近日，“养老保险多缴长缴未必划算”的观点在网上引发热议，那么问题来了，养老保险缴满15年后，是继续缴还是不缴？

不少人认为已经缴满15年就可以按月领取养老金，没必要再缴下去。对此，人社部有关负责人表示：“不管对哪类参保人员，多缴养老保险费都是划算的。”而相关专家则指出，消除公众“多缴不划算”的疑虑需算好细账，个别情况下确实不排除会出现这种问题。

如果以5000元月薪的职工缴纳养老保险为例，分别缴满15年和35年，根据现有的养老制度计算，不论是哪一种缴费方式，60岁退休后，该职员必须至少连续领取养老金16至17年才能拿回企业及自己缴纳的全部费用。如果国家推行延迟退休政策，比如实行65岁退休，能否领回企业及自己缴纳的全部费用可能更是个未知数。

缴多不划算？

何叔叔和老伴在一个县城工作，在多年前缴满15年养老保险后，他们就没有再继续缴纳养老保险，“不划算”是何叔叔给出的理由。实际上，何叔叔和老伴并非个案，社会对于多缴多得的养老保险激励机制一直存在着争议。

退休人员退休时领的养老金，与其缴费年限长短、缴费水平高低直接相关。缴得多、长，领的养老金水平自然高。不管对哪类参保人员，多缴养老保险费都是划算的。15年只是判断参保人员达到退休年龄后能否按月领取养老金的条件。

例：一位月薪保持在5000元的企业男职员，如果该职员工作35年，并且在工作期间持续按应缴比例缴纳养老保险，35年后，企业及职员本身共缴纳养老保险为58.8万元，如果只缴纳15年，缴纳总额为25.2万元。根据公式计算，缴纳15年，该职员月领养老金为1268元；如果连续缴纳35年，月领养老金为2959元。

首都经贸大学教授庹国柱介绍说：“不应该静态看待养老金的领取数量，就社会平均工资一项来看，增长速度是非常快的，虽然有一定的通货膨胀的因素，但是，折算后也是非常划算的。”

没领完可账户继承

人社部专家认为，实施延迟退休政策后，感觉领取退休金更迟了，但是缴纳养老金的年限可能会更长，每个月所领取的养老金也会更高，这个是不存在问题的。当然，也有人担忧是否有这么长的寿命，制度应该设定一个最低的领取年限。

目前，养老金中企业职工个人缴纳的个人账户是按139个月分配，往后可以继续领取，但是，如果参保人死亡，领取不够139个月的，个人账户余额可以依法继承，而统筹账户部分却未有相关规定。

人社部专家称，统筹账户的继承问题也在研究。下一步在养老保险制度修正的时候，统筹账户也应该设定一个最低发放年限，如果没达到最低年限，剩余年限的钱也应由子女继承。

评判：多缴是否划算要“算细账”

融360分析师指出，缴多长时间才划算不能一概而论。打个比方，如果你是正常工作的职工，身体状况良好，那么退休后不仅可以享受个人缴纳的部分，还能享受单位缴纳的部分，后者要远高于前者，少缴养老金可能会有损失；但对于那些没有工作、自己去缴纳社保的人来说，有时候多缴养老保险可能确实不划算。

从养老金制度设计本身来看，如果是高知识分子、从事技术性工作、个人工资水平远高于当地职工平均工资水平，可能会比较“吃亏”；反过来，如果从事的是社会基层工作，比如清洁工、服务员等，个人工资水平要低于社会平均工资水平，那么就会从养老金制度中获益——工作中缴纳很少的养老金，在退休后反而能获取较高的养老金。从这方面来看，养老金制度也有一点“劫富济贫”的意思。

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