虽然我不是保险经纪，但还是跟保险公司还有政府的社会福利机构打过几次交道，对医疗保险略懂略懂。在这篇跟大家做个简单科普跟基本概念的分享，除了联邦的规定是全国共通之外，各州政府的规定跟保险制度可能略有不同，此篇只为入门介绍篇。

一、为什么要买保险（Why）

        今年用报税软体报税的时候，进度显示我还要补两百多块的税，直到开始work on credit，一个问题「你们家里每个人整年度都有健康保险吗？」选择yes，退税金额瞬间大幅度转负为正！原来这就是ObamaCare的规定，每个人非有健保不可，没有的话不只要自行负担庞大医药费，还要被政府罚款（还一直提高）！

没有保险的话会被罚钱。

图片来源 Obamacare Facts

二、你是谁（Who）

留学生：学校会强制学生买保险，提供保险证明之后才能完成注册。一般来说直接和学校合作的保险公司购买学生医疗保险，手续最简单省事。

低收入户：依据个人家庭收入情况，年收入在贫穷线以下的话可以申请各州主持的免费医疗补助计画，每州的资格限制都不同。

65岁以上老人：具公民/绿卡身分的65岁以上老人可以申请联邦医疗保险 Medicare（红蓝卡）。如果收入低的话还可以申请白卡，让白卡来负担红蓝卡需要自付的部分。

有工作：雇主有提供保险就直接向公司注册（group health insurance），不然就得自己去购买个人医保（individual health insurance）。

三、名词解释（What）

        假设大家都有医疗保险的门道了，来解释一下总是令人晕头转向的词汇，才知道怎么买适合自己的保险。

费用名词

Premium：定期支付的保费

Co-Pay：有点像挂号费，每次office visit都要付，金额大概十几二十块。

Deductible：和车的保险一样，就是在这个金额之内需要自己负担。比如说你的deductible是$1500，那在$1500内的金额都必须自己出，超过$1500的费用就由保险公司与被保人按照比例共同承担。自付额越高，保费越便宜，反之则越贵。

Coinsurance：通常是选%数，达到deductible的金额后才会遇到。比如说选30%的coinsurance，一笔医疗费用是$100，被保人只要负担$30，保险公司会cover剩下$70。

Out-of-pocket maximum/limit：所有自己付出去的钱加总起来超过这个上限后就由保险公司全数给付。这是累积制的，比如说Out-of-pocket max是一万刀，今年的deductible、coinsurance各类医疗帐单金额加起来是两万五千刀，你只需负担一万刀，剩下的一万五都是保险公司付。

四、何时买（When）

        个人要买医疗保险的话，有一段长三个月的open enrollment时间，必须在每年的11月开始到隔年1月底买好。不过如果有什么重大改变，比如说结婚、怀孕生小孩、或是突然没有保险（如失业），便不在此限，可以随时enroll。

五、在哪买（Where）

1. 政府的Health Insurance Marketplace：若要透过 ObamaCare 的医保市场平台购买并申请补助，必须提交报税资料与收入证明来评估是否合格。

图片来自网路

2. 找保险经纪公司：好处是保险经纪会帮你评估最适合你的保险计画。

3. 找医疗保险公司直接买保险：不找agency，直接跟provider买。现在各大保险公司的网站做得还不错，可以在线上清楚地比较购买，也有线上online客服可以及时帮忙。

六、如何买 （How）

1. 评估个人健康状况：是否有慢性病、要定期追踪、回诊拿药等等

2. 评估家庭状况：父母、配偶、小孩等，根据情况来决定family plan的内容

3. 预算：如果没有政府补助的话，保险费每个月平均两三百块以上跑不掉

4. 比较保险计画方案，如果懒得自己查就找保险经纪帮忙评估需求、帮忙quote

5. 正确理解保险方案，决定最适合自己的

6. 美国的医疗保险并不包含牙齿保险(dental)和眼睛保险(vision)，有需要的话必须另外加购。

        网上有些官方资源可以参考， Obamacare Facts http://obamacarefacts.com/obamacare-facts/

来源：咕噜网