常有朋友问：某司的医疗保险很便宜，为什么你们要贵一点，有什么区别呢？

        这个问题我回答了N次，有以下几点：
（1）普通医疗保险，主要是住院报销：今天生病花了多少钱，以后拿收据到保险公司报销。这种保险一定要选保险公司。比如，今年发现肺部有阴影，住院治疗，明年保险续保时不让续保，或者让你签字同意“肺部疾病免责”，那么你买的保险就瞎了——之前花的保费是小事，“耽误了你在健康时买保险的机会”这才是最大的损失。
       这种抱怨太多太多，自己搜。
       有网友遭遇过上面的遭遇（我记得是脑垂体瘤），如果你的身边不巧也有这种案例，不要抱怨保险公司如何，不要把它当作所有保险公司的规则，这是自己在购买保险时放弃了挑选保险公司的权利。当然，买保险时，如实告知也非常重要。

       医疗报销保险，大陆都没有保证续保的，谁告诉你可以续保，你一定要拿保险条款来看，读不懂可以微信给我。
（2）住院医疗保险，有产品大概的描述是：报销住院期间的费用，包括住院前的门诊费用，包括出院后的门诊费用。这些内容有讲究的，发生保险事故时理赔的结果差别很大。
（2.1）报销型保险，是否有起付线，对保险合同的价值影响会非常显著。
            1年的报销额度是50万，或者是1000万，其实对保费的影响很小，但起付线0元和100元，对保费的影响很大。
            什么是起付线？
            ——你拿来找保险公司报销的费用，必须超过一定金额，才能报销超过的部分。这个金额，就是起付线。
            举个例子讲：
            痔疮手术花费大概1万元，出医院时社保直接结算了6千元，还有4千元你自己承担。这个时候你要拿4千元的发票来找保险公司报销。
           但是，对于起付线是1万元的保险，你拿4千元的发票来报销就1分都报不了。（你拿1万1千元来报销，可以报销1千元——只报销超过1万元起付线的部分）

           所以，设置了起付线，对这个保险合同的价值影响是非常大的。你“买到了便宜”，但其实保险公司也许就没有卖给你真的保险。

           我们友邦的对应保险产品呢？ ——友邦没有起付线！
           所以，不生病时，看上去友邦的这款保险产品“贵”，但是真的发生疾病，理赔的差别远超过保费。我们买保险，考虑它的价值，不就是考虑出险时保险能有多大用吗？

           又有问题会问：那如果发生大病花费几十万时呢？
           回复，真的需要花费几十万时，这不是小病，预估你的实际报销金额时会有几个问题：
                自费药能不能报销？
                大病治疗如果跨保单年度，是不是可以续保？
                你买这个保险本来想解决住院报销的问题，却谈到大病时的情况，你不如想想是不是专门的大病保险更靠谱

（2.2）住院前后门诊的问题。  出院之后的门诊费用也可以报销！但是这里有一个重大的区别，出院之后几天内费用可以报销？
          我在网上搜了搜“手术几天之后复查”，摘取一个心脏手术的文章：
“① 早期复查：要在出院后3个月内进行，第1个月要求至少每周复诊一次，第2-3个月要求至少每2周复诊一次。项目为抽血和医生体检，主要也为了根据检查结果调整药物用量或者及时发现异常情况。”

           如果你买的保险是报销“出院之后7天之内”的门诊费用，那基本不会帮你承担什么费用，上面这还是心脏的手术。我办理过的理赔案例，有10天之后复诊的，有30天时复诊的，如果你买的是“出院之后7天之内”的门诊费用才管，那么就是你自己管自己。
           友邦的普通医疗报销保险，承担的是“出院之后30天之内”的门诊费用。
           （友邦的个人高端医疗保险，如果选择住院计划，承担的是“出院之后60天之内“的门诊费用）

          所以，如果真的发生一次疾病住院，你就能体会“一分钱一分货“，你如果只看“保额”，保障1千万其实也跟自己没关系，你如果只看保费，便宜不一定买到自己本来想买的东西。

          最后，健康记录和信用记录一样，但健康记录一旦有问题就无法恢复到初始健康状态。   如果买到不满意的保险产品，保费事小，重要的是你可能丧失了健康时买到合适产品的机会。

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