乱世买黄金

人生嘛，总是离不开“生老病死”这四个字，对于国内的医保体系我们也是一知半解，来到澳洲面对各种医疗保险小伙伴们更是一脸懵逼。别懵啦！这真的很重要！

今天，小微就给大家详细科普科普，到底澳洲的各种医疗保险的报销范围以及各种注意事项。

澳洲医疗保险分类及简介 

在澳洲，医疗保险主要分这么几类：

>>>公立医疗保险——Medicare

公立医疗保险就是大家所谓的Medicare，也是大家所说的免费医疗保险，只要你在澳洲拿到了永久居留权或者是公民，那么你就会拿到这张保险卡，看病绝大多数情况下是免费的，包括支持Bulk Bill的家庭医生（GP）、公立医院和部分专科诊所。

>>>海外留学生医疗保险——OSHC

来留学是不能参加澳大利亚的国民医疗保险Medicare滴。所有留学生，必须在学生签证的有效期内购买澳大利亚海外学生医疗保险，相应的如果学生签证获得延长，你也必须相应地延长您的保险计划。如果留学生有配偶或者年龄不满18周岁的子女在澳大利亚陪读，他们也必须参加海外学生医疗保险。OSHC支付依据是根据现行的医疗指导收费标准进行的。国际学生在OSHC保险单的覆盖下可以享有跟澳大利亚居民基本一致的医疗福利。

>>>私立医疗保险——Medibank, Bupa 或其他

正因为公立医疗保险卡不是所有地方都是免费的，这才孕育而生了私立医疗保险，所以私立医疗保险的主要作用在于覆盖那些Medicare不涵盖的部分。

而私立医疗保险又分为医院保险（Hospital Cover）和附加医疗保险（Extra Cover），这两种保险都包含救护车服务。

医院保险（Hospital Cover）：私立医院保险包括不支持Bulk Bill的GP（家庭医生）、私立医院、其他专科诊所、牙科手术、中医等等，甚至有了私人医疗保险可以帮你减少去大医院看病的排队等待时间等等

附加医疗保险（Extra Cover）：附加医疗保险则是一种附加险种，包括基础牙齿护理（洁牙）、配眼镜和物理治疗（按摩）、其他理疗之类

政府支持购买私立医疗保险及相关政策

澳洲政府一向鼓励人民去买私人医院保险（不包含附加医疗保险），因为政府医疗财政压力实在是太大了，如果人人都不买私人医院保险，公立医院的实在难以负担全国人民的看病问题。

为了鼓励人民买私立医院保险，缓解公立医疗机构的负担，政府采取了一些措施来鼓励年满31周岁的人民去买私立医院保险。这也是为什么很多人来了澳洲以后听说要在31岁的7月1号（新财年开始日期）前买好私立医院保险，否则得不偿失。

>>>私立医院保险补贴 – private health insurance (PHI) rebate

政府根据你的年龄和收入或者家庭收入会进行一定的补贴

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根据以上的表格，在针对自己的年龄和收入或者家庭收入，可以找到自己或家庭在2015年7月1日-2018年6月20日如果购买私立医院保险能够享受到的政府补贴。例如如果你个人年收入少于9万澳币或者你们家庭收入（二选一）少于18万澳币，并且年龄在65岁以内，购买私立医院保险可以享受26.791%的政府补贴。

>>>加收私立医院保险处罚 –  LHC(Lifetime health cover) Loading

当你满足了年龄和收入的条件，如果不买私立医院保险，政府会对你取消所有的补贴，当你若干年以后再想买私立医院保险的时候，政府还要加收额外的处罚金额。保险费会根据你超过31岁后的未缴年数，每年递增额外2%，连续多缴10年后才能恢复原价，总上限70%。 

如果移民到澳洲的时候已经超过30岁了怎么办呢？只要在加入国民医疗保险Medicare之后的12个月内开始购买符合规定的私人住院保险，就可以免交附加费了。

>>>加收个人所得税 – Medicare levy surcharge

光补贴还不足以吸引很多人来购买私立医院保险，所以政府为了推动更多人来买，又规定如果你到了年纪并且家庭收入达到了标准还不买，政府就要加收你的个人所得税了.

其实算一下，这加收的税的钱基本上等同于你买私立医院保险的钱。

详细解读——公立医疗保险

澳洲联邦医疗系统保障范围主要包括：医院医疗（Hospital）,门诊医疗（Medical）,药品福利（Pharmaceutical）。

>>>医院医疗服务 Hospital

根据澳洲政府制定的国民医疗保险福利收费清单（Medicare Benefits Schedule, MBS），公费病人可以免费享受在公立医院的食宿、接受的治疗、护理、以及出院后的继续治疗。Medicare会100%支付公立医院的费用。但是！作为公费病人，你没有权利选择医生，必须由医院指派医务人员为你看病，你也不能选择何时住院或者手术，还要和其他病人一起在大病房合住。（紧急情况例外）

>>>门诊医疗 Medical

这里Medical的含义指在医院之外的医疗机构就诊，如全科和专科医生医生诊所、医疗中心、化验检查中心等。如果你有Medicare，你在诊所看General Practitioner (GP家庭全科医生)是可以不用花一分钱的，如果看Specialist(专科医生) MBS则可以报销85%。只要你去的诊所门口挂着（Bulking Billing）那你就一分钱都不用花啦！

 >>>药物福利 Pharmaceutical

依据澳洲政府的药物福利计划(Pharmaceutical Benefits Scheme，PBS）， Medicare为病人提供处方药补助。政府有明确的补助处方药清单，每种处方药物个人只需支付自付费（Co-payment），不同的处方药有不同的资费金额，,每种药物的自付费最多不超过$37.70。不过，在土澳，也不是所有药品属于福利计划内哦，有些还是要自掏腰包的。对于自付费标准政府每年都会调整，请你做个有心人多关注。（详情戳→http://www.pbs.gov.au/pbs/home）

Medicare 可报销的医院外医疗服务有：

· 全科医生和专科医生诊疗费；

· 由医生操作的医学化验检查费，如X-光、病理检查等；

· 眼科医生操作的眼科检查；

· 由医生执行的大部分手术和治疗；

· 由政府批准的牙医执行的部分牙科手术；

· 以及其它Medicare批准的医疗服务。

Medicare 不可报销的医院外医疗服务有：

· 人身保险，养老金管理公司，或者其他会员机构 (比如保险公司，雇主，或者政府机构) 所要求的身体检查；

· 接受非临床需要的医疗如美容治疗等；

· 救护车费用（有些地区的州政府为退休和低收入者或本州居民提供免费救护车服务，如昆省和塔省）；

· 大部分牙科检查和治疗；

· 大部分理疗、假肢、脊柱按摩、家庭护理等费用；

· 针灸（除非医生建议）；

· 近视眼镜和隐形眼镜；

· 听力辅助设备；

· 家庭看护；

· 持卡人在境外的医疗费用。

PS：如果需要做X-光、核磁共振等医学检查，你必须选择在Medicare注册登记的影像检查治疗中心，Medicare 才会报销相关的医疗费用。

详细解读——海外留学生保险OSHC

OSHC和Medicare所包含的内容差不多，也就是说，国际学生其实在OSHC保险单的覆盖下可以享有跟澳大利亚居民基本一致的医疗福利。

>>>OSHC 保险包括什么？

· 在医疗指导收费标准清单上（上文提到的MBS）的在院的医疗服务（例如，全科医生）的报销金额；

· 在医疗指导收费标准清单上(MBS)的住院医疗服务可以100%报销（例如，手术）；

· 报销公立医院或者与保险公司有协议的私立医院的多人病房食宿费；

· 每一个会员都会享有从单价为$50一份的药物至最高消费为$300（家庭会员为$600）一年的药物报销福利。海外学生在没有任何适当保险覆盖的情况下，很可能会面对一笔巨大的医药用品开销，特别是肿瘤（癌症）治疗；

· 救护车服务。

OSHC 保险不包括什么？

· 在赴澳前已经预支的开销；

· 在前往或离开澳洲旅途中多产生的开销；

· 被遣送出澳洲的海外学生或因为任何原因依赖于澳洲的学生；

· 已经得到损害赔偿和赔偿补助的。

>>>留学生如何使用OSHC看病？

虽然是留学生，但是在土澳你可以去GP或者公立医院门诊看病，或者被推荐到专科医生看病。照例，公立医院看病时全部免费。

OSHC保险公司通常为会员提供24小时紧急咨询和帮助。如果您有任何问题，可以随时与保险公司联系。有些保险公司为会员提供翻译服务。

>>>OSHC看病怎么报销？

医生收费和MBS报销标准的差额是你自己承担的费用，例如，全科医生诊疗费一般根据澳大利亚国民医疗保险规定的MBS标准100％报销。按照2015年Medicare的报销标准，每次20分钟之内的诊疗费可以报销$37。如果你的全科医生收费$50，那么保险公司将报销37×100%=$37，你个人需要支付50－37＝$13。

通常有以下几种方式：

可以自费支付所有医疗费用，然后凭收据去保险公司报销（推荐）

可以由医疗机构直接向您的保险公司结算费用（最好的选择！）

可以通过保险公司网站申请报销（不推荐，非常复杂，容易出错！）

可以去学校的合作点直接申请报销

如果需要住院治疗，通常情况下，医院会将帐单直接送到保险公司。你如果在私立医院住院，最好和保险公司核实该医院是否属于报销范围。如果不是，那你就要好好考虑啦，因为你个人需要支付额外的住院费。

>>>OSHC 如何买药？

OSHC对处方药物的报销有限制，所以留学生的购药支出可能比较高。一般，保险公司规定每种药物报销不超过$50，每人每年不超过$300（家庭每年不超过$600）。在买药时，你个人先要支付每种药品的共付费用（co-payment）。如果药费超过$50，你还要再支付超额的费用。如果超过了年度药品报销限额，你需要自己支付以后的费用。必须先自费支付所有费用，然后向保险公司报销。

详细解读——私人医疗保险

所谓的公费医疗不够，私人医疗来凑！不管是你嫌弃公费医疗排队慢、耽误治疗，还是那些公费医疗不包括的牙科检查、验光配镜等，你都可以在私人医疗保险里去找到你心仪的那一款。种类非常多，大家按需购买。

澳洲私人医疗保险通常包括：医院保险（Hospital Cover）, 附加保险（General Treatment Cover or Ancillary or Extras Cover），救护车保险（Ambulance Cover）。

>>>医院保险 Hospital Cover

医院保险是指帮助支付住院时产生的全部或部分的费用，包括医生服务费、住院食宿费，手术室费用、药品费用、以及必要情况下的救护车费用等。一般来说，私人医院保险包括国民医疗保险Medicare所提供的基本医院保险，并根据不同的保险品种增加Medicare不报销的医院服务。举个栗子，private patient无论是在公立还是私立医院接受医疗服务，Medicare都会根据MBS标准报销75%的费用，你买的私人保险会为你报销剩下的25%以及其他费用。

>>>附加保险 General Treatment Cover

附加保险英文又称为Extras Cover，顾名思义，就是包括了不属于Medicare报销范围的普通治疗（General Treatment）或辅助治疗（Ancillary Cover）。比如牙科、理疗、针灸、脊椎指压治疗、配镜和隐形眼镜、家庭护理、助听器、假肢等。（一般附加保险对这些辅助治疗的报销金额都有限制）

Extras Cover可以单独买，也可以和Hospital Cover一起买。但是请注意，单买Extra Cover，而没有购买Hospital Cover的，不能免除高收入家庭/个人的可纳税收入1%的Medicare Levy Surcharge。另外，Extra Cover中也包含了救护车险。还有一些保险公司受理单独的救护车险。

以下是比较热门的附加保险：

>>>牙科

众所周知，在国外看牙非常昂贵，区区十几分钟的拔牙手术，牙医收费70澳元，而且拔牙还要根据部位，最里面的难拔的牙齿要收费高达100多澳元！参加私人医疗保险后，常规牙医服务项目完全可以报销，例如拔牙、补牙、洗牙等等，但装牙属于另外的项目，保险公司只承担400澳元，一颗烤瓷牙费用在900-1200澳元，剩下的金额就需要受保人自己承担了。

>>>脊椎指压

针灸理疗类受保人每人每年可报销400澳元（如果是保家庭计划，两个成人+一个孩子，就是三个人受保，不仅保费相对便宜而且受保人为三人，金额也乘3），用来接受中医治疗、针灸、推拿等服务。这个项目也是华人最常使用的一个项目。

>>>光学配镜

眼镜光学类，每年，每个受保人可报销250元金额的费用，这笔费用你可以用来配眼镜或者隐型眼镜，其中镜架占总金额的1/3或1/2（根据每种保险计划不同金额有差别）。保险投保和使用按照一个日历年来计算（1/1-12/31），所以每年的年末，华人眼镜店都在报纸上大打广告，标题无外乎是“年底了，快来配一副眼镜吧，别浪费了今年的份额 ”

>>>救护车保险 Ambulance

有些私人医疗保险计划包括了救护车保险，在需要救护车时，由保险公司支付相关的费用。在澳大利亚，多数州和地区政府不提供免费的紧急救护服务，而且不同州的救护车保险都不同（详情请戳→

http://www.privatehealth.gov.au/healthinsurance/whatiscovered/ambulance.htm)

以上就是澳洲医疗保险的概述。但是澳洲医疗保险品种非常多，尤其是私人医疗保险，所有公费医疗不包括的项目几乎都可以在私人医疗保险中找到。总的来说，澳洲赋予公民和留学生的公费医疗保险已经可以保障人民的基本看病需求，私人医疗保险大家还是要按需购买。

编辑：方方

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