公积金到底是不是“自己的钱”？如果是，提取又需要哪些条件呢

公积金的打开方式

在很多人的观念中，每个月缴存的公积金属于“自己的钱”，“自己的钱当然可以任性花”。而公积金较为严格的提取条件，则一直遭受争议。有人于是动了歪心思，伪造材料瞒天过海试图把公积金支取出来，这就是传说中的“骗支”。

那么，公积金到底是不是“自己的钱”？如果是，为何动用的条件如此严格？到底需要哪些条件，才是公积金的正确打开方式？

骗支

挖空心思地套取

只要留心观察，市民就会发现济南的大街小巷、小区楼道里，“代提公积金”的小广告随处可见。很多不符合提取条件的市民，为了将账户里的钱“套现”，想尽各种办法。有需求就有市场，“黑中介”就在这种环境下滋生起来。公积金提取，如今成了一门火爆的“生意”。

公积金骗支现象主要有几大类：

一、购房提取：先在本地购房，签订完购房合同、开具首付款发票后支取公积金，公积金到账后再退房，属于典型的公积金骗支行为。

二、装潢提取：由于装潢提取公积金，需要提供产权证等资料，因此，伪造本地产权证进行骗支的行为屡禁不止。产权证看似伪造得真假难辨，但业内人士却很容易从纸张、印章、字体字号、水印等方面发现破绽。

三、租房提取。申请人以租房的名义，提取公积金支付房租。但实际上，申请并未发生租房行为，而是通过向“中介”支付一定费用，或者与亲戚朋友串通，利用伪造的虚假租房合同，将公积金提出来。租房提取公积金，手续简单，作假成本小，而工作人员核实起来难度又比较大，这也让抱有侥幸心理的人尝试钻空子。

账户“沉睡”20万不得不用

伪造材料提取公积金算是骗支，而正常情况下又动用不了公积金，很多人就想到了“为提取公积金而提取公积金”的办法——买房。

这类人群的特点大多是，每个月公积金缴存比较高，很多年前买过房，对公积金的钱在账户上“闲置”很介意。而这类人群在出手买房时，很多都是盲目的，缺乏投资眼光，真正是“为了用公积金而买房”。

公积金的打开方式并非越多越好

在很多人看来，公积金的打开方式应当越多越好，这样就可以方便提取了。但从公积金设计的原理来看，并不是这样。

上世纪90年代初，我国开始设计出住房公积金制度。这项制度最初是向新加坡学习的。新加坡是个人多地少的国家，在住房保障的制度设计方面走在前面，很值得中国去学习。从这项制度的设计本意看，公积金是一种住房互助性质的资金，旨在解决人们的基本住房需求，原理类似于保险。“房价高、收入跟不上，年轻人买房困难，公积金的贷款利率相对较低，个人和企业分别承担一半，实际上就是社会上所有人出资，帮助解决买房需求。公积金制度的设计上，提取、贷款、缴存到最后销户，实际上无处不体现互助性质。”他表示，新加坡就规定，公积金只能用两次，第一次是年轻人第一次买房，第二次则支持成家立业后小房换大房的改善型需求，实际上这两次都是立足于基本的住房需求。

现实中，有些人不断“折腾”买房，这样做的结果是不断地从公积金“水池子”里“取水”。这并不公平，因为大家会发现越能折腾的越受益，最后变成公积金支持富人在买房。就公积金的提取政策而言，他倾向于符合互助性质的基本保障需求。

公积金的问题光靠管理中心无法解决

公积金打开方式的扩大化，对于一二线城市的刚需买房人来说并不是好事。

以南京为例，由于楼市本就火爆，南京公积金的个贷率今年已经超过110%，高频次的提取和贷款，让公积金的水池几乎被“抽干”。那么买房人再需要使用公积金贷款时，只能忍受长时间地排队，而房主和开发商为了尽早拿到房款，大多对公积金贷款“说不”，这样的结果是，真正的刚需买房人受到了伤害。

三四线城市则与一二线城市相反，公积金多得花不掉。这背后有个重要原因是，我国公积金用途的缩小。在前些年，地方政府的公积金还是可以支援保障房建设的，也就是说给保障房发放贷款，这其实是符合公积金使用用途的。但是目前各地保障房建设力度在放缓，这样的用途也没了，楼市形势不好的三四线城市，自然就闲置了大量的公积金。

公积金打开方式的变迁，背后是顶层设计的摇摆。而要解决公积金多年来的各种争议，仍然需要厘清思路，从住房保障的各个环节重新设计。公积金的问题，光靠公积金管理中心是无法解决的，需要住建部门、地方政府、银行、保险公司、证券公司等多个部门一同来参与，这是个住房保障的系统工程，公积金只是其中一环罢了。

解读

公积金提取门槛降低是趋势

早在2014年下半年，时任住建部副部长齐骥就曾表示，住建部在研究修订公积金条例工作中，将考虑放开个人提取公积金用于支付住房租金。

2015年1月29日，住建部、财政部、央行联合下发《关于放宽提取住房公积金支付房租条件的通知》，首次将租房列入公积金提取的内容之一。

而备受关注的是，去年年底，国务院法制办公室公布《住房公积金管理条例(修订送审稿)》，公开征求意见，这是时隔13年该条例首次修改。其中首次将支付物业费列入到提取的内容之一，而删除了之前曾经有人提议的“装修提取”——这似乎表明，提取的扩大范围究竟该到哪一步，依然存在不小的争论。

一方面是提取门槛的逐步降低，但另一方面，公积金最重要的贷款功能，却有些停滞。

即使可以提取公积金贷款，但来自开发商和二手房主的歧视，让公积金贷款显得尤其困难。很多楼盘都针对公积金贷款采取“减少优惠”的歧视性规定，有的开发商甚至公开宣称拒绝公积金贷款。

因此也有人建议，应当对中低收入者制定区别于高收入者的更为宽松的条件，以有效改变公积金经常出现的“穷人难贷、富人享受”的尴尬局面。

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