一、何为组合贷款？

组合贷=商业贷款+公积金贷款

定义：借款人以所购本市城镇自住住房（或其他银行认可的担保方式）作为抵押可同时向银行申请个人住房公积金贷款和个人住房商业性贷款。

二、办理组合贷款两个条件

组合贷款最主要是解决了公积金贷款额度不足的问题。那么，办理组合贷款要具备什么条件呢?

1、主观条件

现实中，因为有些开发商通常在建房之前就已经从某家银行贷款，并承诺购房者只能从该银行贷款。所以，开发商不同意办理组合贷款买房。此外，公积金贷款一般是和某家商业银行合作了，所以通常要在与公积金贷款合作的商业银行申请组合贷款。

2、客观条件

办理组合贷款，首先要连续缴存住房公积金一年以上，达到公积金贷款标准，这是最基本的要求。同时，借款人自身要具备申请银行商业贷款的条件。

三、贷款利息大比较

商业贷款>组合贷款>公积金贷款

选择组合贷款，是出于节省贷款利息，仅在纯公积金贷款额度不足时，才另外向银行申请贷款。

四、组合贷贷款流程

第一步：到贷款银行提出借款申请

借款人持购房合同和开发商售房许可证复印件、身份证、住房公积金储蓄磁卡、印章到各区县的建行房地产信贷部申请住房公积金贷款（使用夫妻双方住房公积金贷款的，还须携带结婚证或其他夫妻关系证明），填写“个人住房公积金贷款（组合）贷款申请书”。

第二步：银行审核

贷款银行根据借款人提供的资料，考核借款人是否符合贷款条件，计算贷款额度，确定贷款期限。

第三步：到贷款银行签订借款合同

贷款银行审核借款人的申请后,借款人与银行签订借款合同和抵押合同(不用房屋担保的签订质押合同)。

第四步：到产权部门办理贷款担保手续

有两种担保方式，借款人可以根据自己的实际情况选择其中的任何一种。

第五步：办理住房抵押保险手续

借款人到产权部门办理完抵押或质押手续后,连同借款合同、抵押合同（质押合同）、房屋他项权证、抵押权证明书等借款资料交贷款银行办理房屋保险手续。

第六步：签订还款协议和划款

采用储蓄卡代扣方式还款的,借款人到建行储蓄网点办理还款代扣储蓄卡,并与贷款银行签订代扣协议。委托单位代扣还款的，单位与贷款银行签订协议。

第七步：银行划款

借款人按与贷款银行约定的时间到贷款银行办理领款手续,贷款银行将款项划入售房单位；用于修、建房的贷款,借款人按借款合同支取。

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