据上海证券报报道，目前我国养老金体系面临两大困境和难题：一是养老金储备比较薄弱，二是养老金生态比较脆弱。金融界保险精算师指出：要适当增加养老金保障。市场上养老保险多数都有投资功能，如分红型养老保险、万能型养老保险、投资连结型养老保险等，其中分红型养老保险又最为常见。

　　倘若您的基础保障已经完善，经济收入水平较高，年龄在45周岁以下，且希望未来养老资金较为宽裕，不妨购买份专门的商业养老保险。

　　金融界保险精算师以45岁男性为例，推荐一套年缴23390元，分10年交清的养老保险计划。本方案涵盖三款保险：两全保险、附加意外伤害住院定额给付医疗保险、养老年金保险。

　　精算师指出，这是一款分红型保险保险方案，可抵御通货膨胀，目前市面上最顶额的预定利率已达到4.025％。投保10天后即可返还10％的保费，第二年开始每年返还15％的保额直至79岁！80岁期满返还100％的保额，男性可选择60、65、70、75等四个年龄返还所交保费！

　　详解保险方案：

　　商业保险作为社保的补充，可以作为一种强制储蓄的手段，避免年轻时的过度消费。退休后，可获得一份一次性给付的23.33万元祝寿金，每年领取2492.75元的退休金，当75岁生日时还可以获得2.64万的期满保险金，当80岁生日还可以获得1.6万的期满保险金。也就是说寿命越长，领得越多。

　　意外伤害保险不可或缺

　　据研究，在一些发达国家，如美国、日本、新加坡等地，大部分市民每人都会平均拥有3份意外险，一个人身意外险、一个驾驶意外险，以及一个旅游意外险。投保意外伤害保险，不仅可以帮助我们脱离困境，还能得到相应的赔偿，不至于人身财产都蒙受巨大的损失。金融界保险精算师给出的这款保险方案中同样含有意外保障。

　　这样算来，一名45岁的男性只要每个月准备1950元，就能享有一份上百万的保单。