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6个地方的养老金账户“入不敷出”，当地上班族怎么办？

近日，据《南方都市报》报道，人社部社会保险事业管理中心发布《中国社会保险发展年度报告2015》，报告显示，城镇职工与城乡居民两项养老保险累计结余近4万亿元。去年企业职工养老保险基金收益率达到3.1%，这是近7年以来的最高。2009~2014年的企业养老保险基金收益率分别为2.2%、2.0%、2.5%、2.6%、2.4%、2.9%。

同时，报告数据显示，2012年以来，企业养老保险基金累计结余不断扩大，但是，可支付月数由2012年的19.7个月下降至2015年的17.7个月。其中，黑龙江的企业养老金可支付月数仅1个月。城镇企业职工养老保险基金当期“入不敷出”的省份在快速增加，由2014年的3个扩大到了2015年的6个，分别是：黑龙江、辽宁、吉林、河北、陕西和青海。

清华大学就业与社会保障研究中心主任杨燕绥介绍，4万亿元的结余很多都在个人账户里面，现收现付的养老保险制度遇到了抚养比的挑战，两年内必须解决养老金制度的转型。

上班族压力山大：不到3个职工要“养”1个老人！

近年来，基本养老保险累计结余逐年增加，截至去年底，结余规模已达到近4万亿元。但是，这并不能完全消除人们对未来社会养老压力增大的担忧。报告显示，2015年职工养老保险抚养比继续保持下降的态势，由2014年2.97：1降至2.87：1，这意味着不到3个在职职工要“养”1个老人。

清华大学就业与社会保障研究中心主任杨燕绥说：

养老保险实际抚养比到了3：1的时候，养老保险的费率就不能低于17%，如果降到2：1，每个人就得承担25%，抚养比越低（个人承担）幅度越来越重。

与之相对应的是，职工养老保险参保情况也出现了一些微妙的变化。

去年底，中国社会科学院发布的《中国养老金发展报告2015》指出，各个省份城镇职工基本养老保险制度参保人数继续保持增长，但参保职工人数负增长的省份已经出现，2014年，辽宁省参保职工人数增速为-0.38%。

同时，参保人员的缴费情况不容乐观，在2006年至2015年，企业部门缴费人数占参保职工人数的比例不断下降，从89.98%下降至80.3%，每5个参保职工中约有1人没缴费。

值得注意的是，在医疗保险上职工退休比较低的问题更为严峻。

报告披露，截至去年底全国28893万职工参保基本医疗保险，其中，参加职工医保的在职人数21362万，占参保总人数的73.9%，而退休人员总数为7531万，占比26.1%。去年医疗保险职工退休比（职工人数与退休人员人数之比）为2.84，连续第四年下降。

值得一提的是，这种不到3个人缴费为1个退休职工医疗费用买单的情况较为普遍，报告指出，24个省份的职工退休比低于全国平均水平。其中，排在31个省份最末尾的黑龙江的医保职工退休仅为比1.65。

一位业内专家此前在接受每日经济新闻（微信号：nbdnews）记者采访时就指出，2014年城镇职工基本医疗保险结余5000多亿元，减去个人账户、趸缴等，剩下也就2000多亿元，不够支付两个月，远低于9个月以上的“安全线”。

杨燕绥称，从2015年情况看，相对于2012年，职工养老保险抚养比、医疗保险职工退休比下滑得非常快，2016年这种情况不可能改变，应该会更加严重。

8省市可支付月数在个位数！

企业养老保险基金累计结余不断扩大，由2012年的2.3亿元增至2015年的3.4亿元，但可支付月数由2012年的19.7个月下降至2015年的17.7个月（可支付月数指基金累计结余除以每月养老金总支出得到的月数）。

其中，黑龙江、吉林、青海、河北、辽宁、陕西、天津、湖北8个省市可支付月数在10个月以下。

相对于可支付月数的缓慢下降而言，基金当期的入不敷出的现象更值得关注。

报告显示，去年黑龙江、辽宁、吉林、河北、陕西和青海共六省份的城镇企业职工养老保险基金当期“入不敷出”，而截至2014年底只有河北、黑龙江、宁夏三省份当期收不抵支。去年东北三省的养老金全面“沦陷”，黑龙江企业职工养老金收入比支出少183亿元，辽宁、吉林也收支相差105亿元、41亿元。

现在养老金面临两面受制，一边是降费率减少来源，一边是很多地方需要财政转移支付确保发放，杨燕绥认为，中国两年之内必须解决养老金制度的转型，包括：夯实中央统筹基础养老金，做大职业年金，管好个人账户。

杨燕绥说：养老保险一定要进行制度转型，医疗保险一定要加强合理控费，这是根本问题。

实际上，近年来，在社保制度调整的过程中，一些政策引起了社会的高度关注，比如渐进式延迟退休政策、职工医保退休人员缴费政策等。

虽然渐进式延迟退休政策的出台实施，人社部已经给出了较为明确的时间表，但是，职工医保退休人员缴费政策似乎并未有新的动作。专家记者：实施延迟退休政策和职工医保退休人员缴费政策都是必然的，职工医保退休人员缴费政策会像延迟退休政策一样，现在先是探讨，探讨之后就会慢慢出政策，西方凡是执行医疗保险制度的国家，职工退休之后都是需要缴纳医保。

这是一个恐怖的负循环！

坦率说：社保本质就是一个“旁氏”循环局：上班族交的社保的钱，退休人员领取了；自己退休了，拿的是后一届的上班族交的钱...如此周而复始，持续循环，持续有人交钱，持续有人拿钱！交钱的少，拿钱的多，自然就会出现亏空！

但这个过程中有个漏洞：交钱的人是以“当时”的货币价格来交钱，领钱的时候也是以“当时”的货币价格来领钱，如果货币持续贬值，那这个过程就玩不转了！例如：90年代的职工当时交的钱当然少，但是等到当时的员工退休了，拿的确实现在相符合的退休金，时间长了，如果养老金的增速以及投资收益不足，当然会出现不足！90年代职工交的五险一金每个人交一两百元，但是现在领取的可是三四千，几十倍的差距！

这种局面往往会形成负循环，以辽宁举例：辽宁青年人口持续流出，出生率持续降低，当地老年人口的占比持续增加，本身就已经出现了拿钱的多，交钱的少。伴随着辽宁经济增长下滑，职工薪资增速放缓，甚至负增长，那交钱的将越来越少。国企居多的地方，因为国企承担了太多的支出费用，这种局面进一步加剧这种负循环！

想想辽宁的经济，振兴起来难度真大！在这种状况下，创业意愿自然也会降低，因为不确定性更高，而后盾力量却更少！

这种负循环当然需要国家宏观管理，阻断循环链，否则将会陷入一种无底的黑洞。

因此国家一方面延迟退休，增加缴纳社保的人数，同时减少领取养老金的人数；另一方面，将某些国资直接划入社保，补充缺口；同时，提高社保基金的投资收益，降低因自然贬值导致的支付缺口。

多说一句：如果从30岁起，每月投资2000元，年化收益按照10%计算，到60岁，领取的肯定远超养老金的数额。

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