养儿防老
养儿防老最为中国最传统的观念，也是中国历史上解决养老问题最基本的，最重要的方式。这是由家庭结构所决定的，传统意义上的中国家庭，是圣诞树型结构的，下一代众多子女分担上一代的养老费用，而且生活品质并不要求很高，基本上能够实现养儿防老的。但70年代末80年度初实行计划生育政策以来，家庭结构出现本质的结构型变化，家庭结构呈现8-4-2-1的结构，养儿可以防老，但养儿要实现养老就很困难了。一方面是家庭结构导致儿女赡养负担的加重（经济上的压力），另一方面子女的流动导致空巢家庭的增加（社会环境的压力），此外能不能养儿防老还取决子女是否有经济实力，是否有足够的孝心。有钱没孝心不行，有孝心没有钱更遗憾。再说现在教育，就业，房价都很高，年轻人压力会越来越大，导致出现很多的啃老族，有些时候是主动啃的，也有些是被动啃的，正式因为有啃老族，所以以前叫“养儿防老”现在很多人改成“养老防儿”。总之养儿可以防老，但能不能养老就是个未知数了……
社保养老
中国的社会保障体系建立的时间比较晚，建立得晚意味着社保基金的积累不足，所以中国社会的保障体系是一个“只保不包”的体系，通过社会保险能够解决一部分养老问题，但按照工资替代率，能解决未来养老30%-50%就相当不错了，而且据最新统计数据，个人养老账户的空帐大约在1.3-1.7万亿元，整个社保的资金缺口大约在10万亿，未来能不能补上还是一个未知数，推迟退休年两的背后是为了更有效解决社保基金不足的问题。所以社会养老保险只能解决一个生存的问题，生活和生活品质问题需要通过其他方式进行解决。
储蓄养老
通过自我储蓄实现养老规划是必要的，但单纯通过银行储蓄养老安排会产生几个问题：第一是能否存得住，第二是能否存得够。影响存得住的原因有很多，必如消费诱惑的问题，我们经常会被引导进行一些事后被证明是不必要或者可有可无的消费。其次是投资诱惑的问题，市场低迷的情况下，钱存在银行能存住，但当市场转好的情况下，很多人难以抑制投资和投机的冲动，增加新的所谓投资，产生新的投资损失。第二个是能否存得够的问题：影响是够存得够一方面是通货膨胀导致储蓄负利率，储蓄资产出现隐性缩水，购买力下降，另一个问题是寿命延长的问题，计划存20、30万，从60岁活到80岁凑合能行，但如果80以后身体还很健康很硬朗，问题就产生了……银行储蓄必须有，但非常可能不够用，是养老的必要但不是充分的安排。
投资养老
普通投资者能够参与的投资理财项目无非有房产、股票、基金、黄金等。以房养老不是一件很容易实现的问题：一是房价高，能不能单独买得起用作未来养老的另一套或另几套房子；二是到了未来年老阶段，房子能不能以合理合适的价格卖出去，或者能不能持续稳定的获得租金收入都不确定；三是政策的调整并不鼓励以房养老的方式，政府对于投资性用房提出了一系列的调控措施，比如物业税、房地产税都将增加持有成本。股票投资由于市场的不成熟不完善，导致市场波动，股票市场永远都遵循7-2-1定律。7成人亏钱，2成人不挣不亏，一成人挣钱。基金市场自发展以来充分暴露了市场的不成熟、不确定，基金多年没有分红和净值大幅缩水，管理费无论基金是否挣钱都照收不误等问题已让更多投资者开始认识和了解基金的本质。黄金作为一种保值工具，适时适当持有没有太多问题，但黄金的价格形成机制比较复杂，在必须确保保值的前提下变现能力较差不能够当做养老金使用的主要来源。总之，任何一种投资工具都有周期性的行情，但养老是确定性支出，单纯通过不确定性的投资收入来应对确定性的养老金支出，本身就不是一件靠谱的事情。
商业养老保险
商业养老保险在养老规划中具有不可替代的重要作用，主要来自于商业养老保险的性质和作用本身，商业养老保险有两大突出的功能：一是强制储蓄性；二是确定实现性。谈到强制储蓄，假设我们手里有一笔闲钱，短时间不会用，把一部分存银行，一部分存入保险公司。但当想到用钱的时候，大部分人会选择直奔银行，因为快捷方便。去保险公司能不能拿到钱？能，但你需要找客户经理帮助办些手续，短时间打算一次性取出来多少都会受一些损失（因为保险都是中长期安排），所以你咬咬牙就不取了。从银行当中取出的钱花掉的钱已经不再属于我们了，只是曾经属于我们而已，只有存住的钱留个未来的钱才属于未来年老的我们。强制储蓄是商业养老保险的一个核心功能；第二个是确定实现性，但保单载明什么时间给多少金额，就必须在约定的时间点为客户提供约定的足额的养老金，能够把帮助我们提供持续、稳定的现金流，同时增加分红回报。为不确定的未来准备一份确定的安排。此外，商业养老保险还提供保证领取，保险保障，综合理财等功能。是家庭养老规划不可或缺的必要且重要的安排。
后记：从资产配置角度来说，需要综合利用以上工具，用多种手段和方式共同面对未来老龄化危机……
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