截至到2015年底，中国理财市场总规模为81.18万亿元。按照市场占比规模排名，前三位依次是：1、银行（29%）、2、基金、信托（分别为20%）、3、保险、券商（分别为15%），从中可以看到，人们已经把购买保险当作金融理财产品市场的一种主要的投资工具。没有跟上潮流配置保险资产的家庭已经稍稍有些落后了啊！

无论银行、证券、基金、保险、只要是一个合格的、负责的、对客户的家庭风险和财务安全都考虑到的理财规划人员都会给客户推荐这张图，不是这些机构千篇一律，而是大道至简。每一项家庭理财配置都要首先考虑到风险性和稳定性（或安全性），收益不是第一要考虑的因素，即便是巴菲特也说投资的第一定律是：保本，保本，保本。重要的事情说三遍，看来老先生也是网民。

在家庭理财金字塔模型当中会有两个关键的部位涉及到保险的规划。

第一个部位，在金字塔底部的位置，要求家庭配置人寿保险，此处的保险指的是保障类型的保险，比如：意外伤害保险，定期、终身寿险、重大疾病保险等，这类保险主要起到防范风险的作用，当有风险发生的时候，能够保护家庭的财务安全，让家庭有足够的现金流去解决问题，渡过难关，所以位于金字塔地基的位置。

第二个部位，在金字塔腰部的位置，要求家庭在提前储备养老金现金流的时候要配置商业养老保险。关于提前配置道理太简单了，这个计划启动的越早，你的投入成本就越低，你领取养老金的时间就越早，你领取养老金的时间也就越久，你将来养老的压力也会越小。

不容忽视的是，保险的配置无论是在理财金字塔的底部，还是腰部，都是很重要的，让这个金字塔更牢靠、坚固的位置。通过这么多年保障类型保险的普及且被广大家庭接受，我们不难接受它成为家庭理财首要配置资产的位置。

但是，养老保险究竟有什么特点让它也成为很多家庭理财重要位置的钟爱呢？

商业养老保险的特点

强制性

商业养老保险在签署法律合同和约定转账方式后，保险公司每年在固定期间会将保险费从投保人的银行户口自动的转到保险公司，投保人会因此长期储蓄一笔很大的资金。对于很多个人客户而言，人的消费习惯和冲动很难让人有定期定时完成储蓄计划的情形。你可以想象一下，在过去的十年内，你究竟有没有一项储存计划，是你在每年同一个时间都会去银行储存同样的金额而完成一个储蓄目标的么？如果没有，赶快存储一份养老保险吧。

安全性

商业养老保险的安全性是任何一种理财产品不能比拟的！不可能像P2P一样跑路，也不可能想股票或者股票、指数基金一样大起大落，也不会像银行预期收益理财产品一样实现不了到期的收益。完善的行业监管机制和风险控制机制让持有人寿保险公司保单的客户没有任何的风险。

稳定性

当你拥有一份养老保险合同的时候，你会发觉老年的资金来源变得如此稳定！所有的资金来源的时间，额度，保底利率，甚至是未来收益都是看得见摸得着的，因为所有的这一切都写在保险合同里面。未来的你肯定也不愿意在股市中去体验过山车般的刺激与风险。

持续性

在商业养老保险到达领取年龄之后，被保险人获得的是保险公司长期支付的养老金，有的公司是年领，有的公司是月领，但无论哪种保险公司都会按照约定把钱打到被保险人的银行户口中，如果被保险人不领取养老金，保险公司通常也会给这笔资金提供长期持续的复利滚存的储存方式。长期通常是指的是终身，活多久就拥有多久，即便领取不到终身，保险公司也会设定一个保证客户领取的最低年限，比如20年。

及时性

养老金是刚性需求！你不可能因为资金受经济波动的影响在资本市场套牢而推迟养老金的支付吧？所以，养老资金的支配时点由自己掌控，拥有随时支取的权利，才能够让我们拥有安心和掌控的老年生活。

总结：你现在就可以想像一下：当你拥有一项没有风险，在终身的期限里随时可支付你确定金额和收益的现金流时，你会有什么样的体验呢？（恐怕早已经乐翻了！别想了，还不赶紧联系您的经纪人！）

养老保险举例：

某女士，40周岁，储蓄某养老保险计划，每年缴费5万元，连续缴费10年。从61周岁开始，至70岁，每月可领取养老金3000元，10年共领取36万元；从71周岁至80周岁，每月可领取养老金4000元，10年共领取48万元；81周岁可以选择一次性领取66万元结束保险合同，至此一共领取养老金150万元。

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