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问：好贷网信贷顾问，你好！从去年开始，商业贷款的利率达到了近几年最低， 降到了史无前例的4.9%，但是公积金贷款的利率依然是3.25%，也是达到了史上最低，大家都说选择公积金贷款比较划算，不过我身边也有朋友还是会选择商业贷款，那商贷与公积金贷款到底哪种贷款更好？哪种利息更低？哪个更合适呢？（袁小姐）
好贷信贷顾问刘经理：袁小姐您好！很高兴收到您的来信，其实您提的这个问题也是现在很多朋友关注的。
现在，越来越多的人会选择贷款买房，相对于个体商户来说，上班族更愿意选择公积金贷款买房。很多人的观点是公积金贷款一定比商业贷款合理，不过如果您仔细比较，两者之间还是各有利弊的，具体要视情况而定。
接下来，我将从以下几个方面为您解答疑惑。
两者的区别，首先是在贷款额度上。
商业贷款自身独特的吸引点就在于它本身并不设定最高贷款额度，贷款的额度是根据房屋总价购房人收入资质等情况确定的。
一般来说，如果购房人为首次购房可贷的额度为房屋总价7成；如果曾经有过住房，而且贷款已结清，也算首套房，贷款额也为评估价的7成。
但公积金贷款不同，公积金贷款首套房的额度最高为120万，二套房最高额度一般为80万，虽然今年公积金贷款由原来的“认房又认贷”调整为“认房不认贷”，也就是说购房人名下只要没有住房，或贷款已经结清，就可以算作首套房。
如果公积金贷款所申请的额度不够，还可以选择“公积金组合贷款”，也就是一部分用公积金贷款一部分用商业贷款！
结论就是，就贷款额度来说，商业贷款的额度要远高于公积金贷款的额度，因此如果你所需的贷款额度高，又不想麻烦，那最好选用贷款额度高的商业贷款；如果您贷款额度较低，而且又不怕麻烦，那么选用公积金贷款还是比较合适的。
另外，上面已经说过，如果您贷款的金额较高，但又想使用公积金贷款，那么，组合贷款也是一个不错的选择！
从去年开始经过央行的第五轮降息，现阶段我们国家的商业贷款基准利率已经从原来的6.55%下降到4.9%，另外很多银行在提供贷款时都会在原基准利率的基础上再打8.8折，那么也就是4.312%。所以现在使用商业贷款也是比较划算的。
不过伴随着商业贷款利率的调整，我们的公积金贷款利率也在下降，达到了前所未有的3.25%，各种造福上班族。
综上看来，商业贷款和公积金贷款就像是一对相互比美的少女，各有吸引点，又暗暗较劲，不过很显然，在利率这一比拼擂台上，公积金贷款更占上风！
利率不同，两者的月供和最后的总支付利息就会有出入，这是大家最为关注的实际区别，那么不妨来举个例子：
比如商业贷款贷款120万，贷款20年，采用等额本息的还款方式，那么您商业贷款的月供将是7853.33元，总支付利息为684798.86元，这个数据非常惊人，对一般购房人来说，还款的压力较大。
如果使用公积金贷款，贷款月供为6860.35元，而总支付利息为433523.79元，相对于商业贷款，压力则稍微小一些。
所以，最后我们的结论是，和商业贷款相比，使用公积金贷款的月供压力相对较小，两者之间每个月差额是992.98元，而总利息差额为251275.07元。所以，如果是首套房，贷款额度比较小，使用公积金贷款是相当划算的；但公积金也因为贷款额度受限，反而使商贷更为突出，所以对于二次置业的人群来说商贷会更合适些！
最后是还款方式上的不同。
之前我们有介绍过商业贷款的还款方式，总体来说可以分为等额本金与等额本息还款法。
等额本息比较适合拥有较为固定收入的人群；而等额本金适合现阶段手握大量资金但收入并不稳定的人群。
另外，使用商贷的人，当遇到降息通道开启时，还款月供还会在下一年度按照新的利率进行调整。
相比较于商业贷款，公积金贷款的还款方式就较为固定，统一为自由还款。购房人在使用自由还款时，只要每月的还款金额大于每月设定的最低还款额，就不至为自己造成经济压力，每月还款的数额由购房人自行决定。而且在央行降息后，最低还款数额并不会随着降息而变动，例如购房人每个月最低还款额为3000元，那么无论降息与否，最低数额都是3000元不会改变。
所以相对于等额本金与等额本息还款法，自由还款会更为减轻购房人的经济压力，令购房人以更为自由的方式，确定自己的月供。
但是需要注意的是，使用公积金贷款的还款月供是不会随着降息而改变的，只需借款人自行调整即可；相反，商贷是会随着利率的变更而做出改变的，这是需要注意的。
最后送您一句话：关键还是看自己的选择！
