“未来一段时期，我国总体仍处于人口红利期，当前是进行养老保障改革的战略机遇期，也是唯一的窗口期。”中国保监会副主席黄洪在12月26日举办的“中国社会科学院社会保障论坛暨《中国养老金发展报告2015》发布式”上如是说。

他指出，从西方国家经验看，长痛不如短痛，应该尽早建立分担合理、可持续、长期精算平衡、市场化的养老保障体系。一旦等到制度难以维持时再进行改革，将是十分痛苦的，政策选择也会十分有限。

以下为演讲实录：

尊敬的培林院长、忠民理事长，尊敬的与会各位领导、各位嘉宾，女士们、先生们，上午好！非常高兴参加商业养老保险发展战略与经济社会发展研讨会暨《中国养老基金发展报告》（2015）商业养老保险的顶层设计与发展战略课题成果发布会，首先我谨代表中国保监会及项俊波主席，对本次研讨会的召开和成果的发布表示热烈的祝贺！

党的十八大提出两个一百年的奋斗目标，即到建党一百周年时全面建成小康社会，和到新中国成立一百周年时建成富强民主文明的社会主义现代化国家，这是中华民族伟大复兴的战略部署，进入21世纪的第二个十年来，中国经济告别了过去30年来的高速增长，进入中高速增长的新常态。中等收入陷阱的风险并未完成消除，其中面临的一个重要挑战就是人口老龄化，养老问题是民生之根本，社会和谐之基石，国家发展之大计，从东亚邻国日本和欧洲老牌福利国家的发展教训来看，老龄化问题无疑不是经济发展的重要掣肘，政府财政的长期负担如不能及早应对妥善应对，将阻碍经济的持续发展，影响社会的长治久安。

社会保障体系在保障人民群众基本生活、促进可持续发展、维护社会稳定运行方面，发挥着不可替代的重要作用。从我国现实情况看，经过20多年的改革和发展，初步形成了以基本养老保险、企业补充养老保险和个人商业养老保险为主的三支柱养老保障体系。但基本养老保险第一支柱独大的格局还没有根本改变，第一支柱日渐不堪重负，替代率水平逐年下降，第二支柱、第三支柱的发展还相对滞后，因而急需进行调整改革。

不久前闭幕的十八届五中全会上明确提出“十三五”时期是全面建成小康社会决定阶段，要建立更加公平、更可持续的社会养老、社会保障制度，发展企业年金、职业年金、商业养老保险。刚刚结束的中央经济工作会议提出来了2016年重点工作五句话，去产能、去库存、去杠杆、降成本、补短板。其中补短板里面有相当的篇幅就谈到了如何完善社会养老保障体系问题，这个补短板在我们来看，我们国家一个是养老保障，一个是我们的医疗健康保障，这也是中央提出来的从供给侧改革里面的一个重要内容。这都为今后一个阶段社会养老保障体系建设指明了方向。

大力发展第二支柱和第三支柱，构建政府、企业、个人共担养老责任的多支柱养老保障体系，既是经济增速换挡之后，财政收入压力加大的现实需要，也是保持企业竞争力和国家竞争力的必然要求，更是塑造可持续良好和长治久安的社会保障体系的必由之路。

从供给侧改革的角度看，人力、资本、土地、技术决定了一个国家长期的经济增长水平，其中人力资源是关键因素，完善多层次的社会养老保障体系是供给侧改革的重要组成部分，有利于帮助国民合理规划当期消费和长期储蓄，有利于降低企业的人力成本，有利于消除本息的后顾之忧。所以我们谈到降成本以及补短板都涉及到养老和医疗的问题，所以我刚才讲的这两个方面也是中央提出来的供给侧改革的重点内容，有利于经济的转型和增长。商业保险是现代经济的重要产业和风险管理的基础手段，是社会文明水平、经济发达程度、社会治理能力的重要标志，作为国家经济社会发展总体布局的重要一环，在应对人口老龄化、促进经济社会健康发展上具有广阔的用武之地和发展空间，理应在社会养老保障体系建设中发挥更大的作用。

2014年8月，国务院关于加快发展现代保险服务业的若干意见出台，提出使现代保险服务业成为完善金融体系的支柱力量，改善民生保障的有力支撑，创新社会管理的有效机制，促进经济提质增效升级的高效引擎和转变政府职能的重要抓手，这是保险发展的时代契机和制度红利，更是新常态下保险业服务经济社会的重要使命和历史责任。

新国十条颁布以来，全行业着眼于建设世界保险强国的目标，推动服务能力提升和转型升级，保费收入快速增长，综合实力不断增强。在政策引导下，保险业在经济增速放缓的总体环境中逆势发展，一枝独秀。2015年1—10月，保费收入2.24万亿，同比增长19.7%，总资产达到了12.1万亿元，较年初增长18.9%，中国的保险行业不仅在中国风景这边独好，在世界保险业发展里面也是增长最快的。

目前我国已成为全球第三大保险市场，行业发展规模仅次于美国和日本。近年来通过商业保险机构直接提供和大力参与，以养老风险保障、养老金管理和养老金服务等为主要内容的商业养老保险产品和服务日益多样化，在经济发展中的重要性越来越突出，商业养老保险可以为广大老百姓提供更多的风险保障手段，以缓解过度的预防性储蓄，从而促进经济由资源消耗型增长转向以消费为基础的增长，可以利用其长期负债获得的资金服务、基础设施建设的长期投资，以缓解金融结构失衡，从而促进经济由信贷支撑型的投资方式转向多样化融资的投资方式，可以发挥产品和专业优势，促进由依靠基本养老保险为主转向基本养老保险，企业年金、个人商业养老保险共同支撑的多层次养老保障体系的建设和完善，商业养老保险的发展既关乎广大人民群众养老的充足性与持续性，也关乎经济社会发展的长久性和谐性，具有极高的战略意义。

本次论坛将要发布的《中国养老基金发展报告（2015）》商业养老保险顶层设计和发展战略专著，对商业养老保险进行了全面深入研究，课题研究成果有比较、有广度、有方案、有深度，一是全面研究了包括美国、英国、加拿大、德国、日本等十多个代表性国家商业养老保险发展的历程和现状，分析其对国民经济和社会发展的作用，通过横向和纵向对比，总结了世界各国养老保障体系发展的一般规律，主要经验，数据翔实，分析客观。

二是在对国外商业养老保险全面考察的基础上，结合中国实际，从经济社会整体布局角度，明确了商业养老保险的基本概念，功能定位，提出了多层次混合型功能定位，个人商业养老保险账户，在一系列具有创新意义的观点，特别是拓展了商业养老保险的五大功能，即个人和家庭商业养老保障计划的主要承担者，企业发起的养老保障计划的重要提供者，社会养老保险市场化运作的积极参与者，养老服务业健康发展的有力促进者，以及经济增长和金融协调发展的稳定支持者。这些研究成果不仅为决策部门提供了十分有益的政策建议和决策参考，也向学术界提供了研究商业养老保险和社会养老保障难能可贵的参考资料，更为广大老百姓深入了解商业养老保险在经济社会发展中的重要作用提供了较为全面的素材。

在此，对中国保险学会、中国社科院世界社保研究中心、北京大学、南开大学、对外经贸大学、浙江大学等所有参与此项课题研究的研究机构和支持机构表示衷心的感谢！一分研究，九分落实，商业养老保险服务构建多层次养老保障体系，服务经济社会长期持续发展，最终要落实行动，为促进研究成果的完善和转化，更好更快地推进商业养老保险发展，在此，我提三点建议。

第一，统一认识，加强制度的顶层设计。从西方国家经验看，长痛不如短痛，应该尽早建立分担合理的可持续的长期精算平衡的市场化的养老保障体系，等到制度难以维持时再进行改革将是十分痛苦的，政策选择也会十分有限。

在面对老龄化问题时，英国、美国、加拿大等一些西方国家率先开始进行市场化改革，税收优惠力度大，制度设计灵活多样，积累资产规模大，有效分担了养老压力，减轻了国家负担，后续改革就相对容易，制度运行也就会相对稳定。

而一些欧洲大陆国家改革相对滞后，逐步面临不改革制度破产，搞改革国家破产，希腊就是典型的例子。退休年龄降低待遇水平，希腊这个国家原来在养老替代最高是92%，确实生活在希腊这个国家老了以后幸福指数非常高，但是这个国家就面临着国家破产，因为完全是国家包下来的。现在希腊还是乱糟糟的，核心围绕的就是养老改革问题，大家想想，钱装进口袋，在口袋里捂得热热的，国家要抽出来不是那么容易的，所以希腊的政党斗争得非常激烈。

未来一段时期，我国总体仍处于人口红利期，当前是进行养老保障改革的战略机遇期，也是唯一的窗口期。我们必须吸取西方国家的教训，及早准备，充分认识商业养老保险发展的重要意义，切实把商业养老保险放到更重要的位置上，加强政策引导和制度顶层设计。鼓励推动商业养老保险境外存档，对第一支柱基本养老保险形成有利的补充，为应对老龄化争夺主动。

第二，明确战略，选择符合我国国情的发展方式。从西方各国来看，养老保障制度设计的差异非常大，是各国根据自身的政治制度、历史沿革、社会经济、社会方式、文化传统等因素，由各派政治力量不断博弈和推动下逐渐形成的，并不存在完美无缺、放之四海而皆准的养老保障制度设计，没有必要迷信少数发达国家的制度和发展路径亦步亦趋。而是应该在学习西方普遍发展经验和教训的基础上，结合我国实际情况制定发展战略和发展道路。

从现实看我国是储蓄率较高的国家，居民人均储蓄率一直保持在35%以上，在各种储蓄原因的调查中，养老医疗和子女教育是老百姓重要的考虑因素，然而这种依靠自我储蓄进行养老积累的方式比较脆弱，个人投资理念不成熟，投资能力参差不齐，抗周期能力差，对进入老年后的养老需求预估不足，难以为老年生活提供稳定的现金流。因此，有必要通过强有力的政策引导改变目前自主养老储蓄为主的模式，改为以商业养老保险为主的专业机构管理养老，使商业养老保险成为老年体面生活的压舱石，有效防止老年致贫。为此，必须深入贯彻落实党中央、国务院有关商业养老保险发展的政策精神，以满足人民群众日益增长的养老保障需求为出发点，明确商业养老保险应有的定位和发展目标，制定符合我国国情的商业养老保险发展路径。

第三点建议，坚持原则。制定有针对性的配套政策，加快发展商业养老保险，需要明确三个原则：

一是坚持政策引导，要完善财税、监管等支持政策，在商业养老保险购买、投资、积累和待遇领取等各个阶段给予相应的政策支持；

二是坚持市场化方向，创造平等参与、公平竞争、诚信规范的市场环境，充分发挥市场机制作用，通过有序、有效的市场竞争，使商业养老保险真正给老百姓带来实惠；

三是坚持改革创新，注重以人为本，以需求为导向，充分发挥商业保险机构专业优势，创新和扩大商业养老保险产品供给，丰富商业养老保险服务。

各位领导、各位嘉宾、女士们、先生们，当前，中国商业养老保险的发展来到了关键的历史当口，希望我们携起手来共同开创商业养老保险美好的发展未来，为人民群众提供满意认可的商业养老保险产品和服务，为尽早建立完善的社会养老保障体系、为每一位中国人都能过上幸福安康的老年生活做出更大的贡献。

最后，预祝本次会议圆满成功，祝愿各位工作顺利，身体健康。再过几天，就是元旦佳节，再过一个多月就是春节，在这里我也代表中国保监会、代表项俊波主席向各位领导、向与会的各位来宾、女士们、先生们，并通过你们对你们的家人拜个早年，祝大家在新年万事如意，谢谢！

商业养老保险的春天来啦！