笑妈简介：

          曾就职于世界五百强企业

             工作地点马来西亚

           为了家庭成为全职妈妈

           为了梦想加入太平人寿

           爱生活 爱分享 爱理财

文/笑妈

前几天去给几个朋友送保险合同，我提醒朋友仔细读一读保险条款，确保自己的保险利益，朋友可能是对我比较信任吧直接说不用看了，说最烦看这种条条款款的东西了，我自诩还是一名很负责的保险顾问，还是拿出来跟朋友一条一条地解读了条款，并给朋友做了保单整理，最后结果是朋友对我的专业性和负责任很是夸赞。当然，今天不是想在这里自夸，而是我突然想到，可能好多朋友不管是基本的医疗保险还是商业保险，可能都没有好好弄明白过吧，今天我就给大家说说每个人都需要的最最基本的医疗保障，看看我们有哪些利益。

举两个例子。

01城镇居民医保

城镇居民医保对象主要包括未成年居民，指中小学阶段学生（含职业高中、中专、技校学生）、学龄前儿童及其他未满18周岁的未成年居民；老年居民，指男满60周岁、女满55周岁以上的城镇居民；以及其他非从业的城镇成年居民。大学生将来也纳入了城镇居民医疗保险范围。这里主要讲一讲大家都比较关心的少儿互助金。

以前没有从事保险行业的时候，这两年的少儿互助金都是笑爸在给笑笑买，具体买的啥我也不清楚，今天翻箱倒柜找出收据和宣传资料，整理如下:

参保对象：年龄在1个月以上18岁以下的儿童。

何处购买？

• 上学前的宝宝：凭《出生医学证明》、户口簿或居住证到户籍所在社区或者街道办事处办理。

• 已经上学的宝宝：包括幼儿园的宝宝，一般学校会统一购买。

购买时间：

• 新生儿：一定要在出生后两个月内办理，逾期不予办理。

• 续保：一般是每年九月份到十二月份，具体时间大家可以查看各社区的通知。

有效期：

• 如果是1~8月购买（首次或者续保）：当月买，次月生效，至年底终止。

• 如果是9~12月购买（续保）：第二年的1月1号生效。

• 如果是9~12月购买（首次）：可以只买下一年的，生效日期从第二年的1月1号开始；也可以买当年以及下一年的，生效日期从购买的次月开始。

保险种类：

• 基本医疗保险：成人有两个档次，报销比例不同；儿童目前是90元一年。封顶线：上年度城镇居民可支配收入的6倍（以2015为例，大概是19.59万）。起付标准：也就是我们通常说的门槛费，一般医院级别越高，起付标准越高，比如乡镇卫生院和一级医院100元，二级医院200元，三级医院500元，市外转诊1000元。

• 大病医疗互助补充保险：每年每人410元或205元两个档次，报销比例不同。封顶线：410元档次的最高限额不超过40万，205元档次的最高限额不超过20万元。起付标准：与基本医疗保险一致。

• 城乡居民大病保险：从基本医疗保险中划拨，个人不另行缴纳。封顶线：不设封顶线。起付标准：上年度农村居民人均纯收入（以2015年为例，11422元）

报销事宜：

• 门诊：

普通门诊：参保人员在指定的定点医疗机构发生的，符合基本医疗保险报销范围的门诊医疗费，由指定的定点医疗机构按60%的比例报销，个人负担40%。一个保险有效期内医疗保险基金为一名参保人员支付的门诊费用不超过500元。

意外伤害门诊：参保人员因外伤发生的符合基本医疗保险报销范围的门诊医疗费，50元以上的部分按90%报销，一个保险有效期内，医疗保险基金为一个参保人员支付的外伤门诊医疗费最高不超过800元。

犬伤门诊：每人份报销不超过200元。

• 住院：

报销分基本医疗保险和大病医疗互助保险两个档次。目前的基本医疗保险上限是19.59万，大病医疗上限40万或者20万。报销额大概是：（住院的费用-全自费-个人自付的医疗费用-起付标准）*报销比例。

02城镇职工医保

城镇职工医疗保险主要针对的保障对象是城镇的所有用人单位职工，包括企业（国有企业、集体企业、外商投资企业、港澳台商投资企业、私营企业等）、机关、事业单位、社会团体、民办非企业等单位的职工，以及享受退休金的退休人员。

城镇职工医疗保险是根据单位的职工工资总额按一定的缴费比例，由单位统一缴纳； 其中单位要承担职工工资总额7%，个人承担本人缴费工资基数的2%。从去年4月12日起，为了减轻企业的负担，将企业单位的缴费由7%下调至6%。

关于报销：

这个比城镇居民的医保要复杂一些，不过通过简化可以看到大概是这个样子的：

起付线：医疗保险的起付标准，当看病花费可报销部分费用累计达到一定金额后才予以报销，此时的一定金额即“起付线”。

封顶线：报销的最高额，目前是大概20万。

报销的范围内还得除去自付的部分：

所用药物包括的自费药社保也是不予报销的：

所以真正能报销的部分是中间这部分。

这样看起来如果是自费药比较多的话，那还真报销不了多少钱呢，怎么办呢？通过商业保险来进行补充，比如门诊和住院的二次报销来减少支出。

比如通过购买健康险和重疾险来弥补自费的部分以及提高封顶线，减少支出。

实际上，大部分常见疾病都能由医保报销，但当罹患重大疾病和严重伤残后，为了使治疗效果达到最好，往往会用到很多特效药和进口药品促进病情痊愈，这些药物基本无法通过医保目录报销。特需病房等住院费用也不在社保报销范围内。住院费用和大病医疗的自付比例和金额相对比较高，也就是说社保能报销的非常少。

要想在生病时能报销自费内容和封顶线意外的补偿，建议经济条件允许下，可考虑购买商业健康险、重疾险，关于重疾险怎么买，购买需要注意什么，点击查看“笑妈谈保险（三）|重疾险应该如何选择？”

聊育儿，聊理财，聊保险，聊人生，聊规划，各种聊，欢迎加笑妈个人微信号：huangaidy2003

觉得这篇文章有用，顺手转发给需要的爸爸妈妈吧。

现在关注“笑妈笑爸”，公众号回复以下关键字可以看到笑妈笑爸近期的精彩文章啦：

回复【坐飞机】：带娃飞行，你需要知道的七件事

回复【长隆】：带娃看世界 |你不能不去的广州长隆野生动物园 亲子游超强攻略

回复【衣服】：你知道怎么给宝宝选衣服吗？

回复【乘车】：儿童乘车安全，你做得够吗？

回复【居家安全】：你家安全吗？儿童居家安全大检查来咯，查查呗

回复【走失】；别让悲剧重复发生 防止儿童走失需要你我共同努力

回复【被动操一】：干货 |被网上的单奶奶被动操吓到了？笑爸手把手教你如何给宝宝做被动操（1-2节）

回复【被动操二】：干货 |被网上的单奶奶被动操吓到了？笑爸手把手教你如何给宝宝做被动操（3-4节）

回复【被动操三】：干货 |被网上的单奶奶被动操吓到了？笑爸手把手教你如何给宝宝做被动操（5-7节）

回复【安全座椅】：儿童安全座椅，为孩子保驾护航 |笑爸教你如何选择适合自己孩子的安全座椅

回复【坐安全座椅】：安全座椅终于买回来了 宝宝不坐怎么破？

回复【婴儿床】：宝宝从小建立良好的睡眠习惯 你首先需要一个婴儿床

回复【EASY】：天使宝宝养成记之规律的作息 |EASY程序法实践

回复【引导睡眠】：都知道EASY程序法好，可是宝宝就是不睡怎么办？|学学温和引导宝宝睡觉吧

回复【哄睡】：哄睡宝宝的几个小窍门 妈妈们学起来吧

回复【夜醒】：白天不懂夜的黑 |说说夜醒、夜奶那些事儿

回复【早睡】：宝宝要长个，请利用好生长激素分泌高峰 |论早睡的好处

回复【待产包】：宝宝要降生了，麻麻和宝宝的的东西都准备好了吗？

回复【月子】：科学做坐月子，别走进误区！

回复【专注力】：培养宝宝专注力，你都做对了吗？|父母们，请收起你们的热心吧

回复【婴儿游戏】：这样玩，玩出聪明宝宝 |0~1岁宝宝游戏推荐

回复【绘本】：世界读书日，给宝宝读书吧 |0~2岁宝宝绘本推荐

回复【周岁】：仪式感 |给宝宝一个有纪念意义的周岁