在老龄化现象日益严重的今天，“如何养老”成为市民日益重视的问题。大多数人都在按时缴纳社会保险，但国家的养老金并不能满足人们日常生活所需。因此不少人将目光放在商业养老保险上。
商业养老保险是商业保险的一种，它以人的生命或身体为保险对象，在被保险人年老退休或保期届满时，由保险公司按合同规定支付养老金。目前商业保险中的年金保险、两全保险、定期保险、终身保险都可以达到养老的目的，都属于商业养老保险范畴。商业养老保险也可以当作一种强制储蓄的手段，帮助年轻人未雨绸缪，避免年轻时的过度消费。
商业养老保险是什么？
商业养老险包括传统型养老险、分红型养老险、万能型寿险三种。
传统型养老险
传统型养老险的利率一般都是固定的，与银行利率保持基本相当水平的。虽然回报相对比较固定，风险较低，但很难抵御通货膨胀的影响。
优势：回报固定。在出现零利率或者负利率的情况下,也不会影响养老金的回报利率。比如在20世纪90年代末期出售的一些养老产品，按照当时的利率设计的回报，回报率达到10%。
劣势：很难抵御通胀的影响。因为购买的产品是固定利率的,如果通胀率比较高，从长期来看，就存在贬值的风险。
适合人群：比较保守，年龄偏大的投资人。月光族、卡族等在投资上比较保守以及希望通过强制储蓄来实现养老计划的人群。
分红型养老险
分红型养老险通常有保底的预定利率，虽然利率低于传统型养老险，但还会有不固定的收益分红。但也由于每年的收益是根据保险公司的经营状况而定的，若保险公司经营不善，则会存在资金受损的情况。
优势：收益与保险公司经营业绩挂钩，理论上可以回避或者部分回避通货膨胀对养老金的威胁，使养老金相对保值甚至增值。
劣势：分红具有不确定性，要挑选一家实力强,信誉好的保险公司来购买该类产品。
适合人群：理财比较保守，不愿意承担风险，想要保障养老金的最低收益又想获得更多红利的投资者。
万能型寿险
万能型寿险，起初购买时会存在初始费用以及账户费用等额外费用存在。最大特点是不仅拥有保底利率，而且会存在不确定的额外收益。不仅存取方便，且可随时追加投资。除此之外，该险种还可根据不通过年龄段来提高或降低寿险保障。
优势：每月公布结算利率，按月结算，可有效抵御银行利率波动和通货膨胀的影响。账户比较透明，存取相对比较灵活，追加投资方便，寿险保障可以根据不同年龄阶段提高或降低。万能型寿险可以灵活应对收入和理财目标的变化。
劣势：存取灵活是优势也是劣势，对储蓄习惯不太好、自制能力不够强的投资人来说，可能最后存不够所需的养老金。
适合人群：比较理性，坚持长期投资，自制能力强的投资人。
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