与国外的养老保障结构相似，中国养老保障也有三大支柱：国家、单位和个人，即养老金来源主要由三部分构成：一是国家基本养老保险，二是企业年金/职业年金，三是个人储备的养老金。但当自己真的退休之后，养老金是来自于哪部分呢？
还记得每个月单位缴纳20%、个人缴纳8%的那部分社保吗？那便是缴纳的国家基本养老保险费，退休后可以从这里面领养老金哦。缴费越多、缴纳时间越长，领取的养老金越多。在养老保险制度建立之初的1997年，这部分的替代率为70%，目前仅为40%左右，也就是说现在退休的人领的养老金约占退休前工资的40%。
为什么越来越低了？看看养老保险的账户管理方式你就明白了。个人缴纳的部分进入到养老金个人账户，实行完全积累制，个人账户里永远都是自己的钱，相当于每人开个小灶，用不完可以当做遗产留给后代。
单位缴纳的那部分进入社保养老基金统筹账户这个大锅中，统筹账户是现收现付制的，以支定收，本期征收，本期使用。现在咱们正在工作的人添柴煮好的一锅饭，现在退休的人就从这个锅里盛饭吃。
那咱们退休的时候饭从哪里来？那要看下一代或者下下代能够缴多少钱到这个账户了。随着人口老龄化进程的加速，等着吃饭的人越来越多，添柴烧饭的人却供不上了，这个锅里的饭越来越不够吃，只能依靠财政补贴，面对巨额补贴，财政支撑不住，所以国家只好使出延迟退休的大招~各位Y星人们，你们明白了吗？
早在2004年，国家特别提出有条件的企业可以自愿建立补充性养老金制度，为本企业职工提供一定程度的额外退休收入保障。也就是让企业另外再准备一口锅，企业和员工分别缴费，自己动手丰衣足食。职业年金与企业年金类似，是在养老金双轨制并轨方案确定后，机关事业单位建立的一种补充养老保险制度。
但是由于处于发展的初期阶段，又是非强制性的，大部分企业并没有建立，所以这一支柱基本处于瘫痪状态。如果你所在单位有企业年金/职业年金，那么，恭喜你的养老金比多数人都又多了一重保障。
养老三条支柱，国家那条靠不住，单位那条基本是废的，归根结底，养老还得靠自己。
与其他的投资理财目标相比，养老金投资有一些自己独有的特点：时间周期长、安全性要求高、保值增值压力大。不过我们也有不少选择，从最古老的定期储蓄，到逐渐变得大众化的商业养老险、基金定投，再到越来越受欢迎的互联网理财等等，都可以成为我们养老的资金来源。
定期储蓄：起存门槛低、期限可选、安全性高、收益稳定，急用资金时可质押贷款，可以选择一次性投入，也可以分期储蓄。
商业养老险：专款专用、领取方式灵活，可兼顾意外、疾病、医疗等保障，保费可选择趸交和期交。
基金定投：强制储蓄，积少成多，分期投入，平摊成本，降低风险，稳健增值。
互联网理财：门槛低，操作便捷，收益更高一些。根据自己的理财兴趣来投资，收获的回报更容易接受，越来越多的人选择。
上述方式可以选择一种，也可以选择多种进行投资，可以一次性投资，也可以分期投入。
假设要在退休前达到787万的养老金储备，按照6%的长期投资收益率，每个年龄阶段当前需一次性投资金额如下图所示：
一次性投资额：
也就是说，如果你今年30岁，一次性投资31.5536万元，每年获得6%的复利，那么65岁退休的时候，你账户里的资金将足够满足你的自备养老金需求。如果你今年40岁，那么就需要一次性投入34.6908万元，才能保证到65岁时有足够的自备养老金。
如果你采取分期投入的形式，则每年需准备投资的养老金额如下图所示：
每年末投资额：
这也就是说，如果你今年30岁，每年投资21764元用于养老金储备，每年获得6%的复利，那么65岁退休的时候，你账户里的资金将足够满足你的自备养老金需求。如果你今年40岁，那么就需要每年投资27137元，才能保证退休时获得相同的养老金。
当然，除了这些办法，医疗保险个人账户余额、住房公积金个人账户余额都可以作为养老金的来源。如果这些资金来源都加起来，可能还有缺口，那么你还是可以考虑一下以房养老，比如住房反向抵押贷款、售后回租、住房租换等。虽然这种办法目前看来有比较大的不确定性，但也可以算做不是办法的办法，对于不同情况的个人适用情况也不尽相同。
总的来看，养老金的来源有多种，但无论是哪种方式，都需要依靠自己的努力在年轻时来赚取更多的财富。其中的互联网理财方式因为操作简单，收益更高越来越受大家喜欢。
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