前几天，人社部表示，延迟退休方案将在明年正式出台，或于2022年正式实施。延退真的要来了，作为80后的首当其冲，不开心啊不开心！

不开心归不开心，如果没有钱的话也只能接受延退的事实了。不过实在不甘心，异想天开地给自己打气：我如果能提前攒够退休的钱，是不是就可以不延退了呢？

我们需要多少钱，才能体面地老去？

根据北京师范大学教授钟伟的一篇权威学术研究报告，现在有“255万”才相当于30年前的“万元户”。考虑到通货膨胀一直存在且还会持续，为了确保退休后的生活质量不至于降太多，在计算时融3谨慎地考虑到了通货膨胀因素。

真实通胀率=印钞速度-财富增长速度=M2增速-GDP增速。根据相关数据，1990年—2015年，我国M2平均增速为20.02%，GDP平均增速为9.94%。也就是说，从1990年到2015年，真实通胀率=20.02%-9.94%=10.08%。为了计算方便，假设未来每年真实通胀率为10%。

假设在一线城市退休后，身体健康良好不需要增加其他开销，每月的生活开支为4000元，按55岁退休活到80岁，那就需要准备25年的养老支出。也就是说，需要攒：4000元×12个月×25年=120万元。若算上退休后每年10%的实际通货膨胀率，如果第一年的开支是4000元×12个月=4.8万元的话，第二年的开支就会是4.8万元×(1+10%)=5.28万元，此后每年递增。按这个来算，25年的养老成本将达到472.13万元！

正常退休，你能领多少退休金？

每月正常缴费，退休后到底能拿回多少养老金？这是大家特别关心的问题。按照养老金的计算公式：

1、每月领取的养老金=基础养老金+个人账户养老金

2、基础养老金=全省上年度在岗职工月平均工资×(1+本人平均缴费指数)÷2 ×缴费年限×1%

3、本人平均缴费指数=本年缴费工资与上一年本地平均工资之比相加÷实际缴费年限

4、个人账户养老金=个人账户储存额÷计发月数

假设25岁入职，55岁正常退休，活到了80岁，每月税前工资10000元，工作期间养老保险一直按一线城市规定的个人缴8%、企业缴20%的比例正常缴纳，从未间断。2015一线城市在岗职工月平均工资为6463元，假设个人平均缴费指数为1.2(为啥？工资高于平均工资呗！)那么，退休后每月可领取的基础养老金为：6463×(1+1.2)÷2×(55-25)×1%=6463×1.1×30×1%=2132.79元。

根据国务院“个人账户养老金计发月数表”相关规定，55岁退休个人账户养老金计发月数是170个月。也就是说，小编55岁退休后，每月可领取的个人养老金账户的金额是：个人账户储存额÷计发月数=10000元×8%×12个月×(55岁-25岁)÷170=10000×0.08×12×30÷170=288000÷170=1694.12元。

这意味着，退休时，每个月领到的养老金总数是：基础养老金+个人账户养老金=2132.79元+1694.12元=3826.91元。

假设活到了80岁，这么多年养老金一直没有上涨，那么一共可以领到养老金3826.91×12×(80-55)=3826.91×12×25=45922.92×25=1148073元，将近114.81万元。

惊！不想延退，原来要准备这么多钱！

算来算去，也就是说，如果小编我不想延迟退休又不想生活质量下降太多，那我55岁正常退休前要攒够472.13万元-114.81万元=357.32万元！

357.32万元每个人！要多久才能攒够那么多钱？

先看看一对夫妇的收支平衡表情况：

从这个数据上来看，小夫妻的年收入覆盖掉年支出，还有5.1万元的富余。而实际上这张收支平衡表的成立是建立在几个前提上：

全年家庭中不能有任何人(包括年迈的父母)生病住院，连感冒发烧之类的小病种都不可以有。

全年驾车百分百安全，无任何交通事故，且不能有丝毫车体损伤。

全年不能有任何短途、长途、国内或者国外的旅行。

全年没有购买任何保险(意外险、重疾险、寿险等等).

全年没有遇到任何红白喜事丧时。

全年夫妻工作没有出现降薪或者裁员之类的恶性事件。

也就是说，撇开了以上6个前提后，小夫妻两人每年才有可能结余5万元。倘若加上了其中可能出现的开支，收支平衡又是何种状况呢？

瞬间，这对夫妇收支彻底平衡了，辛苦了一年，最后挣多少，花多少，一不留神还是彻底的月光族。然而，养老需要很多费用，不是体制内人员（事实上，即便是体制内的职工，谁能保证30年后可以安然拿着高薪退休），企业人员的养老很大一部分需要自己来承担，在年轻的时候为家庭尽可能多的结余出养老金。

可参照朋友的日常情况，局面令人堪忧。除却房车这两个看似庞大且只会不断消耗金钱的固定资产外，夫妻两个人能拥有的“钱生钱”的资产太少了。

算到这，终于到了梦醒时分，啥都别说，那么，这样的局面可以改善吗？

从标准普尔家庭规划家庭资产配置图来合理配置收入：

按照这对夫妻共收入23万来配置:

1、按照资产配置， 准备3-6个月的生活费共23000元，预防突然被解雇；

2、按照资产配置，意外重疾险46000元，重疾分红险投1万以上，保额可到达几十万，是保命的钱。没事的话，当存钱；有事的话，用来保命。现在重大疾病治疗需花40-50万以上，还有护理费支出，生病后丧失工作能力，教育金支出，痊愈后环境迁移到好一点等等。如果有了一笔，抵御风险的投入，生活才更踏实。

3、按照资产配置，收益账户的钱，让钱生钱；每年投入69000元，可选择普票、基金，房产等，收益都比银行高。

4、按照资产配置，稳健收益账户，保本升值的钱，每年投入92000元，可选择养老，子女教育金，信托、分红等等。子女教育金，可选择储蓄理财保险，从小就开始投入，复利计算，利滚利，可提取其中一部分支付教育费用，一部分用来养老。

这个家庭配置图关键点是平衡，当我们发现我们没有钱准备保命的钱或者养老的钱，这就说明我们家庭资产配置是不平衡的、不科学的。这个时候您就要好好想一想：是不是自己花的钱花的太多了，消耗钱的速度大于赚钱的速度呢？或者是你将你的资产过多地投入了股市、投入了房产呢? 

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