在保险新“国十条”和《关于加快发展商业健康保险的若干意见》出台后，健康险税优等一系列利好政策的落地，打开了商业健康险的发展空间。这里的健康险就是我们俗称的商业医疗险。

根据北京保险行业学会发布的《2013年度北京地区消费者保险需求调查报告》，受访消费者购买保险的目的中，医疗保障以29.44%位列第一。对于未来会购买何种保险产品，27.48%的受访者选择了医疗保险，比例同样位居第一。

一方面是国家加快推进医疗保障体系的建设，另一方面是老百姓健康意识的增强，从2012年开始算起，四年间平均每年的保费收入增幅均在25%以上，而去年一度达到了51%。虽然增幅明显，但事实上远没有达到该有的占比空间。在全球来说，健康产业在整个经济领域中扮演着重要的角色。如美国的医疗服务、医药生产、健康管理等健康行业增加值占GDP比重超过15%，加拿大、日本等国家健康产业增加值占GDP比重也超过10%。而中国，健康产业仅占中国国民生产总值的4%～5%。

据悉，目前市场上专业的健康险公司仅五家，而真正在卖健康险产品的公司只有平安健康险和太保安联两家，其他更多是在卖理财型的万能险冲保费，并未在真正的健康险领域做出贡献。而整体上，现在健康险产品分成两类，一类是高端的健康险，需要做特需服务，比如海外就医、高端体检、直接结算等，另一类是中低端的产品，主要集中在养老和寿险，寿险以个人为主，养老以团体为主，目前主要是费用补偿型，跟“健康险”的真正含义还差得很远。

举例社会医疗保险做得最好的上海市来说，从近两年的数据可以看到，城镇职工所有个人自付的医疗费用加起来占总医疗费用的比重还是50%多，也就是说社会医疗保险报销的其实不到50%。特别是我们的社保目录限制太多，到了大病上限就无法报销了，关键时候要救命的进口药、靶向药等等都是自掏腰包，所以在国内没有人会认为有社保就无后顾之忧了。还有一点，我国的医疗资源严重稀缺，医疗资源分布也严重不均，一旦生了大病，找不到专家、挂不到号、求不到床位是每个老百姓的心病。

那么，当我们买医疗保险的时候我们应该买什么呢？

对于健康险公司而言，处于首要位置的就是产品，其产品的核心是需要能够［保证续保］；而同时又对应的是服务，在有就医需求的时候，健康险公司能为客户带来什么样的［医疗资源和服务保障］。除此之外，其它花里胡哨的内容统统都是空中楼阁、无本之木，毫无用处。

关于【保证续保】

医疗险产品的评价核心是先看其是否保证续保，记住，这是老司机提的第一点。

我国2006年实施的《健康保险管理办法》第三条，明确规定：

l 长期健康保险是指，保险期间超过一年或者保险期间虽不超过一年但含有保证续保条款的健康保险。

l 短期健康保险是指，保险期间在一年及一年以下且不含有保证续保条款的健康保险。

l 保证续保条款是指，在前一保险期间届满后，投保人提出续保申请，保险公司必须按照约定费率和原条款继续承保的合同约定。

根据《中华人民共和国保险法》第九十五条规定：

l 经营财产保险业务的保险公司经国务院保险监督管理机构批准，可以经营短期健康保险业务和意外伤害保险业务。

也就是说市面上虽然有拿着财产险牌照的公司在售卖健康险产品，但只能属于短期业务，因为天生牌照的问题，它无法提供保证续保的健康险业务。保证续保的产品，只可能是一款长期险，无论任何“分解”条款的描述看起来可以有条件续保，都是涉嫌诱骗消费者，因为超出了经营范围。

对于购买了财险公司售卖的健康险产品的人来说，如果今年要是生病了，或者申请理赔了，明年这种公司完全可以不卖给你了，无法像拥有人身险牌照的公司那样的一年期医疗险产品真正实现“保证续保”。什么保额、费率都是浮云了。

在前面提到的专业做真正健康险产品的公司里，平安健康险就是属于拿人身险牌照的公司，也就是说至少他们卖的产品从法律上和产品条款上保证了可以“保证续保”。

近来某些互联网保险产品“碎片化”创新的另一面其最大的“恶”是会带来“错误的安全感”。便捷购买此类产品的消费者，大部分人由于产品保额高，里面除了医疗费用，还包含了重大疾病费用等保障内容，容易让消费者会有已经拥有了高保障额度的重疾险、健康险的错觉。但万一一年后真不幸罹患了重大疾病，你会发现，这张保单已经过了有效期，而且并不能续保，那时候的打击就不是损失一点保费，而是对个人甚至家庭来说致命的打击。

关于【医疗资源】

医疗资源，顾名思义，就是在稀缺和分布不均的医疗资源面前，保险公司掌握的资源能为其客户带来何种服务。

前面提到在“保证续保”的核心要素前，保额、费率都是浮云。说白了，在医疗资源面前，它们也只是浮云。

市面上的医疗险主要有两种，费用报销型的医疗保险（申请理赔时需要提供原始发票，理赔金额与实际医疗费用支出挂钩，不可以通过保险获利），给付型的重大疾病保险（一经确诊重疾后即可申请理赔，与实际医疗费用支出无关）。所以，要看掉上百万的医疗费，概率还是特别小的。用不到的噱头，都是白搭，选购产品时头脑要清醒。

更现实的情况是，健康险公司理应为客户搞定医院和医生，但由于我国国情特殊，真正关切到治病救人时，公立三甲、专家特需、挂号床位，这些都是花钱也不一定买得到的资源。

同时，当你真正有出险需求的时候，理赔上有人实实在在为你服务，这是健康险公司必须具备的后台运营能力。而不是保险买了，后续找不到人，对接不到服务，仍然一脸茫然。

说了这两点，老司机心目中有一款对于老百姓来说绝佳的健康险产品推荐——平安e生保。

平安e生保，一款号称“一辈子的保险”，让每个人轻松有一款医疗保障，是由平安健康保险股份有限公司研发，仅用了3个月，没有一分钱的广告投入，做到8万人投保。

平安健康险作为国内最早的专业健康保险公司之一，在这一领域专注精耕十年，从来没有为了冲保费而抛弃本业去做理财万能险，而是兢兢业业积累医疗资源，夯实基础，不断探索优化理赔服务，这一点老司机很是佩服平安健康。

203元起，就可以100%报销所有医保覆盖医院的超过一万块以上的住院医疗费用，年赔付限额100万。

1、额度超级高，没有坑。最高医疗保障100万，还可以选择20万，50万保额选项。一般癌症住院，一年的花费基本是30万，另外，没有分项限额，这点很重要，绝对是业界良心。

2、超广报销：自费药、进口药、异地就医、社保目录外的都给报，可以作为社保的补充。

3、保费超低：每年只要203元起，该产品将投保年龄最高为55岁（市面上其他产品多为45—50岁），最高续保至99周岁，敢这么有底气承诺的的也只有平安。

4、超级承诺：只要没有欺诈，不会因为被保人个人身体状况或发生理赔而不续保或单独调整保费，保证续保。

5、超低门槛：如实告知，无需体检！一次告知，终身不再核保！而且微信、官网一键购买，非常便捷。

这里就出现了老司机一直强调的保证续保，另外e生保的核心医疗服务资源，也是其他保险公司难以比肩的资源。

依托平安健康险十年来服务高净值人群所建立起来的服务体系，面对中端市场，平安再一次夯实了其分级服务体系。

线上轻问诊服务：整合资源，为用户提供全天候的即时在线咨询与家庭医生服务，打破了其他产品的医生兼职模式，让整个服务体验专业、实时。另外，借力数十年医疗资源的积累，用户还能够通过产品提供北上广知名三甲医院优势科室的专家名医预约，从线上健康管理延伸到线下就诊预约，迎合了不同层面用户需求。

线下国内优质医疗服务：搭建起全国最好的医疗网络，建立起国内最大的直接网络，合作医疗机构超过600家，其中包括全国排名前十的三甲医院中的九家。在国内，签约了5000名名医专家，同时在30多家重点医院安排专人驻点服务。

线上国际专家第二诊疗：整合打通全球前1%顶尖专家的线上第二诊疗平台，提高就诊准确率。

线下国际顶尖就医服务：整合全球50000位医疗专家，打通了海外直接结算就医服务通道。

平安大健康战略为平安“e生保”提供强有力支撑。平安集团战略将“大医疗健康”作为两个聚焦之一，而平安健康险公司作为最终的付费方，成为平安集团大医疗健康板块不可或缺的重要组成部分。在平安大健康战略的加持下，“e生保”方能切实履行对客户的承诺。

总结起来，平安健康险目前已经建立起从线上到线下，从国内到国外的全方位服务覆盖体系。对“e生保”用户来说，意味着能够享受更好医疗服务，更能体现“保”的价值。

针对目前“好医院、好医生”难以挂号，难以入住难题，e生保承诺为癌症重疾患者提供全国著名三甲医院的就医安排服务，专门提供了癌症重疾绿色通道，包括北京四家东西肿瘤医院（中国医学科学院肿瘤医院、北大肿瘤医院）、北京儿童医院、北京大学第一医院、复旦肿瘤医院、华山医院、交大仁济医院、中山大学附属一院、广东省人民医院、北京大学深圳医院、天津肿瘤医院、天津医科大学总医院等，要知道这些大牛医院外面挂号需要等上半年不止，走黄牛购买炒到天价，关键时刻，这才是救命的资源。