近日，人社部公布：2015年企业养老保险个人月平均缴费基数为3319元，不足当年城镇就业人员实际月工资收入的七成。有专家表示，造成这一现象的重要原因是缴费与权益脱节导致参保人缺乏积极性。

• 50年代、60年代出生的长辈对于养老保险非常重视，缴纳中断或不足年限者也都已经或打算补缴满15年；

• 70年代、80年代出生的在职员工对养老保险情感复杂，他们密切关注延退细则和养老金入市，虽然对自己退休后能够从养老金处获取的实际利益并不乐观，但70后、80后目前也均坚持缴纳；

• 90后多认为养老金乃至整个五险一金都不符合个人的利益最大化，他们更倾向于自己管理自己的每一分钱；“00后”均为在校学生，对此表示并不关心。

可见，缴纳养老金的积极性，与每个人的自身利益确实密切相关。一直以来，关于养老金的主流解释一般是“多缴多得，鼓励缴纳”，这样看来养老金与个人利益并不冲突，但在询问中，小编却听到一些与主流声音并不契合的疑问：

• “看新闻说人口老龄化，养老金不够发，我和单位每个月加起来28%的养老保险都交到谁的口袋里去了？”

• “我记得养老保险从92年就开始交了，这么多年下来，难道一点积蓄也没有？养老金怎么说不够用就不够用？”

要弄懂养老金，先弄懂“现收现付制”

小编总结发现，种种疑问都涉及一个关键概念：现收现付制。不了解现收现付制，恐怕你永远不懂你的养老保险是怎么交上去的、怎么发不下来的。

何谓现收现付制？现收现付制是一种以横向平衡原则为依据，以同一时期正在工作的所有人的缴费，来支付现在保险收益人的开支的制度。养老保险和养老金采取的正是现收现付制，也就是说，在同一个时间段内，缴费人交的养老保险，是用来给已经退休并领取养老金的人发钱。

或许有人要问小编：如何保证收支平衡？那么，你想过你和你的公司每月缴纳的养老保险为什么分别是8%和20%吗？社保费率为什么每年都有所调整？这都是为了根据每年养老金的实际需要，从工资中提取相应比例的养老保险。

现收现付制的一项重要规则就是：本期征收，本期使用，不为以后使用提供储备。这意味着，诸如“我交的养老保险为什么不能存着等以后给我自己发养老金”、“养老金交了这么多年难道一点都没存下来”这些问题均不成立，因为在养老保险和养老金之间，只有“收”和“支”，没有“存”。今天交上去，明天就发出去了，即便不在某些人的凭空想象中被挪用和贪污，也不会积攒下来。

话说回来，“根据每年养老金的实际需要，从工资中提取相应比例的养老保险”是理想的状态，但具体操作难度却很大，这也是养老金问题频发、饱受争议的原因所在。

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