我的孩子今年刚满周岁，已办了社保,前不久有个保险公司的业务员向我介绍了一些适合孩子投保的商业保险产品,我感觉产品挺不错的。可我有些困惑，孩子已经有了社保，还有必要购买商业保险吗？

从概念上来讲，社会保险是指国家通过立法强制实行的，由劳动者、企业或社区、以及国家三方共同筹资，建立保险基金，对劳动者因年老、工伤、疾病、生育、残废、失业、死亡等原因丧失劳动能力或暂时失去工作时，给予劳动者本人或供养直系亲属物质帮助的一种社会保障制度。社会医疗统筹基金的保障采用的是“保而不包”的原则，存在“高覆盖范围、低保障水平”的特点。因此，无论是费用报销的比例，还是保障的范围，都有一定的风险缺口，这就需要个人购买商业险加以补充。

      商业保险是保险公司根据保险合同约定，向投保人收取保险费，对于合同约定的发生造成的财产损失承担赔偿责任；或当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的一种合同行为。对于已经享有社保的人来说，商业保险是一种有效的补充。以医疗保险为例。基本医疗保险统筹基金支付个人住院医疗费用设定有起付线和封顶线。社保只对起付标准以上、最高限额以下且符合报销范围的费用按比例支付。报销范围上也有限制。某些药品(新药、进口药、贵药等)以及一些诊疗项目、医疗服务设施都不在社保医保报销范围之内。在疾病期间经常发生的费用，比如营养费、护工费、收入损失等更不在报销范围之内。

        另外，社保是事后给钱,而如果投保了商业保险中的重疾险，则是确诊后就给钱，可以弥补很多家庭没钱治病的困境；另外，商业保险的身故赔付往往可以解决被保险人家人的生活困境。值得一提的是，商业重疾险一般都有豁免条款,被保险人一旦发生合同约定事故，即无需缴纳后续保费,但保障继续有效,而社保医疗的享受前提是按规定连续不断按时缴费。

案例演示

      2009年7月，安徽一郭姓保户收到了来自太平人寿的293.65元理赔款，这是郭先生夫妇不满半岁的孩子生病的理赔款。有趣的是，郭先生在向太平人寿申请理赔前，还获得过当地社会医疗保险报销的1分钱。社会保险、商业保险对孩子理赔的不同结果，让郭先生不禁哑然失笑。

      据了解，郭先生为今年刚出生的孩子投保了太平人寿的“福禄双至”保险产品和IPA综合意外伤害保险组合。2009年7月初，仅4个月大的宝宝因腹泻在安徽医科大学第一附属医院住院治疗。宝宝病情稳定后，郭先生向太平人寿递交了理赔申请材料。

      郭先生此次申请的是住院费用补偿金理赔。根据合同规定，如被保险人已享受社保报销，住院费用补偿金的理赔须扣除社保报销金额后核定。郭某的理赔申请材料中一张金额仅1分钱的社保报销发票引起了太平人寿理赔人员的注意。是医院在打印发票时出现失误？还是客户社保报销没有核对费用？为核实具体情况，太平人寿与当地社保局主办人员取得联系，了解到社保机构在扣除医保报销“起付线”以外的费用，再扣除郭某的自费金额，余下属于社保正常报销范畴内的金额确实仅1分钱。

      核实情况后，太平人寿按合同规定的标准，对被保险人取得社保补偿后的剩余部分进行理赔。7月15日，郭先生收到了太平人寿发来的结案短信，告诉他293.65元理赔款已经划入其银行账户。

专家提示

     社会保险好比城市家庭安装的木制大门,可以提供基本的防护功能。但是要系统防范家庭的风险，单凭这一道防护，尚显单薄。若想进一步增强个人或家庭的健康防护能力，还需再安一道商业保险的铁门。从这一点上来说,未成年人和成年人都需要商业保险。即上面的回答和案例，也同样适用于成年人。

      与有些人有了社保后就不再购买商业保险的情况相反，另一些人则会走向另一个极端,即买了一大堆商业保险,最后却发现和已有的社保保障相重复。其实，商业保险不是买得越多就越好，保户应按自身实际情况量身定制合适的商业保险计划。

此外，在一些小额理赔中，比较容易出现社保、商业保险赔付金额相差悬殊的现象，其实这也只是个别情况。社保、商业保险都是家庭保障的重要途径，有了社保和商业保险这“双重保障”，生活才更加安心。