延迟退休一直是今年关注的热门话题之一，人们也因此越来越重视养老的问题。延迟退休方案将出，让很多70后、80后感觉退休是一件越来越遥远的事情了，同时也为自己的晚年养老生活犯起了愁。辛辛苦苦工作一辈子，怎样才能保证自己可以度过一个安然的晚年。社会养老保险显然已经满足不了都市生活需求，商业养老保险是否值得购买？又该如何购买？

退休养老压力不容忽视

商业养老险是重要的补充

据国家统计局数据显示，2015年，我国60岁以上人口升至2.2亿，占比16.1%。老龄化的加剧、社会劳动人口抚养负担的加重、平均预期寿命的延长以及养老金运行压力的加深，无不警示人们：退休养老所带来的压力不容忽视。另据前瞻产业研究院预计：15年后，养老金缺口将达4.1万亿元，而35年后，这一缺口将约为6.1万亿元。为大多数市民所熟知的是，社会基本养老保险有着低水平、广覆盖的特点，只能满足基本生活。生活在都市里社会基本养老保险显然已满足不了当前的需要，业内人士表示，如果想要高品质的晚年生活，则需要提前规划，而商业养老保险是一个很好的补充。

市民朱先生是一位80后，曾有购买商业养老保险的想法，但最近楼市火了，则就萌生了以房养老的想法。朱先生告诉记者，趁着手头上还有钱，我觉得买房会更好一点，房价上涨的投资收率很客观，养老完全足够。浙江一家商业保险人士表示，就目前来说，虽然人们的保险意识越来越强，但真正做到购买商业保险的人可能只有一半左右，人们都有其他的考量。个人拥有养老规划很有必要，但个人拥有养老规划依然很有必要。

以房养老主要看房价

商业养老险也有投资功能

随着近日楼市的火爆，限购政策出台后，则更激发了人们购房的热情，人们以房养老的观念也随之增强。业内人士表示，以房养老是否靠谱主要看房价。房价高的时候，则是一种很好的手段。但是对于70后、80后而言，步入老年还需要一些时间，当前房地产库存已经过剩，几十年之后，随着中国人口的不断减少，房价就不是如今的这个价位了。虽然现在拥有的房产价格超过百万，但是几十年后可能真的没办法靠房子养老。

在政府社会保险体系之外，提升居民未雨绸缪的养老意识，以商业保险破解养老困局正成为一种共识。据上述保险人士介绍，商业养老保险也叫年金保险，以年金形式来给付被保险人退休后的养老金，具有稳定、持续的特点，区别于单纯的储蓄养老，同时提供了年领、月领两种养老金领取模式，并提供了50周岁、55周岁、60周岁、65周岁四种养老金领取年龄选择，以及10年、15年、20年三种储蓄养老金的期限。

业内人士表示，从某种程度上来说，可以把养老险看作一种风险很低、收益稳定的理财计划。跟房产养老相同的是现在市场上的一些养老险产品具有投资功能，除了约定的生活保障金外，还能获得一定的投资收益。到了约定时间即可按月领钱，个人商业养老保险只与投保时保险合同上约定的年龄有关，与工作退休时间无关。

商业养老险有其自身优势

越早购买越好

相比其他养老贮备，商业养老保险有其自身的优势。养老保险本身有一定的收益率，且有一定的“强制储蓄”作用，能够避免资金使用的不确定性，做到专款专用，而且得滚存计算收益的分红型养老保险，储备时间越久，收益愈可观。商业养老保险具备收入稳定和风险较小的核心优势（爱基,净值,资讯）。此外，只要确定要购买商业养老保险就可以让保险公司帮助规划并计算出自己需要购买的保险额度和缴费的时间，从合同约定开始持续、定期地领取养老金的人寿保险，能有效地满足养老需要。

为市民所关注的是，商业养老保险该怎么去购买。保险业内人士表示，在购买商业养老险前应该要先购买意外险和医疗险，给自己充分的保障。如果确定要购买商业养老保险则是越早越好，相对来说越年轻保费则越低，而受益也会越早，30-40岁就可以做养老规划年龄。如果在50岁以上投保养老险、医疗险有一定限制。同时，还应结合自身的工作及财务状况，选择适合自己的最重要。