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       目前，中国老龄化形势严峻，相比其他国家而言有自身特点，总体上是“未富先老”，老龄化速度快、规模大，“人口红利”即将耗尽。

我国的养老保险由四个层次（或部分）组成。第一层次是基本养老保险，第二层次是企业补充养老保险，第三层次是个人储蓄性养老保险，第四层次是商业养老保险。在这种多层次养老保险体系中，基本养老保险可称为第一层次，也是最高层次。 

1基本养老保险

       基本养老保险（亦称国家基本养老保险），它是一种社会保险制度，以保障离退休人员的基本生活为原则。它具有强制性、互济性和社会性，一般由国家、企业和个人三方共同负担，统一使用、支付，使企业职工得到生活保障并实现广泛的社会互济。 

温馨提示：首先，基本养老保险一般要交满15年，到退休的时候才能终生享受基本养老金，所以想拿养老金的人请务必在自己退休前15年就开始交。二是如果到退休年龄交养老保险不满15年，那等到你退休的时候国家会把你个人帐户上存的8%-9%的养老金全部退给你。单位给你交的20%会全部划到国家的养老统筹基金里，为国家做贡献。第三，养老保险实行“多交多得”原则；由于社保中断期间不计入工龄，中断时间越长、缴费金额越少，最后领取的养老金也越少。　

2企业补充养老保险

       企业补充养老保险又称企业年金，它是指由企业根据自身经济承受能力，在参加基本养老保险基础上，企业为提高职工的养老保险待遇水平而自愿为本企业职工所建立的一种辅助性的养老保险。企业补充养老保险是一种企业行为，效益好的企业可以多投保，效益差的、亏损企业可以不投保。

温馨提示：职工在严重违法、违纪、自动离职等情况下，补充养老保险待遇的处理，由企业补充养老保险方案规定。换句话，离职后公司缴纳的补充养老金是不是给你，其决定权在于公司。

3个人储蓄型养老保险

      职工个人储蓄性养老保险是我国多层次养老保险体系的一个组成部分，是由职工自愿参加、自愿选择经办机构的一种补充保险形式。有利于增强职工的自我保障意识和参与社会保险的主动性；同时也能够促进对社会保险工作实行广泛的群众监督。

温馨提示：参考个人储蓄性养老保险发展较为完善的国家，如美国等，主要是用来满足更高层次的养老保障需求。目前国际上个人储蓄性养老保险大多采用信托管理模式，资产配置主要根据个人风险偏好制定。

4商业养老保险

       商业养老保险是以获得养老金为主要目的的长期人身险，它是年金保险的一种特殊形式，又称为退休金养老保险，是社会养老保险的补充。商业性养老保险的被保险人，在交纳了一定的保险费以后，就可以从一定的年龄开始领取养老金。这样，尽管被保险人在退休之后收入下降，但由于有养老金的帮助，他仍然能保持退休前的生活水平。

为什么明明有社保还要投保商业养老险呢？

1.社保一般没有生命保额

若因疾病身故，社保不可能像商业保险那样赔付数十万给被保险人，只给予付抚恤金。

2.社保没有豁免保费的功能

所谓保费豁免，是指在保险合同规定的某些特定情况下导致完全丧失工作能力时，由保险公司获准，同意投保人可以不再缴纳后续保费，保险合同仍然有效。比如在保险公司购买养老保险，投保人发生重大疾病(包括意外)时，那么余下的未缴保费可能都不用缴了，而社保还是要缴。

3.养老仅靠社保是不够的

成熟国家的社保也只解决老年30-40%的费用，社保的基础性决定了它只是保障被保人在老年有饭吃，而不是有肉吃。如果要过上较好的老年生活，就要靠其它储蓄及投资了。

4.社保只报销规定内的药品

社保对新药及一些进口的昂贵药品一般是报销不了的，而商业保险却可以直接使用理赔款。

5.社保对医疗实行报销制度

社保先垫钱后报销，而商业保险多了一种补偿方法，先赔钱后治疗。通常人患病后，除了直接的医疗费用外，还会产生以下三方面的费用：

后续消费品后续治疗费用;

不能工作而失去收入来源费用;

发生重疾后的后期治疗费、营养费、护理费等。

让我们的老年生活从“温饱”走向“小康”，让我们都趁早开始规划养老吧！