住房公积金作为一项买房利器，低利率一直备受追捧。但是今天北京市民杨先生告诉你：原本可以享受公积金贷款高达120W的低利率，最终却只能无奈放弃公积金贷款而选商贷？为什么公积金明明有钱却贷不到款？

【因首付过多与公积金贷款无缘】

杨先生的经历是这样的：

很多人有这样的疑问：“我按时足额缴纳着公积金，但在买房时却没法用。怎么办？”类似的尴尬让公积金屡受诟病，也让很多职工对公积金爱不起来。

公积金交了这么多年，买房关键时候却用不到，这是个天大的悲剧！到底能不能用公积金贷款，能贷多少是怎么决定的呢？

【用到公积金贷款，必知三大原则】

一、连续正常足额缴纳公积金

以北京为例，只有连续、正常纳缴公积金满一年，才可以申请公积金贷款。即便想在异地购房，也不应放弃原有的公积金或干脆断缴，因为公积金是可以转移的。

据了解，转移公积金需要提供调入单位接收证明、在调入地建立住房公积金的证明、转入银行账号、开户行名称、职工本人身份证复印件等资料给原单位，通过相关负责人到开户管理部申请办理，成功后即可将A地的公积金转移到B地的住房公积金账户内。

二、知晓当地政策很重要

上面的案例中，买房能申请到120万元的公积金额度，一般看来这是很高的额度了。但是在北京来说公积金贷款额度取决于房屋评估价值、月缴存额、首付款、建筑面积等几个方面。所以想贷到更高的额度一定要在额度评估上面下苦工，另外就是北京买房确实很艰难....

不同于北京的贷款额度评估很多地区的贷款额度极大程度的收到公积金账户的余额影响。比如这些我们熟知的城市：

这些地方的评估很大程度是依据与个人公积金账户的余额，所以在这些地方想贷到高额度，在这些地区公积金账户余额是一大重点。

其实还有很多城市有类似的其他优惠政策，比如成都、南昌、温州、宁波等地开始放的“公转商贴息”—时间短，利率低，还有的大连地区可以用父母的公积金等等。所以，弄清所在城市的公积金贷款政策有助于你将公积金贷款、提取等其它用途发挥到最大限度。

三、变通尝试组合贷

个人住房组合贷款，是指借款人申请的住房公积金贷款不足以支付购房所需资金时，其不足部分由银行提供配套的住房商业性贷款支付。

听上去貌似是折中方案，其实难度是翻倍的。

组合贷的放款时间较长，在房价一日千里的涨幅之下，说服业主以原价等待放款是比较难的。如果选择了组合贷，势必要承担放款期间房价上涨的成本。

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