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保险讲堂

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By: 她理财&老米

怀孕，对几乎每个女人来说都是艰难和伟大的事。一个小小的生命在自己体内成长，与自己共同呼吸，与自己共同心跳，在自己的营养孕育下，一天天长大。

在这一过程中，你会因为怀孕而失去苗条的身材，也会因怀孕而行动缓慢，而怀孕期间还易患心脏病、高血压、糖尿病等。可以说，孕期的健康风险要比正常人高很多，所以现在针对孕妇和婴儿的保险产品并不是很多，条件也比较严格。

解读商保生育险

为生育者提供保障的保险主要有两种：一种是专门的母婴险；另一种则是附加住院医疗险涵盖生育保障。

母婴险

母婴险最大的好处就是能同时覆盖女性妊娠期的保障，和新生儿的先天性疾病保障。承保对象为年龄在20～40周岁且怀孕未满28周的准妈妈，保障范围不仅涵盖了妈妈的身故保障和妊娠期疾病保障，还为宝宝先天性疾病提供了保障。

【长城爱相依母婴疾病保障计划】

适保人群：18-45周岁，怀孕未满28周的孕妇

重点保障：先天性疾病+妊娠特定疾病+身故

保额保费：有4个档次的保障金额供选：3万、5万、8万、10万，相应保费分别为1288元、1988元、2588元和2988元，一次缴清。

推荐理由：“爱相依”针对新生儿先天性疾病，如特定先天性心脏畸形、唇裂及腭裂修补术等。保险责任包括7种疾病及5种手术。针对母亲的保障，还包含女性7种常见妊娠疾病，如宫外孕等。该款产品性价比较高，且可保年龄范围广泛，既适合年轻辣妈，也适合晚育族。

【平安孕安保障计划】

适保人群：22-45周岁，怀孕未满12孕周的孕妇

重点保障：新生儿畸形+孕妇流产

保额保费：保费一年100元，一次缴清，可获新生儿畸形保险金5000元、孕妇流产营养津贴1000元。

购买额度：最多购买两份。

推荐理由：我国有近3000万个家庭生育过畸形儿，约占全国家庭总数的10%，也就是说，全国有将近一成的家庭，承受过或仍在承受新生儿畸形带来的痛苦。这款母婴险专为怀孕未满12孕周的女性提供，涵盖新生儿畸形保险金和孕妇引产营养津贴。虽然在出现意外后无法抚慰内心伤痛，但对婴儿治疗和孕妇身体恢复不无小补。

住院医疗险

住院医疗险绝大多数产品都对生育进行了责任除外，因为孕期的健康风险要比正常人高太多，涵盖生育保障的医疗产品目前市场上特别少。

【太平人寿卓越医疗】

观察期：18个月

保障额度：住院医疗保障20万/50万/100万/200万/400万可选。自然分娩方式，每年保障10000元；手术分娩方式每年保障15000元；病理性流产保障5000元。

推荐理由：涵盖了生育产生的前后门急诊费用，保障包含自费药品。

【太平人寿环球医疗】

观察期：30天

保障额度：住院医疗保障最高1600万元。正常分娩费用（包括生产前后检查费用）及婴儿出生7天内护理费用，每次分娩最高保障3.2万元；怀孕引起的并发症全额赔付，住院期间亲属陪同就近住宿费用（最多10天）。

推荐理由：保障地域涵盖全球，整体医疗保障额度高。

解读社保生育险

生育保险是社保的一项，是国家对怀孕、分娩女性职工给予生活保障和物质帮助的一项社会政策。那么，生育保险报销条件有哪些？报销流程是怎样的？比例是多少？报销多少？津贴怎么算？一起来看看吧。

享受生育险需满足什么前提条件？

1. 计划内生育：一胎和符合条件的二胎；

2. 在按规定设置产科、妇科的医疗机构生产或者流产；

3. 所在单位给上了社保；

4. 生育保险需连续买满12个月，宝宝出生的18个月之内报销，同时报销时需在保。属于典型的地方政策，各地规定各不一，有10个月，也有6个月甚至更低的。因此应以当地社保中心为准。

生育产假有多久？

基本产假98天，其中产前可休15天。此外，根据以下情况在98天基础上叠加：

1.难产、剖腹产：+15天

2.晚育（晚于25岁生育）：+30天

3.生多胞胎：每多1个宝宝+15天（生多胞胎好棒有没有！少受一茬罪还多休产假！）

意外产假呢？

以上说的是正常生育情况，如果流产了呢？

1.怀孕未满4个月流产：15天

2. 怀孕满4个月流产：42天

生育保险怎么报销？

1.怀孕后、流产或计划生育手术前，由用人单位或街道劳动保障服务站工作人员携带申报材料到区社会劳动保险处生育保险窗口

2.工作人员受理核准后，签发医疗证；

3.已生育职工产假满30天内，由用人单位或街道、镇劳动保障服务站工作人员携带申报材料到区社会劳动保险处生育保险窗口办理待遇结算

4.工作人员受理核准后，支付生育医疗费和生育津贴。

哪些能报销？

1.生育的检查费、接生费、手术费、住院费和药费由生育保险基金支付。超出规定的医疗服务费和药费（含自费药品和营养药品的药费）个人负担。

2.出院后，因生育引起疾病的医疗费，由生育保险基金支付。

生育津贴有多少？

根据上面所说的几种情况先确定自己的产假时长，再按以下公式计算生育津贴：

生育津贴数额= (职工所在用人单位月缴费平均工资/30)*产假天数

几点说明：

1.生育津贴即为产假工资，生育津贴高于本人产假工资标准的，用人单位不得克扣；生育津贴低于本人产假工资标准的，差额部分由用人单位补足。

2.生育津贴不缴个人所得税。

举个栗子：小张现年27岁，月薪10000，所在公司月缴费平均工资9000，最近刚刚剖腹产生完宝宝。则她一共有产假98+15（剖腹产）+30（晚育）=143天，生育津贴=9000/30*143=42900元。由于小张的生育津贴低于她本人工资标准，差额1000/30*143=4766.67元，由公司补足。

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