医保指南

在五险一金中，人们对医保的感触最为深切，其一直被民间认为是最划算最实用的一个保险，因为每月个人缴纳的部分会直接进入个人医保账户，这些钱累计起来可以直接买药或者看门诊，而且还有住院医疗的基本保障。说实际点，医疗保险更实用更贴近生活，现在看病住院较贵，这也是医保最大的好处，一旦发生住院等大额医疗事件时，能马上派上用场。

医保卡的钱怎么来的

按照五险缴费比例，单位每月给你交的医疗保险是缴费基数的7.5%，个人每月交的医疗保险是缴费基数的2%，外加2.5元/月的大病统筹，这个大病统筹不管别的只管你住院，而9.5%(单位的7.5%+你的2%)里国家每个月会往你的医保帐户（就是你领到手上的社会保障卡，俗称医保卡）上存入属于你自己的2%和单位的1.1%-2.0%，即比例为3.1%-4.0%之间，根据年龄来的，年龄越大，这块比例越高。目前哈尔滨的政策为在职人员：45周岁(含45周岁)以下按缴费基数的3.1%划拨，45周岁以上按缴费基数的4%划拨。

假设，你每个月按照2000元的缴费基数交社保，那么2000×3.1%=62元就是国家每个月存入你个人医保卡里的钱，一年就是62×12=744元，这个钱你可以积累起来直接到药店刷卡买药。所以，你自己缴纳的那2%是回到医保卡的，而且还多了1%左右，至于企业缴纳的那个7.5%的大部分，就放到当地医疗统筹账户了，为以后有职工需要医疗报销使用了。

持医保卡住院可报多少

如果是住院医疗，有一点需要注意，选择不同的医院等级有不同的门槛费，哈尔滨地区的规定为三级医院：720元；二级医院：480元；一级医院：240元；一年多次住院起付标准依次降低100元，住院三次以上均与第三次住院标准相同。超过这个门槛费的部分（在相关政策范围内）才可以按比例报销，报销的比例如下（以省直医疗保险待遇支付标准为例）：

1、一级医疗机构统筹基金支付94%，职工个人自付6%；

2、二级医疗机构统筹基金支付91%，职工个人自付9%；

3、三级医疗机构统筹基金支付88%，职工个人自付12%。

如果你2014年8月住院了，是哈尔滨最好的某三级医院，住院期间用的都是医保范围内的药，手术+住院等费用一共花了5000元，那么报销的时候医保中心首先扣除720元，这是门槛费，剩下的4280元医保中心可以报销4280×88%= 3766.4元，你个人只要4280×12%=513.6元就可以了，加上之前的720元起步价，你花了5000块自己只要付1233.6元就可以了，所以实际上你住院花不了多少钱。（注：举例仅为说明计算方法，切勿对号无座）

当然，医保所覆盖的福利，远不止这些，超出基本医疗保险统筹基金最高支付限额以上的合理医疗费，由大额医疗费用补助资金支付符合规定费用的90%，个人自付10%。

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与此同时，2015年6月，哈尔滨市总工会制定出台《哈尔滨市职工补充医疗互助保障办法》，推出重大疾病医疗、重大疾病和补充住院医疗、重大疾病和新农合补充住院医疗三种保障方案。

凡哈尔滨市（含中直、省属）已参加哈尔滨市(黑龙江省)城镇职工基本医疗保险和大额医疗保险的在职职工（国家法定退休年龄范围内），以及与用人单位签订一年以上期限劳动合同的农民工，均可在本单位工会统一组织下，以团体投保方式参加本保障办法。　

参保期限每期时间为一年。参加职工重大疾病保障的，缴纳的保费为每人每份30元；参加职工重大疾病和补充住院医疗保障的，缴纳保费为每人每份80元；参加职工重大疾病和新农合补充住院医疗保障的，缴纳保费为每人每份80元。

保费由单位出资为职工缴纳，也可根据实际情况由单位和职工共同出资缴纳或由职工个人缴纳。保费需一次性缴纳。保费一经缴纳，不予退还。参加人在一个活动期限内只能参加一份，超出的份额视作无效。

城镇职工补充住院医疗保障。在保险期内，不论一次或多次发生属于基本医疗保险统筹基金或大额医疗救助金支付范围以内的合理医疗费用，按就诊医院等级扣除起付线后，采用分段计算的办法给付补充住院医疗保障金。具体为：1万元以下（含1万元）的部分，按50%给付；1万元（不含1万元）至5万元（含5万元）的部分，按70%给付；5万元（不含5万元）以上的部分，按90%给付；每人次年累计赔付最高额度为5万元。

自保单生效之日起30天后，首次发生本办法规定的重大疾病，并经职工医疗互助办指定或认可的医疗机构的专科医生明确诊断，给付重大疾病保险金10000元，重大疾病保障责任终止。