【养老金扫盲帖】澳洲无人认领养老金超百亿，里面很可能就有你的！

点击上方关注我们作者：Hannah Sun 孙涵hannah.s@bmyg.com.au数据显示，澳大利亚无人认领的养老金多达117亿澳元（约合596亿人民币）！整个国家有将近60万个养老金账户“无人问津”，其中每个账户中的平均数额也接近两万澳元……

西太平洋银行2016年养老金报告显示，澳大利亚税务局（ATO）在去年10月曾向一个私人账户返还了一笔近百万的“丢失”养老金。今年六月，一位澳洲居民找回了高达14万澳元的养老金。

税务局显示，维州邮编3030的片区目前目前3550万澳元养老金没人领！全国范围内，很多人完全忘了自己还有一些养老金，甚至一些留学生和新移民根本不知道雇主有义务为自己缴纳养老金！

澳大利亚的养老金制度如何？如何找回丢失的养老金？怎样将养老金利益最大化？

只需看这一篇就够了！

充分了解澳洲的养老机制，

才不枉身在这个高福利的国家。

澳大利亚的养老金制度澳大利亚历来以“高福利”著称，在多种多样的社会保障中，养老保障措施是澳洲社会福利体系的一个重要组成部分。在全球范围内，澳洲退休金指数名列前茅，分项数据表现也非常出色，我们不妨先一起看看澳洲的养老制度。
目前，澳大利亚的退休年龄是65岁，（随着人口的老龄化，预计2035年该年龄将提升至70岁）。

和大多数国家一样，澳大利亚的养老制度也在不断进化和改革，以适应澳洲人口环境和经济环境的演变。（点击图片查看高清大图）

澳洲养老金制度发展史时间线(来源：澳洲财政部官网)

现在的退休金组成中包括养老补助金（Pension）和养老金（Superannuation）两个部分。

养老补助金（Pension）由政府发放，年龄在65岁以上，在澳洲工作十年以上且低收入的人群可以在退休后领取。每人每月能够领取的养老补助金大约相当于在职公民平均工资的20%-25%。在领取的同时还可以享受一些相应的福利。（例如乘车、看电影、参观时的“半价票”，以及医疗、家庭开支、税务等方面的优惠）

养老金（superannuation）是退休保障体系的另一个重要组成，法律强制规定雇主为员工缴纳不低于税前工资9.5%的金额（Super Guarantee Charge），个人也可以自愿供款（Contribution）到专门的养老金基金管理公司或自行管理养老金基金（SMSF），再由基金管理公司或SMSF对这笔钱进行管理和投资，争取获得投资回报，为个人退休后或和失去劳动能力时提供保障。

所以，在澳工作的员工在给雇主提供税号等信息的同时，也应该同时提供自己的养老金账户。此外，在澳员工和自雇人员还可以自愿缴纳养老金。自愿缴纳的行为和金额并非强制，但出于长远打算，还是可以列入考虑范畴，并适应相关的税务优惠。
个人达到规定的退休年龄或满足其它条件（比如伤残、财务危机、离境定居）时，可以一次性或分期取出养老金账户里的资产，也可以以年金形式保证长期稳定收入。
丢失的养老金如何找回了解了养老金，大家难免会好奇自己是否丢失过养老金，如果有又如何找回呢。

首先，如何认定养老金状态为“遗失”？

如果一个养老金账户并未提供所有人目前的住址，且该账户在过去12个月内没有任何进账，则这一账户被认定为“丢失”，账户内的养老金也被认定为“丢失的养老金”。

澳大利亚税务局表示，如果一个养老金账户中的数额不足4000，那么在其“丢失”后会被自动转入税务局的“暂存账户”（holding account）。虽然所有人可以随时找回，但由于大量养老金无人认领。

澳媒戏称：人们把辛苦赚来的养老金送去税务局当“咖啡基金”

通常来说，员工可以选择自己的养老金管理公司，但某些受行业协议约束和特定利益基金的成员则没有这个选择权。不论使用什么养老金管理公司，人们一旦更换地址或者工作，就难免损失一些养老金。

好在养老金“丢了”并不像其他东西遗失了那么麻烦，找回非常容易。人们只需要将MyGov账户与ATO Online服务连在一起，并在上面完善自己的养老金账户信息就可以了。

怎样将养老金利益最大化？不要到了四五十岁才关注自己的养老金，西太平洋银行的养老金报告指出，近四分之三的受访者后悔自己年轻时没能多留心自己的养老金账户。那么，如何将养老金利益最大化呢？ 1妥善保管养老金

要尽可能集中养老金，减少养老金账户的数量。由于每个账户都需要缴纳管理费，所以将养老金集中起来不仅便于管理，还能节省一些不必要的管理开支。一旦更换居住地址和工作，记得将不再需要养老金账户中的金额及时转移至主养老金账户。

2选择适合的养老金基金管理公司除了考虑管理费用的高低，也可以根据自己个人情况和风险偏好，参考公司能够提供的保险种类和投资选择。而在研究投资收益时，要留心较长阶段（一般为五年），而非短期的业绩表现。
根据产品的投资策略、目标回报和涉及的风险，养老基金大致分为以下四种：成长型（Growth）大约85％的资金投于股票和房产，另外有高增长型（High growth）全部投于股票和房产），成长型的长期目标是高于平均回报，但收益不好的年份损失比低风险产品大。均衡型（Balanced）大约70％投于股票和房产，另外有中间型（Moderate），投资股票和房产各50%，目标是合理回报，收益不好的年份损失相对低。保守型（Conservative）大约30％投于股票和房产，风险比较低，代价是长期获得的回报偏低，不过在收益不好的年份遭受损失的可能低于成长型和均衡型。现金型（Cash）

全部存在金融储蓄机构取得固定利息，确保资本不会有损失。该方案的目标不在于收益增长，而是保证资本安全，同时获得最低利息收入。

具体每家基金公司会有不同种类的养老金投资组合，购买养老金的人士需要先了解不同投组合在各类资产上的投资比例。

此外，金融科技自动化投资顾问Stockspot 报告3820家基金，并揭露了一些养老基金的表现。报告称那些收费高、回报低的养老基金为“肥猫基金”（Fat Cat Funds），反之为“瘦猫基金”（Fit Cat Funds）。据悉，每20个澳洲人中，就有一个人被困在了“肥猫基金”中。报告显示，“肥猫基金”每年平均收取基金价值的2.04%作为手续费，而“瘦猫基金”则只收取约0.94%的手续费。这意味着一位30岁的人如果将钱存入肥猫基金，未来可能会损失将近四分之一的资金。