来源：中国消费者报

“二孩”政策全面放开后，“生不生”“怎么生”让不少想要“二孩”的妈妈内心纠结，尤其是高龄生产所面对的生育危险，令她们生畏。同时，随着人们对少儿教育和健康安全的重视，教育金保险和少儿健康险也成了人们热议的话题。那么，该如何利用保险为“二孩”保驾护航？为此，本版特推出有关“二孩”保险的系列报道。

近日，人力资源与社会保障部发布了《关于阶段性降低社会保险费率的通知》，提出从5月起阶段性降低养老保险、失业保险和生育保险费率，并逐步开展生育保险和基本医疗保险合并实施工作。

随着“五险”变“四险”，原来生育保险的报销范围将缩小，保障额度也会降低，这也使得人们对商业母婴险的需求增加。那么，这类保险主要保什么，又该如何选择购买呢？

母婴高发疾病有保障

相关数据显示，目前我国孕产妇死亡率达万分之三，其中有1/4因经济、医疗等条件的不足而身故。新生儿中，我国每半分钟就有一个缺陷儿出生，过去15年间新生儿缺陷率增幅达70.9%。

与生育保险给付生育医疗费用和生育津贴不同，商业母婴险的最大特点是能对妊娠疾病或意外进行保险金给付，如宫外孕、羊水栓塞、胎盘早期剥离等孕期高发疾病和先心病、唇腭裂等新生儿病症都在保障范围内。

例如泰康寿险公司推出的“e康母婴疾病保险”，保障5种孕期高发疾病和8大新生儿出生常见缺陷。太平洋人寿销售的“母婴安顺人身意外伤害保险”，保障意外伤害引起的流产和早产并导致胎儿身故，此外，对出生一周内的新生儿也承担意外伤害身故保险责任。阳光人寿的母婴安康保险则在疾病和身故以外涵盖了流产赔付。

针对全面“二孩”政策，今年更是联合永安保险公司推出“二胎保”，专为备孕第二胎的女性提供孕育医疗保障，保障内容包括妊娠并发症住院医疗、新生儿重症住院及手术医疗、婴儿严重先天畸形等。其中，妊娠并发症住院医疗可理赔1万元，新生儿重症住院及手术医疗可理赔10万元。

被保险人年龄上限为45岁

记者比较多家保险公司产品发现，“二孩”保险产品保障和以往的母婴保险内容大同小异，只不过，“二孩”保险往往将被保险人的年龄上限提高到了45岁，而此前的母婴保险上限多为35-40岁。

专家表示，女性在怀孕期间生理机能下降，健康风险要远高于常人，尤其是高龄产妇，比一般孕妇面临更大的生育风险，如早孕反应严重、妊娠糖尿病、妊娠高血压等并发症的可能性高，容易流产，甚至出现产后大出血等。因此，延长保障年龄更加切合“二孩”妈妈的实际需求。

其次，在投保环节，母婴险规定投保人可以自己选择保单生效的时间，通常是从收到保费的次日开始保障，直至产后的7天、15天或30天，最长不超过一年。绝大多数不存在“等待期”这个“保障时间盲点”或称“保险空窗期”的问题。

不过，也有些母婴险圈定了“保险责任等待期”，这个“等待期”类似于重疾险的“观察期”，在这段时间内发生了合同内所定义的妊娠疾病，保险公司不承担赔偿责任，也要过了这个“等待期”，购买的母婴险才真正起到保障作用。

投保选择重实用

记者调查发现，目前在售的母婴保险价格都在千元以下，采取一次性交费的投保方式，保险期最长1年，投保年龄最高不超过45周岁，年纪越大保费可能越高。赔付方面，母亲妊娠或分娩身故能获得3万元到5万元的保险金，母亲妊娠疾病或新生儿先天性畸形也可获3万元到5万元赔付，新生儿身故和流产责任保险金则为3000元到5000元。

值得注意的是，许多母婴保险对于年龄超过40岁的孕妇不承保，但高龄孕妇仍能享受社会生育保险的保障。其次，保险公司一般只受理怀孕28周(7个月)以下的投保申请，对于怀孕超过28周的客户，暂不受理投保申请，要等产后两个月才能受理。同时，对孕妇购买的险种有一定限制，原则上不受理意外医疗险、意外伤害险和重疾险等短期保险，只受理普通的长期寿险，且投保时须进行一般的身体检查。再次，母婴险的保障范围偏向于孕妇和新生儿疾病，它相当于特意针对孕期的疾病险产品。因此，类似胎儿早产、难产之后相关的治疗和护理费用，都不在保障范围内。此外，母婴险在保险责任条款里对医疗机构有明确规定。孕妇发生妊娠疾病或新生儿出现先天性疾病等，保险公司只认同二级及以上医院的确诊结果。

专家告诉记者，因为妊娠期风险较大，目前市面上一般的人身险产品，都将女性怀孕引起的各种事故和疾病特意列为免除责任。不过，母婴险何时买、如何买有讲究。妈妈们如果只需孕期母婴险，最好购买主险形式母婴险，以避免浪费资金。同时，要趁早购买，并根据自己的经济情况，选择合适的保障和保费档位。

对于“二孩”的孕妇，也可购买更有针对性的保险。此外，目前一些公司力推的女性险也包含了孕期保障。虽然女性险的保障范围以女性特定癌症、常见手术为主，但也具备妊娠期和新生儿的保障功能。而新生儿作为“附带保险人”，如确诊患先天性疾病也可以获得一定的保险金。