日前，“120万额度不够用，只好弃公积金贷款而选商贷”的真人真事广为流传，将公积金话题再度推上风口浪尖。事件中的杨力，虽然一直足额缴纳公积金，却只能获得120万元的公积金贷款额度，这意味着他的购房首付款高达300万，无力支付高首付的他只好无奈放弃低息公积金贷款，转而选择了商业银行贷款。

公积金贷款额度有限，足额缴纳也用不上

杨力不是一个人，有无数像他一样的普通职工，按时缴纳足额公积金，却由于种种原因，根本无法利用——“公积金贷款额度太低，足额缴纳这么多年，最后还是用不上，不如取消算了！”“反正也买不起房，交公积金有什么用？不如和工资一起发到手里。”

公积金由个人和单位各缴纳12%，对个人而言，是五险一金中最大的一笔扣款。鉴于取消公积金并不现实，融360小编今天就来聊一聊如何在现有条件下，将公积金真正利用起来。

享受低息公积金贷款买房，你需要知道这些

如果你想买房，并希望享受低息公积金贷款，你可以参考以下3点：

连续正常足额缴纳公积金

以北京为例，只有连续、正常纳缴公积金满一年，才可以申请公积金贷款。即便想在异地购房，也不应放弃原有的公积金或干脆断缴，因为公积金可以转移。

据融360小编了解，转移公积金需要提供调入单位接收证明、在调入地建立住房公积金的证明、转入银行账号、开户行名称、职工本人身份证复印件等资料给原单位，通过相关负责人到开户管理部申请办理，成功后即可将A地的公积金转移到B地的住房公积金账户内。

攒足首付

前文所述的案例中，杨力购买的房产价值420万，而他只申请到120万元的公积金额度，这意味着首付款高达300万。只有攒足首付，才能享受低息公积金贷款。

现行公积金贷款利率在2015年10月24日调整并实施，全国通用：五年以上公积金贷款利率3.25%，五年及以下公积金贷款利率为年利率2.75%；而商贷的年利率一般可达4.35%至4.90%，公积金贷款的优越性一目了然。

申请组合贷

还有一种选择：组合贷。个人住房组合贷款，是指借款人申请的住房公积金贷款不足以支付购房所需资金时，其不足部分由银行提供配套的住房商业性贷款支付。

这貌似是折衷方案，实则难度翻倍：组合贷的放款时间太长，在房价一日千里的涨幅之下，很难说服业主以原价等待其放款。如果选择组合贷，势必要承担放款期间房价上涨的成本。

想提取公积金，你需要这样做

对于因攒不够巨额首付而无缘公积金贷款，或根本无购房需求，只想把公积金提取出来的人群，目前的提取渠道还是比较畅通的。据融360小编了解，职工因买房、翻建自住房屋、偿还住房贷款本息、支付房租、离退休、出境定居等情况下，均可提取公积金，在各地住房公积金官方网站上均可查询提取细则。下面融360小编以在北京支付房租和退休两种为例，说明如何提取公积金。

提取公积金交房租

职工在北京市行政区域内租房，申因支付房租，首次提取住房公积金时，应提供下列相关证明材料：出租房屋税收委托代征点或税务机关开具的租房费发票、房屋租赁合同、单位缴纳基本养老保险的证明、提取职工本人的身份证原件及复印件、提取职工本人的银行储蓄账号等。

如果你在北京工作，现在要去外地买房，离开时可以将公积金一次性提取。

退休后提取公积金

按照规定缴存住房公积金，并达到法定退休年龄的职工，均可在退休后提取公积金。需要提供的材料如下：职工身份证、住房公积金卡、退休证/通过退休审批表/达到法定退休证明等。

最傻的做法：把钱一直扔在公积金账户

无论买房不买房，因为怕麻烦而把公积金一直留在账户里，等退休时一并提取，这是融360小编最不提倡的做法。

公积金如何计息？当年缴纳的公积金，以活期存款利息计息；往年缴纳的以三个月定期存款利息计息。参照人民币惊人的内贬速度，估计等不到缴纳人几十年后退休，公积金账户里的钱早就提前贬没了。

虽然办理公积金贷款、提取公积金的手续繁琐，但融360小编认为，反正提取失败又不会被罚款，还是应该积极尝试，或许会发现并没有想象中那么困难。

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