“养老”是个恒久远的话题，以前是“养儿防老”“国家养老”，如今却是绝大多数人都需要自己解决并从壮年就开始考虑的问题。

以前看到过一则统计数据：在不考虑通胀和物价上涨的前提下，假如你60岁退休，退休后每月花2000元，按平均寿命80岁来计算，将需要2000*12*20=48万元养老金。如果你身体倍儿棒，活到100岁，那么就需要2000*12*40=96万元养老金。

可是，不算通胀显然不现实。因此，又出现了这样一组统计：一个将在2027年之后退休的人，需要300万~500万元才够养老，类似京沪广深这样的一线城市，预备1000万元养老也未必够。

今天咱就算一算，等自己退（老）休（了）以后，到底需要准备多少养老钱才够用。

科普公式：

退休后每月生活费=现在每月消费金额*（1+物价上涨率）的N次方

（N=退休年龄-现在的年龄）

养老金需求=退休后每月生活费*预估退休后生活年数*12

举个例子：

假设你现在30岁，60岁退休（还差30年），退休后起码再活20年。现在每月的生活开销是3000块钱，每年物价上涨按6%计算，年利率设定为2%（参考一年期定存利率）。

那么等你退休后：

每月生活费=3000*（1+6%）^30=17230元

退休后再生活20年的费用总和=17230*20*12=4135200元

这笔钱平均到退休后的每年，就是206760元！

A君说，现在年收入都不到20万，退休后拿着仅够糊口的养老金，这么算下来，每年缺口10万+

B君说，工资要还房贷、以后还得养活孩子，养老金缺口这么严重，压力山大啊！

……

无论你是房奴、车奴、卡奴，还是孩奴，为了几十年后的晚年生活，养老投资也该提上日程了，因为这笔钱的准备“宜早不宜迟”。

为了30年后的养老金，现在要准备多少钱？

我们再来算笔账：

假如把退休后20年的养老金需求（413.52万元），按照每年10%的投资回报率进行折算的话，现在要准备236982元开始做投资。

我想，一下子拿出将近24万元做30年的投资，对于年轻人而言比较不现实，毕竟需要花钱的地方还在后面，大几十万不是轻而易举就能拿出来的。

如果我们换个算法：把退休后20年的养老金需求（413.52万元），同样按照每年10%的投资回报率进行折算。但这次我们不直接算出当前一次性要准备的金额，而是算出这30年间，每年要攒的钱数。最后结果是25139元。

让你每年攒25139元，平均每月攒2095元，这应该不难吧。

什么投资工具最适合养老投资？

推荐储备养老金的首选方式，就是基金定投。

一来，根据长期的统计数据显示，定投的周期越长，亏损的可能性越小。若超过10年，亏损的几率接近于零。

二来，即便市场指数在短期内波动较大，既有大幅上涨的年份，也有大幅下跌的年份，但从长期看，平均的收益率还是很可观的。

但是，还是那句话，定投最重要的不是天天关注行情和净值的涨跌，而是你能否持续这项长期的投资行为。如果定投了几个月后，因为无法忍受市场下跌或是其他因素而赎回或者停止续投，那就无法达到“平摊成本”的目的。

如果你目前的结余资金并不充裕，或者不愿意每月拿出2000多块钱用于定投……没关系，只要有意识的坚持攒钱，选择适合自己风险承受能力的理财工具，养老金的缺口会越来越小，但必须趁早考虑。