医疗保险是为补偿疾病所带来的医疗费用的一种保险。职工因疾病、负伤、生育时，由社会或企业提供必要的医疗服务或物质帮助的社会保险。如中国的公费医疗、劳保医疗。中国职工的医疗费用由国家、单位和个人共同负担，以减轻企业负担，避免浪费。发生保险责任事故需要进行治疗是按比例付保险金。

提到“大病医保”很多人想必不会陌生，这是国家统筹的一个覆盖城市和农村人口的大病医疗保险，其特点是缴费非常便宜，而且能保障的金额也比较高。

 
改革中的大病医保

不过随着前段时间兰州交通大学博文学院年轻女教师刘伶利事件的爆发，大病医保的诸多bug也再次成为公众关注焦点。

为此，中国青年报社会调查中心对2002人进行的调查问卷显示，有39.6%的受访者对大病医保机制表示满意，24.1%的受访者不满意。67.4%的受访者表示大病医保报销范围窄，许多药品器材不在社保目录上。68.9%的受访者希望政府提供兜底医疗保障。

调查的受访者的地域分布为，北上广深30.4%，其他一线城市15.8%，二线城市32.0%，三四线城市20.4%，具有一定的全国代表性。另外，还有66.6%受访者认为解除合同时应有具体条款保障员工利益。

大病医保实惠，但不如想象的那么“美”

2016-2021年医疗保险业行业深度分析及“十三五”发展规划指导报告表明，尽管国家有这样的保障，但是民众对于这样的统筹保障显然有更多的期待，这同时也反映了民众的潜在保险需求。

其中，一个较为突出的问题是，许多器材、药品都不在社保目录里，有时报销的药品还有进口和国产的区分，这让民众觉得大病医保的实惠，并不如想象中的那么“美”。

理财师表示，像对于医疗保险，建议民众还是不要全指望在国家统筹的大病医保上，因为在医保控费下，这种情况可能会继续，而想要享受更好的医疗服务、用药水平和更高的保险获赔，可能需要商业保险来补充。

68.9%受访者希望政府提供兜底医疗保障

在业内人士看来，鼓励企业、职工个人购买重大疾病的商业保险，对于大病员工保障机制的改善有一定作用。“商业保险的报销范围相对较广，没有大病保险里药品报销品种的限制，除了作为辅助保险，为群众解决大部分的医疗费用负担之外，作为生活保障的辅助也是一种可取的选择”。

我国大病保险还要实现精准定位。它究竟是城乡居民基本医疗保险的一种形式，还是商业保险，抑或是医疗救助?还不甚明确。由此就产生了从社保基金中提取经办费用、允许商业保险公司 保本微利 的做法与《社会保险法》冲突的问题。没有一个明确的定位， 名不正则言不顺 ，地方政府实施起来也会 畏首畏尾 ，影响大病保险制度的进一步开展。

在如何控制医疗费用问题上，这是卫生经济学永恒的话题。目前发现的最好的方法，就是在医患之间引入 第三方 ，以此规避医疗机构和患者的道德风险。一方面，应当赋予社保经办机构更多的执法权，以及通过服务协议管控医疗机构的权力，另一方面，可以引入按病种付费制度，使医疗资源的利用标准化”。

要改善大病员工保障机制，68.9%的受访者希望由政府提供可靠的兜底医疗保障，65.6%的受访者表示要鼓励企业、职工个人购买重大疾病的商业保险，58.4%的受访者建议扩大大病医保报销目录，37.5%的受访者建议及时修法，适度延长职工受保护的治疗年限。

文章来源：报告大厅

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