随着“房贷族”队伍的壮大，按时向银行还款成为买房成功的关键环节之一。然而，并不是只有商业贷款还款逾期会上银行“黑名单”，买房人在公积金贷款还款时操作不当，也有可能会出现逾期，从而登上银行“黑名单”。为此，业内专家吴昊为读者梳理公积金贷款还款技巧。

高收入人群收入和还款比为2:1

王女士是一家外资公司的市场总监，每个月工资在2万以上。今年5月，她在北京买了一套小户型房子，办理了公积金贷款。王女士想知道自己如何归还公积金贷款。

对此，分析师吴昊表示，“在公积金贷款还款过程中，最容易出问题的是像王小姐这样的月收入较高人群。目前北京公积金个人贷款实行差别化信贷政策。按照北京住房公积金管理中心有关规定，申请公积金贷款的购房人人均月收入超过北京市职工月平均工资3倍以上的，其每个月还款额不低于其月收入的50%。一旦此类购房人每个月没有足额还款，将会造成逾期而出现信用不良问题。”

正常提前还贷不付违约金

去年8月，郝先生用公积金贷款买了一套住房，目前处于正常还款中。近日，郝先生准备提前还款，但因为他办理公积金贷款不到一年，他不知道自己是否需要支付一部分违约金。

吴昊表示：目前公积金贷款的还款方式比较灵活，购房人可以自己确定每月还款数额，只要这个数额不能低于银行规定的最低还款额即可。如果购房人打算提前还贷，并没有如同商业贷款要归还整数倍的要求，购房人可以提前归还部分或全部公积金贷款本金和利息，而且不需要向银行支付违约金。但如果购房人在公积金贷款还款过程中出现逾期，则需要支付相应违约金。

同时，吴昊还提醒说，“购房人归还公积金贷款，最好不要将每个月还款额设置为最低还款数额，因为每个月按最低数额还，意味着在后期将会支付较高的利息。这对购房人来说，增大了后期的还款压力。”

还贷不要紧卡还款日

华先生三年前用公积金贷款在北京买了一套一居室，此房产属于其个人产权。每个月15日是他的还款日期。通常情况下，他都会在每个月15日之前将还款打到公积金贷款指定的还款账号里。但是，今年4月，华先生手头资金比较紧张，所以他在15日当天才把凑足的钱款存进还款账户中。没想到，他在近期才发现自己个人信用记录有一次逾期。经查询后，华先生得知此次逾期就是上个月那笔公积金还款惹的祸。

“对于买房人来说，在办理公积金贷款后，如果没有按时还款造成逾期，将会严重给个人的征信带来不良记录。”吴昊分析说，买房人应该在每个月还款日之前，就把自己的还款额提前存入指定账户，不要等到每个月还款当日再存钱。因为不同银行在每个月还款日当天，对于划款具体时间有不同的要求，比如有的银行规定在每个月还款日12点之前划款。这样买房人若是在12点之后才存入钱款，那么银行划款时是指定账户存款不足的，就会被认定为逾期。