投资工场

退休了，如何保持有尊严的生活？刚刚过去的阿尔茨海默症日提醒人们关注老年人的健康。然而，对于老年人，生活中的挑战不止来自于身体，经济更是个绕不开的问题。

今年4月，国务院决定继续调整退休人员基本养老金，总体调整水平为6.5%左右，半年过了，多个省市也陆续出台具体细则。总得来说，这是利好，但是指望着退休金来保持一定质量的生活，仍然是一件让人不能放心的事情。

问题一：老龄化社会与养老金的亏空

“得益”于长期的计生政策，中国正在成为一个快速老龄化的国家。统计数字显示，2015年末，中国60岁及以上人口为2.2亿，占总人口的比重达到16.1%，超过日本人口总和。这一数字到2020年将攀升至19.3%，2050年达到38.6%。

老龄化社会带来沉重的养老负担，而中国的尴尬在于未富先老。众所周知，现行的社会养老保险制度是上世纪九十年代才开始实施，而自新政权建立以来60多年里，养老制度多次变革，每一次的变革都产生巨大的转型成本，而这些巨额成本却都推给未来。在改革中，不断有企事业职工，按照“视同缴纳”的政策参加社保。这部分数额极其巨大却并不真实存在，但是，国家没有进行补充，而是将补充的负担强加给参加社保正在缴费的“新人”。随着中国人口老龄化的加剧，养老金亏空不可避免，而且呈现日趋严重之势。2015年全国社会保险基金预算显示，剔除财政补贴后，全国养老保险亏空超过3000亿元，比2014年的1563亿元显著扩大。等到我们退休后，社保还有多少钱？这真是个问题。

问题二：社保替代率与高昂的养老成本

即使社保不亏空，你领的养老金也无法保证你的生活水平。这里有个概念叫“养老替代率”，指的是劳动者退休时的养老金领取水平与退休前工资收入水平之间的比率。它是衡量劳动者退休前后生活保障水平差异的基本指标之一。世界银行组织建议，要维持退休前的生活水平不下降，养老替代率需不低于70%。国际劳工组织建议养老金替代率最低标准为55%。但是我国企业养老金的替代率只有40%，在国际警戒线以下。如果没有别的财富来源，这意味着工作时你能吃两个汉堡，现在只能吃不到一个。

连续12年上调养老金，今年增幅大部分在40－90元之间。但是相比退休后的生活成本，不过是杯水车薪。简单算个账，以预期寿命80岁，男性60岁、女性55岁退休来看，按当前的物价水平，维持基本生活水准，普通工薪阶层至少需要72万，再加上通货膨胀和医疗支出的，分分钟就过百万了。

养老不能靠政府。年轻的你不要觉得这件事情很遥远，时光如白驹过隙一晃而过，对于绝大多数人来说，劳动力价值将随着年纪增长在下降，如果不提前进行财务规划，恐怕只能是老大徒伤悲。

有清华大学教授测算，今天的255万元才相当于八十年代万元户。而基于2012年底以来中国6.3%的年通货膨胀率（实际可能更高），目前的100万元，过10年将变成54.28万元，过20年将变成29.47万。而基于2012年底以来中国的广义货币供应量13.9%的年增长率来测算，这一数值更低，分别为27.21万和7.41万。是不是有种冷汗直冒的感觉？

面对通胀，想要保有一定的生活质量，除了养老保险，更需要学会投资理财。从近几年的情况看，光靠银行存款是跑不赢CPI的，更别说跑赢通胀率了。都说通胀猛如虎，合理的资产配置是对抗猛虎的必要措施。

对于投资者而言，合理配置资产，要做到“分散”。首先是行业分散，把钱投资到不同领域，比如银行理财、互联网理财和股市投资都配置一些资金；其次是风险分散，将资金投资到风险高低不同的的市场，比如将资金分成三份，一份投资到低风险的国债、货币基金中，一份投资到靠谱的互联网金融理财市场，一份投资到股市中；最后是期限分散，可以将资金投资到短期、中期、长期产品中。

平台和产品的选择非常重要，投资者需要选择一个安全可靠的理财平台作为财富增值的选项。

实现资产翻番需要多久：

　　根据理财投资七十二法则，我们不难算出时下主要理财渠道实现资产翻番所需时间：

　　1.储蓄：现在1年期的定期存款利率是1.5%，本金翻一番需用时间：72÷1.5=48年。

　　2.股票：股市风云变幻大家已经感受过了，不同于固定收益类投资，股市是动态的，长期来看，股民中7赔2平1赚的格局永远不会变。

　　3.余额宝：按余额宝最近的收益2.5%计算，本金翻番的时间为：72÷2.5≈28年。

　　4.弘信宝：以1年期的年化收益率10.5%计算，本金翻番的时间为：72÷10.5≈7年。