房贷款业务。因为客户购买房产大部分是在公休日和节假日去售楼现场选房，为此，还专门成立了三个专业的直营团队，在新房的售楼处和二手房中介现场办公，只要客户携带资料齐全，现场即可签约、开卡，为客户提供“一站式”房贷服务。有贷款需求的市民，可以直接到本市各交行网点、拨打房贷直营中心电话或者拨打交行95559热线咨询。

交行个人部工作人员介绍说：“一笔个人住房贷款，客户要持续还款十几年甚至二十多年，因此贷款的价格——利率，是每一个贷款客户首先要考虑的因素。我行为减轻客户还款压力，自2016年4月8日起，对优质客户推出了在基准利率的基础上最低8.2折的利率优惠。

可享受交通银行基准利率0.82倍的客户群体包括：

① 公积金组合贷款客户的按揭部分;

② 市内六区、环城四区、滨海新区楼盘项目的购房客户;

③ 交通银行沃德或交银品牌客户;

④ 代发工资客户等(特殊情况除外)

那么8.2折利率优惠，同目前市场上商业银行普遍执行的8.5折利率能够为房贷客户节省多少利息呢?以贷款额100万元、贷款期限20年为例，8.2折利率比8.5折利率每月可少还利息78元，累计节省利息18670元。

等额还款法和递减还款法对房贷客户来说

哪个更合适?

交行工作人员介绍，这银行对两种还款方式的计息方法是一样的，都是每月应付利息=剩余贷款本金×贷款当月执行利率，但总的利息算下来为什么会有很大差额呢?那是因为在贷款金额、期限和利率的前提下，递减还款法每月还款金额要比等额还款法高很多，而多出来的这部分就是借款人多还的本金，多还的这部分本金，银行在今后就不再计算利息了。还款方式的选择，最终还是取决于客户的还款能力。

天津银行针对新房和二手房住房贷款均需具备年满18周岁，具有良好的还款意愿、信用状况良好、拥有一定比例的购房自筹款，符合贷款行规定的其他条件，申请成功后即可受理。适用于自有资金不足以支付全部购房款;自有资金虽然可以全款购房，但是近期尚有其他需要、具有较强的理财能力，愿意适当负债的客户。

其中，贷款期限最长为30年，且借款人年龄与贷款期限之和不得超过70年;最高贷款额度可到八成，也采用等额本息

目前最普遍、最常用的还款方式是等额本息还款法和等额本金还款法：

等额本息还款法是指在利率水平不变的情况下，每月的还款本金和利息之和不变，这种还款方式客户比较省心，只要在每月还款日之前存入一定金额，银行便按固定金额扣款。

等额本金还款法是指在利率水平不变的情况下，每月还款本金固定，利息逐月递减，比较适合在还款初期还款能力较强的客户，如果希望通过初期多还款以缓解未来还款压力的话，可以选择这种还款方式。

此外，如果市民还有其他特殊的还款计划需求，工商银行创立了“随心还”特色还款方式，市民可咨询当地工商银行，由客户经理根据用户实际需求推荐适合的还款方式。

“随心还”还款法即在合同约定的还款期内，以等额本息法计算的还款金额作为每期最低还款额，在此基础上可随意增加还款额，实现提前还款。

每期还款日一般为贷款发放日次月起的每期对应日;无对应日的，还款日为该期最后一日;最后一期还款日为贷款到期日。贷款人也可根据自身收入状况选择固定的每期还款日，合理安排个人资金收入与支出。

【延伸分享】

额本金及其允许采用的其他还款方式

天津银行还推出“私产房按揭贷款1+1专案”。抵押房产轻松售：如果客户在出售房产时因未还清原银行贷款而无法达成交易，银行可以为你垫资，先行赎回房产，以促成买卖交易。抵押房产轻松购：房产购买方因资金缺口而发愁，银行可以同步为其提供二手房贷款。并且具有免律师见证、免保险、免垫资费、二手房贷款免手续费，赎楼贷款手续费仅为贷款额的万分之五(向卖方收取)的特点。

提前还贷是唯一选择吗？

稳增长的新常态，以及除美国外，其他主要经济体仍没有明显复苏的迹象，各国都处于一个低利率和较强预期的降息通道当中。那么，在面对利率具有较强下降预期的背景下，对于一些在银行已贷款购房且近期打算大额提前还款的人们来说，提前还贷还是唯一的选择吗?

建设银行天津分行个金部工作人员介绍说，对于大多数人，选择提前还贷一个很重要的原因是，不知道可以将自己的资金投在哪更合适，缺乏投资渠道、投资意识和盘活自己资金的意识，于是选择减少负债，但从理财和资产的保值与增值角度来讲是不太科学的。建设银行秉承“客户至上、注重细节”的服务理念，愿意帮助广大客户进行科学的理财规划，并在此为大家提供了相应的产品配置建议，以提升广大客户的资金利用率和增值率。

以建设银行代理销售的某款三年期固定收益类产品为例。该产品在三年期定期利率的基础上增加0.85%，来给付客户到期收益。比如，如果客户有100万元的房屋商业贷款，目前五年以上商业贷款(按揭)利率4.9%，那么客户年支付贷款利息为49000元，如客户享受贷款利率8.5折优惠，客户年贷款利息为41650元。假设客户于2015年将准备计划提前还款的100万元资金，不选择提前还贷，而是投入到建设银行代销的该款产品当中，每年收益可达到51000元，客户通过这样的资金处理方式，可以是自己的资金增值，如果贷款利率继续下行，客户资金将会进一步保值增值。

同时，建设银行推出“天天盈”开放式资产组合型理财产品，其优势在于两个方面。其一，分段计息，实现短期收益最大化。投资期在60天(含)至120天，利率为3.45%;120天(含)至270天，为3.6%;270天(含)至365天，为4.08%;365天(含)以上为5.05%。交易时间申购赎回当时成交，当时到账，不耽误资金使用。在保证客户资金保值增值的同时，还兼顾了资金的灵活性。

另外，建行工作人员还建议，今年以来全球资本市场波动性增大，避险需求明显，推升金价。相比全球股票市场普遍低迷，黄金现货今年春节前收盘价为1128.5美元每盎司，截至7月5日收盘价为1355.2美元每盎司，半年来涨幅达到20%。

建议客户直接配置一定比例的黄金资产。大家既可以进行实物黄金的配置，也可以考虑增加交易类黄金的配置。建行的个人积存金业务是上班族朋友们的一个很好的选择，小资金也可参与黄金投资，每月低至100元，每天平均不足5元钱，分散风险，平摊成本，方便灵活，积少成多。

（来源：渤海早报）