好久没写文章了，实在是情非得已，小H最近经历了人生中的一次变故，也是第一次在私家医院住院做手术，鉴于身体和精神等方面的因素，之前一直处于停更状态，现在终于可以把这次经历写出来，分享给大家。也借此住院的经历，好好说一下医疗保险的事儿。
之前一直都是在普及重疾险、分红险、寿险等等。尽管小H一直强调说医疗保险才是最值得购买的险种，也是理赔最多的险种，也是保险公司一直赔钱都在做的险种，但鉴于医疗险种都是消费型的计划，加上很多内地朋友都有社保等等，一直没有开贴讲医疗保险，这次也一并补上。
一、先分享自己的亲身经历吧。希望以后都不要再现身说法给大家示范什么是医疗保险和理赔。
这次小H因为身体因素，被医生安排到仁安医院住院并接受手术。港铁大围站B出口，有仁安医院的免费接驳巴士，以后有需要的朋友，可以乘坐巴士去医院。
来到医院大堂，先出示入院纸，会有专人帮你探热、测血压后，给筹号来等待叫号办理入院手续。
等到叫到筹号后，会要求填写个人信息等资料办理入院手续。在这个程序上，工作人员就会问是否有保险报销？是入院时填写住院理赔申请表还是选择出院后回来补填？（提醒下各位朋友，私家医院在病人出院后补填理赔申请表，是需要收费150港币的。如果万一有需要住院，请致电你的保险顾问，顾问会亲自将理赔申请表送到医院，如果是异地的话，顾问也会将电子版的理赔申请表发给大家，打印出来即可。），并去缴费处缴纳按金30000港币。
在缴费处时，同样会被询问是否有保险理赔，在得知有保险的情况下，他们会询问是否免找数或者问有没有医疗卡，免找数一般是中高端医疗了，不需要客户付款，直接由保险公司跟医院对接，所有的医疗花费直接由保险公司支付给医院。鉴于小H投保的医疗险种是普通的实报实销的医疗险，并非免找数，所以费用由小H垫付后，再凭借收据和理赔申请表，找公司理赔。
来到病房。医院的病房一般分为三个级别：普通病房（一般4-6人间）、半私家病房（一般为两人间）、私家病房（单人间）；同样地，医疗保险的购买等级也就分了三类：普通病房类、半私家、私家，保费也相应地越来越高。
小H当时的考虑是，公司有团体医疗，再加上自己购买普通病房的级别，足够应付目前的医疗开支，所以选择的普通病房。不巧的是，当时入院当天所有的普通病房都满了，所以医生酌情给安排的半私家病房，除了病房费（由普通房的600-800/天提高到半私家的900/天）贵了几百块外，其他的收费标准都是依照普通病房来计算，医生很好，医院也很人性化，感恩遇到好心人。
病房里设施齐全，冰箱、保险柜等一应俱全。每人还配有一部电视，床头上有耳机，以防打扰到别人。
小H做的是全麻手术，手术之前6小时严禁饮食，并事先了解麻醉和手术风险，签署麻醉同意书和手术同意书。麻醉是通过静脉注射和吸入麻醉气体同时进行的。麻醉师的水平非常重要，因为要全程控制麻醉的时间。这个小手术不长，我7点进入手术室，7:45分恢复意识时手术就做好了。醒来时嘴里会插个喉管，应该是保证呼吸通畅用的，我突发奇想，是不是怕病人无意识状态下万一咬舌引起吸入性肺炎就不好了。帮我做手术的医生也非常棒，现在手术完几天了，都没怎么疼过，感谢白衣天使们的帮助。
大概8:15分，小H被推出手术室送进病房。手术后两小时内同样不准饮食，怕引起呕吐导致吸入性肺炎，直到晚上十点多，小H才终于吃上一口热汤饭了，感动得热泪盈眶。因为一直发烧，所以护士姑娘们每隔一段时间，就来测体温、血压和心跳，大概晚上11点钟，还吃了一粒退烧药和消炎药。从下午三点入院，到次日下午两点出院，护士进进出出十几次来严格监控是否身体有变化，服务真是好。
次日下午两点出院。病房收费900，手术费5000，麻醉医生费1700。大家先留意这几个数字，后面小H会详细解释。
因为病房费是按24小时计算的，所以朋友们一定要算准时间。出院手续的办理也需要时间，所以尽可能得早一些跟护士说明自己想几点出院，这样他们会提前处理手续，到时候直接去缴费处结账即可。因为我先生上午要上班，所以下午一点半来到医院，收拾一下两点钟出院的。
入院前就被问是否有保险理赔，好在小H够醒目够机智，是带着理赔申请表去住院的。
出院时，理赔申请表上需要医生填写的部分，医生早就填好了，就是这么体贴和有效率。等小H复诊完，再把费用一起理赔，到时候再分享给大家理赔的流程。
总之，这次私家医院的住院体验真是不错。公立医院人多口杂，虽然医生护士都很好，但分配给每个病人的时间都有限，六人房乱糟糟，并且有严格的探视时间，当然收费也便宜，一天100块，是社会保障的重要组成部分。但有保险的前提下，当然选私家医院。私家医院早七点至晚九点，都可以探视病人，设施、个人隐私和医疗服务方面都更胜一筹，所以我才能在老公的陪伴下，勇敢地接受人生中的第一次住院手术。
有需要了解详情的，都可以加小H微信：252785663
二、再用数据说话，看下历年来医疗保险的理赔报告。
2015年，住院理赔8.23亿港币；重疾理赔5.03亿港币；人寿理赔5.09亿港币；
2014年，住院理赔7.2亿港币；重疾理赔4.9亿港币；人寿理赔3.72亿港币；
2013年，住院理赔5.93亿港币；重疾理赔3.33亿港币；人寿理赔3.09亿港币；
由上图可得出几个结论：
（1）住院理赔在所有的险种理赔中，占的比例最重，所以应该优先配置医疗险；
（2）重疾理赔和人寿理赔的数据也在逐年递增，说明疾病发病率和死亡率仍然高居不下，重疾保障刻不容缓；
（3）人们的保险意识越来越强，懂得用保险来分散风险；
（4）保险公司的理赔真实有效，信誉值得肯定。
再看一下住院理赔的主要疾病和人群分布，可以看出：
（1）住院理赔的三大主因是：消化系统疾病、呼吸系统疾病、损失及后遗症，第四个原因就是肿瘤，仅这四项，就占了住院理赔的六成；
（2）住院理赔最多的年龄组别是31-40岁；40-60也是高发期；
（3）0-10的小朋友，同样是住院理赔的高发期，小朋友，特别是男孩子，一定要有住院保障；
（4）女性理赔一般多过男性理赔，所以美女们更要为自己做足医疗保障。
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三、有哪些医疗险种呢？
1.补贴型的医疗险
这个险种非常简单，顾名思义，就是住一天院，补贴一天的钱，跟住院的实际花销无关。比如，可以投保住院x惠计划，按不同计划，来每日理赔50或者100美元的住院补贴。
2.报销型的医疗险
根据住院的实际花费来实报实销，根据报销的级别，可以分为有限额的报销（普通医疗）和免找数报销（中高端医疗）。
（1）普通医疗：终身保医疗计划MLP
保障6小时以上的住院、手术、和意外导致的紧急门诊，并享受出院后的复诊保障。注意啦，可报销的门诊只能是意外导致的门诊，确诊需要住院或手术的该次门诊，以及出院后60日内的三次复诊。如果该次门诊只是因为感冒或者发烧等小问题，只需回家服药，无需住院的，则不在报销范围内。
该计划分了三个等级：普通病房、半私家病房和私家病房。每个级别都有报销的最高限额，以普通病房为例，每日住院病房及膳食费用，每日的最高限额为100美元（800港币），而半私家病房的级别，则每日为225美元（1800港币）。回到心动的例子上，我因为房间不足，被分配到半私家900/日的病房内，而我投保的是普通病房也就是最高每日只有800的限额，那多余的100港币，我就只能自己掏腰包了。
而手术费，普通病房的级别为每次手术限额5000美元（4万港币），麻醉师费用为应付外科手术费用的35%，也就是最高限额为1750美元（14000港币），而心动实际的手术费为5000港币，实际的麻醉师费用为1700港币，所以都不超过限额，就能全部报销了。
终身保医疗计划，还包括上述的保障。但请注意，目前，内地朋友买不到第六项VI的额外医疗计划，所以保费相应地也更便宜，不过相信有内地社保的补充，问题不大。额外医疗计划，是指该次住院或者手术，超出第一到第四项（I-IV）的费用，还能额外再报销80%，最高限额为12500美元。
对这个计划，还有疑问的朋友们，可以微信问我 252785663.
（2）普通医疗：智安心康健计划HTPR
这个计划跟上面的MLP性质差不多，用于报销医疗费用，这个计划只报90%，但有一点不同，就是有自付额（有自付额的好处是，自付额越高，保费也越便宜。缺点是低于自付额的部分，如果有保险就用保险报销，没有保险的话只能自掏腰包）。
智安心康健计划HTPR的理赔=（合资格的医疗实际花费 — 自负额或者从其他保险已经报销掉的部分）X90%.
同样也是分了三个等级，普通病房、半私家病房和私家病房。普通病房的自付额可选3125美元（25000港币）或者6250美元（50000港币）两种，半私家和私家病房多了第三种自付额10000美元（80000港币）。
智安心康健计划HTPR相对比较复杂，不明白的朋友，可以加小H微信 252785663咨询。
（3）中端医疗：医疗加倍保计划PMP
中端医疗保障的地区：疾病方面只保障香港及其他亚洲国家，以及澳洲和新西兰；意外方面是全球保障。
每年享有的最高保障金额为1千万港币，终身享受的保障限额为3千万港币。
中端医疗享受上述地区的半私家病房服务，同样有全数报销的计划一，或者90%报销的计划二可选。计划一里面又分了100%赔偿、每年自付额2万港币和每年自付额5万港币三个级别。
（4）高端医疗：挚为您优悦医疗保险计划
高端医疗保障的地区：全球保障（美国除外）和全球保障（美国在内）。
每年享有的最高保障金额为250万美元（2千万港币），终身享受的保障限额为625万美元（5千万港币）。
该计划，同样根据不同的需求，设定了不同的自付额，分别是自负额为0/1000/3125/7500/12000美元的级别，自付额越高，保费越便宜。
中端医疗和高端医疗，就是前文中所说过的免找数医疗保险，一旦入院或者手术，由保险公司直接跟医院对接，如果选择的是100%报销的级别，住院和手术费用则直接由保险公司支付给医院，客户省却了各种麻烦，可以安心治疗。这类险种，比较适合对医疗有更高要求，希望一旦有需要，可以在全球寻求最好的医疗服务的朋友。
说了这么多，小H无非是希望大家对医疗保险有个基本的认识，也意识到医疗保障的重要性，要知道只靠社保的医疗，真得不足够应对未来的医疗开支。小H的小侄儿前段时间因肺炎入院，打针吃药，用社保报销完之后，还要自付剩余的一半，几千块的费用，必须要靠商业保险来报销。
保险就是保安心。按小H的年纪，投保普通医疗的普通病房级别，一年保费3000多港币，但仅仅是一日的私家医院的住院和小手术，花费就是12452，保险是不是应该买？当然了，医疗保险都是消费型的，费用也会随着年龄的变化，医疗风险的提高、医疗成本的增加而保费增加。所以保障方面，也不用一味求高保障，毕竟高保障也意味着高保费。适合自己的，才是最好的。
香港的医疗保险，一是全球保障，享受全球24小时紧急支援服务，另一个好处就是保证终身续保，只要中间不断保，即使发生过理赔，保费也不会恶意比正常同龄人额外增加或者拒保。
版权所有，谢绝转载。小H身体还在恢复中，坚持用了近一天时间才写完，希望大家尊重我的劳动成果，有需要者请转发。有任何疑问，都可以加小H微信 252785663咨询。
