很多时候，人们有这样一种认知：有了社保，就没必要再买商保了，拿着社保卡可去医院看病，将来老了还能按月领取退休金。可事实真的如此吗？

6月9日，三湘都市报发布了这样一个案例：《社保不够，商业保险来补充》

41岁的胡先生于2009年投保了一份住院医疗保险，年缴保费330元；2013年1月又投保一份重大疾病保险，年缴保费4500元，保额97425万元；2014年再次投保另一份重疾险，保额8万元，年缴保费3520元。

2016年3月，胡先生在医院被诊断为舌腹高分化鳞癌，接到报案后，保险公司理赔人员前去探视慰问。2016年5月30日，胡先生正式提出理赔申请，公司为其办理微信理赔。

6月3日，理赔人员将17万余元的批单递交给胡先生，胡先生感激：“我原以为有社保就够了，没想到这次大病住院医疗费花了5万多，社保报销了2万多，商业保险赔了17万多，还是商业保险好。”

7月25日，天府早报也发表文章：《有了社保 还有必要买商业保险吗？》

开篇指出：相较于社保，商保最重要的作用在于可分担因意外和疾病带来的经济压力！

专家认为：我国的社会医疗保险体系是国家对个人医疗和养老的一种福利体现，其实是一种较低水平的基础保障。

首先从医疗上来讲，社保医疗报销有数额上的限制，‘下有门槛，上有封顶’，即基本医疗保险统筹基金支付个人住院医疗费用设定有起付线和封顶线。社保只对起付标准以上、最高限额以下且符合报销范围的费用按比例支付。

其次是对报销范围的限制，绝大多数的新药、进口药、昂贵药物以及部分诊疗项目、医疗服务设施亦不在社会医疗保险所保障的范围之内。

在疾病期间发生的部分经常性费用，如营养费、护工费等同样无法计入。

除此之外，社保还存在一些局限性，比如社保的养老，必须连续交费15年后，到了法定的退休年龄才可领取。

而对于养老，早在5月19日，京华时报就曾发表文章《舒适养老应当未雨绸缪 商业保险可作为社会保障补充》

据国家统计局数据显示，2015年，我国60岁以上人口升至2.2亿，占比16.1%。老龄化的加剧、社会劳动人口抚养负担的加重、平均预期寿命的延长以及养老金运行压力的加深，无不警示人们：退休养老所带来的压力不容忽视。

商业养老保险也叫年金保险，通过在年轻时定期缴费，投保人在到达一定年龄后可以定期领取现金，实现老有所养。但需要提醒消费者的是：

养老保险的保费较贵，投保人应根据自己的现金流情况选择适合自己的缴纳方式，比如一次缴清全部保费的趸缴和按年、季或月分期缴纳等。

目前市场上的养老险品种大多强调养老、意外伤残、身故保障，缺少医疗方面的保障。因此，投保人在做养老计划时应该考虑搭配一些健康险，这样才能实现更全面的保障。

养老从30岁至40岁就应开始多做准备。对现在处于事业稳定或高峰阶段的白领来说，随着年龄的增长，事业和收入难免走下坡路。到退休时，光靠社会统筹的养老金，生活质量无疑会缩水。一般老年人医疗费用支出和意外事故的风险比年轻人要大，经常会出现保费和保额倒挂的现象，很不划算，尤其是一些重大疾病保险。而且老年人购买保险往往容易受到年龄和身体原因限制，建议从年轻时起增强保障意识，尽早购买。

至于社保和商保的关系，4月27日，都市女报发文表示《社保好比毛坯房 商保就是精装修》

文章指出：社会保险和商业保险同出一门，互为补充，谁也替代不了谁。具体可作如下几个方面的比较：

交费时间上。社保的养老必须连续交费15年到了法定的退休年龄才可领取。商保交费时间更灵活。

交费多少。商保是个人行为，根据自己的实际情况，多少自由，多交多得，少交少得。

养老和医疗保障时间。社保的医疗和养老功能都是活到多久保到多久，越长寿受益越多，但家人不能代领。而商保的养老只有部分产品是保终身的，大多数只能是定期保到80岁，医疗险也基本是交一年保一年，如果附加了豁免，中途“走了”，受益人继续可以领取。

保障范围。社保对于意外的保障只针对工作单位内。而商保意外和意外伤残保险，一般来说，无论在哪都是可以报销的。并且意外保障都是低保费即可获得高额的保额。此外，社保对家人来说基本上都是没什么补偿的；而商保的保障型产品，都有很高的寿险保障，保证不至于一人出事，全家落败。

商保还具有几大金融功能：（1）重大疾病保费豁免功能，即在交费期间，若被保险人发生重疾，保险赔付以后余下的保费可免交，但其所享受的保单利益不变；（2）商保交费相对固定，补充了长期累积的分红、理财型保险浮动的利率可以抵御通胀；（3）商保有避税、安全保险和传承资产的功能。

总而言之，社保是座毛坯房，人要住进去还得装修、买家具。至于是简装、是精装还是豪装，全在个人自己来决定——这就是商业保险。

或许，您会困惑，什么时候开始，媒体学会为商业保险站台了？事实上，在2009年出版的《朱镕基答记者问》一书中，前总理朱镕基就坦言：

基本医疗保障只能是低水平的，“保”而不是“包”。“保”即有一个基本的保障，超出部分主要应通过商业保险解决。现在该是转变陈旧观念的时候了，应该明白，健康投资人人有责，不能再完全依靠社会，社会的进步要求我们积极参加商业保险。

读而思

duersi

千万记住：社保是一种福利政策，不足以抵御人生风险！若想真正实现“病有所医、老有所养、残有所靠、走有所留、财有所承、幼有所教”，在经济条件允许的情况下，一定要备足与其同出一门的商保，做好有力补充，构建完整的家庭风险保障网，为家庭幸福保驾护航 。

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